Страховое право. Курс лекций

Большую роль в истории российского страхования сыграли земства – выборные органы местного самоуправления, введенные законом 1864 г. Земства контролировались Министерством внутренних дел и губернаторами. В 1864 г. было утверждено Положение о взаимном земском страховании, в котором сказано, что каждое губернское земство должно было вести операции по страхованию только в своей губернии. Ведало этим Губернское земское собрание, которое назначало тарифы страховых взносов платежей, премий, нормы обеспечения, составляло инструкции по страхованию для земских управ, волостных правлений и агентов, а также распоряжалось страховыми средствами и рассматривало отчеты губернских земских управ.

В 1902 г. был принят закон, предоставивший возможность земствам заключать между собой договоры о взаимном перестраховании рисков. Координировал же эту работу в рамках общероссийского страхового рынка и профессиональной страховой ассоциации выборных органов местного самоуправления Земский страховой союз, образованный в 1904 г.[86]

За короткое время возникли новые страховые общества: в 1867 г. – «Русское», в 1870 г. – «Коммерческое», «Варшавское», «Русский Ллойд», в 1872 г. – «Северное», «Якорь», «Волга».

В 1851 г. в акционерных страховых обществах было застраховано имущества от огня на 282 млн руб., в 1865 г. – на 886 млн руб., а в 1886 г. – на 4 млрд руб. В 1913 г. страхование от огня производили 13 акционерных страховых обществ[87].

Работа акционерных страховых обществ в Российской империи до начала 90-х годов. XIX в. строилась на основе Положения об акционерных торговых и промышленных компаниях, принятого Государственным Советом. В 1894 г. вышло в свет Положение о надзоре за деятельностью страховых учреждений и обществ, установившее правительственный надзор за страховым делом, а при Хозяйственном департаменте Министерства внутренних дел были созданы Страховой комитет и Страховой отдел[88]. Конкуренция среди компаний создавала условия для объединения и создания единых правовых правил с единым тарифом премий, и в 1875 г. они объединились в единый страховой синдикат, который характеризуется созданием национального страхового рынка. За 1876–1885 г. были созданы 32 общества взаимного страхования. Крупнейшее страховое общество «Россия» в 1881 г. производило страхование жизни, капиталов, коллективное и индивидуальное страхование.

Оживление страхового дела в России после съезда страхователей в 1883 г. и 1912 г. привело к объединению и созданию Всероссийского Союза обществ взаимного страхования, объединявшего 83 страховых общества, которые на основе договора оказывали взаимопомощь при убытке, превышающем годичный сбор премий. К 1917 г. в Союз уже входило 124 общества. Они применяли устав, новые виды страхования не только недвижимости, но и коллективное страхование от несчастных случаев, страхование в мануфактурной, горной промышленности и земледельческого союза взаимного страхования.

Широкое развитие страховое дело в России получило не только в городах, но активно оно распространяется и в деревне. За короткое время возникает несколько новых страховых обществ. В 1874 г. страховые акционерные общества по страхованию от огня заключают специальное тарифное соглашение (конвенцию), направленное на недопущение возникновения новых страховых предприятий и раздробления операций между ними. Все эти страховые организации были связанны общим тарифом, деятельность каждой из них регулировалась собственным уставом и полисными условиями, что приводило к жесткой конкурентной борьбе в погоне за прибылью.

В 1913 г. в производстве операций по страхованию от огня принимало участие около трехсот страховых учреждений, в том числе 13 акционерных обществ.

Личное страхование появляется в России в середине 30-годов XIX в. В 1835 г. было организованно первое акционерное общество по страхованию жизни, которое получило название «Российское общество застрахования капиталов и доходов». Личное страхование в России в основном охватывало состоятельное население. Его осуществляли 20 организаций, среди которых были по страхованию жизни такие, как «Жизнь», «Заботливость», «Генеральное». Страхование на случай смерти и на дожитие охватывало только 400 тыс. чел, а от несчастных случаев еще меньше. Страхование жизни проводили также сберегательные и пенсионные кассы служащих на железной дороге.

К 1913 г. русские страховые общества владели уже значительными капиталами, их активы составили 374 млн руб. Они играли большую роль в экономической жизни страны. На долю акционерных обществ приходилось 63,1% собранных страховых взносов, а на долю иностранных страховых компаний – 5,9%.

Таким образом, к концу XIX в. в Российской империи существовала система страхования в российских и иностранных акционерных страховых обществах, городских взаимных и земских страховых обществах, а также государственное страхование (пенсионные кассы) для горнорабочих, железнодорожников и сельских хозяйств в неземских губерниях.