Страхование

Процентные ставки подразделяются на эффектив-ныеи номинальные. Эффективная процентная ставка определяет размер дохода, получаемого в конце года при инвестировании единичной денежной суммы на 1 год. Номинальная годовая процентная ставка – совокупный размер дохода, получаемого за год при инвестировании единичной денежной суммы с начислением процентов через равные промежутки времени определенное количество раз в течение года по формуле сложных процентов с годовой процентной ставкой.

Страховые тарифы по видам обязательного страхования устанавливаются в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

Страховой взнос – это страховая премия, внесенная в рассрочку, т. е. частями, причем сроки должны быть установлены договором страхования (ГК РФ 954). Договором страхования могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.

25. Франшиза

Франшиза – это предусмотренное условиями договора страхования освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер.

Например, дорогостоящее имущество, которое часто попадает в аварийные ситуации, в результате чего его владелец терпит как значительные, так и незначительные убытки. Допустим, автомобиль с действительной стоимостью в 500 тыс. рублей застрахован по договору страхования на страховую сумму в 500 тыс. рублей. Если автомобилю будет нанесен ущерб, то согласно договору страхования владельцу данного имущества (страхователю) должно быть выплачено страховое возмещение, отражающее реальные убытки, в пределах указанной страховой суммы. Однако, как показывает практика, во время езды часто случаются незначительные повреждения автомобиля вроде разбитого бокового зеркальца, бокового стекла, или совершается кража «дворников» (стеклоочистителей), подфарника и иного, которые имеют небольшую стоимость.

В соответствии со страховым законодательством, для того чтобы получить страховое возмещение, страхователь должен документально подтвердить произошедший страховой случай. Для этого он должен вызвать на место происшествия органы ГИБДД, известить страховщика, страхового комиссара и т. д. Часто страхователь решает, что проще пойти и купить зеркальце, подфарник и иное и не обращаться в страховую фирму. Предусматривая такие ситуации, страховщик при оформлении договора страхования предлагает страхователю оплачивать незначительные (мелкие) ущербы за счет его, страхователя, средств, т. е. предлагает часть риска взять на ответственность страхователя. Если страхователь согласен, в договоре страхования предустматривают франшизу.

Франшиза подразделяется на условную и безусловную.

Условная франшиза назначается для тех случаев, когда страховщик согласно договору страхования не будет выплачивать компенсацию за убытки, не превышающие франшизу. Например, если франшиза назначена в размере 5 % и стоимость украденного подфарника не превышает этого процента, то страхователь купит его сам, не обращаясь в страховую компанию. Но если реальный размер ущерба будет сос-тавлять больше 5 %, то страхователь обратится к страховщику, и тот выплатит деньги.

Безусловная франшиза назначается в тех случаях, когда страховщик, возмещая ущерб, вычтет франшизу из суммы страхового возмещения. Стороны договора (страхователь и страховщик) устанавливают размер франшизы, согласовывая ее размер друг с другом (1 % и более или менее), во время составления договора страхования. Устанавливая франшизу, страховщик может снизить страховой тариф, а страхователь в течение действия договора страхования будет самостоятельно нести ответственность за часть риска.

26. Суброгация

Суброгация – переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба (ст. 965 ГК РФ).

К страховщику, выплатившему страховое возмещение (если договором имущественного страхования не предусмотрено иное), переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования.