Страх. Почему мы неправильно оцениваем риски, живя в самое безопасное время в истории

На самом деле можно. Природу человека действительно не изменить, но среда, в которой он живет, – это творение его рук. Она поддается изменению. «Если мы хотим предотвратить повторение подобного, нужно создать инструменты для людей, а не для Homo economicus», – утверждал Касс Санстейн. Именно об этом его книга «Nudge. Архитектура выбора»[48], написанная в соавторстве с Ричардом Талером.

Хорошим началом было бы обеспечение рынков более качественной информацией. «Нам нужны требования, соответствующие современным финансовым продуктам», – убежден Касс Санстейн. Речь не о том, чтобы генерировать больше информации. Это последнее, что требуется рынкам. Необходимо упростить информацию и сделать ее доступной для понимания, чтобы у чиновников, руководителей, консультантов, банкиров и брокеров не было соблазна махнуть рукой и сделать «как все». Санстейн назвал это «упрощенной прозрачностью».

Тот же принцип применим и к потребителям. «Начало катастрофы было положено потому, что люди не могли объективно оценить размер ипотечного кредита, который им стоит взять», – писал Дэн Ариэли. Ипотечные калькуляторы были плохими помощниками: обычно их предлагают финансовые институты, заинтересованные, чтобы клиенты брали максимальные кредиты, и по этой причине эти инструменты не учитывают потенциальные проблемы – потеря работы, снижение цены на недвижимость – и показывают не оптимальный для заемщика размер кредита, а максимально доступный.

Проблема осложняется тем, что человеку свойственно смотреть на себя в более выгодном свете – мы кратко коснулись этого когнитивного искажения в главе 11. Если спросить людей, насколько хорошо они водят автомобиль, большинство ответят – «выше среднего». Уровень интеллекта? Выше среднего. Внешний вид? Выше среднего. Когда речь заходит о риске, под влиянием этого когнитивного искажения человек склонен приуменьшать вероятность неблагоприятного для себя исхода. Если спросить 42-летнего рабочего, взявшего в ипотеку одноэтажный дом в приличном пригороде, насколько вероятно, что рабочий может потерять место или что рыночная стоимость одноэтажного дома в приличном пригороде упадет, он даст свою оценку. При этом если спросить, насколько вероятно, что он потеряет работу или что стоимость его дома упадет, вы услышите оценку с более низкой вероятностью.

«Мы не учитываем все то, что может пойти не так», – говорит Ариэли. Из-за сложности с объективной оценкой размера ипотечного кредита люди «берут на себя обязательства, которые не могут выполнить». Ариэли предлагает правительству обеспечить простые в использовании ипотечные калькуляторы, на которые могли бы ориентироваться заемщики и которые фильтровали бы потенциальные когнитивные искажения, интересы кредитных организаций и агентств по недвижимости. Роберт Шиллер пошел еще дальше и призвал правительство субсидировать предоставление независимых консультаций по финансовым вопросам тем слоям населения, которые не могут себе этого позволить. По мнению Шиллера, если бы этот шаг сделали десять лет назад, «возможно, никакого кризиса не было бы».

Возможно. История не знает сослагательного наклонения. Единственное, что нам известно наверняка, – это что кризис, начавшийся в 2008 году, действительно очень серьезный. Меня спросили, не подрывает ли это того оптимистичного настроя, на котором я закончил книгу, что «сегодня – лучшее время для жизни».

Нет, не подрывает. Стоит лишь немного заглянуть в прошлое, чтобы получить доказательства, что наше поколение – самое здоровое и само долгоживущее в истории человечества. И если бы СМИ обращали внимание на статистику Центра по контролю и профилактике заболеваний, люди знали бы, что с каждым днем эта ситуация только улучшается. Население развитых стран и растущая доля населения развивающихся стран – еще и самые богатые люди в истории: в 1900 году среднестатистический американец получал 4748 долларов в год (с поправкой на инфляцию на 1998 год), к 1998-му эта сумма увеличилась до 32 444. За тот же самый период среднее количество рабочих часов в неделю при полной занятости уменьшилось с 60 до 40, а доля семейного бюджета, которую среднестатистическая семья тратит на еду, снизилась с 44 до 15%. Даже с учетом экономического кризиса обычный американец – как и обычный канадец, британец, австралиец и многие другие обычные жители планеты – все равно может наслаждаться таким уровнем комфорта и материального благополучия, которым не всегда могли похвастаться в прошлом даже королевские особы.

Человек всегда подвергался угрозам, финансовым и физическим, и будет им подвергаться. Можете не сомневаться, что в будущем нам уготованы трагедии и катастрофы. Однако то, что мы допускаем возможность Армагеддона – события с низкой вероятностью / серьезными последствиями, – не отменяет того факта, что мы живем в лучшую из всех исторических эпох и остаемся самыми счастливыми людьми из когда-либо живших.