Страхование

Например, наступление смерти – событие, на случай наступления которого проводится страхование лица (в договоре страхования это лицо именуется застрахованным лицом), – рассматривается как страховой риск, так как обладает признаками вероятности и случайности его наступления. Но если данное событие, оговоренное в договоре страхования, все-таки наступило, оно считается страховым случаем, и страховщик обязан произвести страховую выплату тому лицу, в пользу которого заключен договор страхования. Далее приведены примеры страховых рисков, которые страхуются современными страховщиками в различных видах страхования.

Например, в страховании жизни страхуются: риск наступления смерти вне зависимости от причин (по любой причине), риск постоянной утраты трудоспособности вне зависимости от причин (по любой причине).

В медицинское страховании страхуют риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая.

В имущественном страховании – риск повреждения или уничтожения имущества.

В страховании финансовых рисков страхуют риск остановки производства или сокращение объема производства в результате оговоренных в страховом договоре событий, риск потери работы (для физических лиц), риск банкротства, риск непредвиденных расходов, риск иных событий.

В титульном страховании – риск утраты права собственности на имущество (недвижимость, автомобили и т. д.).

В страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств – риск нанесения ущерба третьим лицам в связи с использованием автотранспортного средства.

В страховании профессиональной ответственности – риск нанесения ущерба третьим лицам в связи с осуществлением застрахованным лицом профессиональной деятельности. Сюда относятся:

1) врачебная деятельность (риск некачественной медицинской помощи (услуги), повлекший возникновение страхового случая – причинение вреда здоровью третьему лицу (пациенту); смерть третьего лица (пациента); наступившая инвалидность третьего лица (пациента); причинение вреда здоровью и жизни третьему лицу (пациенту) источником повышенной опасности);

2) архитектурная деятельность (риск ошибки и упущения при составлении планов, спецификаций, проектной и тендерной документации и т. д.;

3) другие.

22. Страховая сумма, страховая стоимость

Страховая сумма – денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливается размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая (ст. 10 Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ»). Указанная в договоре страхования страховая сумма является:

1) денежной оценкой максимального размера обязательства страховщика по страховой выплате;

2) одним из существенных условий договора страхования.

Размер страховой суммы можно устанавливать как отдельно по каждому риску, принятому на страхование, так и по каждому страховому случаю.

Порядок установления страховой суммы в имущественном страховании и порядок установления страховой суммы в личном страховании различаются между собой. При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования (ст. 947 ГК РФ). Иными словами, страховая сумма в имущественном страховании зависит от действительной стоимости имущества. Действительную стоимость имущества в страховании называют страховой стоимостью.

Гражданским кодексом РФ предусмотрена ответственность за последствия страхования сверх страховой стоимости (ст. 951).

Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость, при этом уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит;

Если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии.

Та же ответственность предусмотрена и в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объек-тау двух или нескольких страховщиков (двойное страхование).