Трать. Народная мудрость, которая гласит: не откладывай никогда на завтра то, что может сделать тебя счастливым сегодня

Люди, воспитывающие детей, часто повторяют, что план умереть с нулевым балансом и не оставить завещания – ужасный, ведь тогда дети ничего не получат в наследство. Кошмар. Веселее всего то, что говорят это как раз те же, кто призывает откладывать как можно больше, потому что мы не знаем, когда умрем. Но если вы не знаете, когда умрете и так беспокоитесь о детях, почему заставляете потомков ждать какой-то неизвестной даты, чтобы получить то, что, как вам кажется, им причитается? Почему вы в конце концов так уверены, что все ваши дети будут живы, когда вы умрете?

Вот в чем проблема с наследованием: слишком многое остается на волю случая. Помните, жизнь может измениться в любой момент. Какую бы сумму вы ни оставили, шанс, что наследники получат деньги именно в самый подходящий момент, когда они будут им действительно необходимы, – один на миллион. Намного вероятнее, что деньги окажутся у них слишком поздно, чтобы кардинально изменить качество жизни.

Попробуйте угадать, какой самый распространенный возраст получения наследства? Совет федеральной системы резервов собирает и такую статистику, и вот что они выяснили. Каким бы ни был уровень дохода исследуемой группы, наиболее велика вероятность получения наследства примерно в 60 лет. Другими словами, если бы я делал ставку на то, в каком возрасте человек унаследует деньги – не зная о нем ничего, – 60 лет было бы лучшим предположением. Этот результат – довольно естественный, ведь средняя продолжительность жизни – 80 лет, а средняя разница в возрасте между родителями и ребенком – 20 лет, указывает отчет.

Конечно, вокруг среднего значения существует серьезный разброс. Многие получают наследство до того, как им исполнится 60 лет, но многие – еще позже. Все вместе данные формируют стандартное (параболическое) распределение. То есть на каждые 100 человек, которые получат наследство в 40 лет, будучи на 20 лет моложе среднего возраста наследования, есть 100 человек, которые получат его только в 80 лет! Конечно, иногда можно получить наследство от кого-то кроме родителей, – и чем старше наследник, тем выше вероятность, что так и случится. Но как бы то ни было, статистика свидетельствует, что многие получают наследство «на закате жизни», а это совершенно не рационально.

Вывод из этих данных такой: дожидаясь своей смерти, чтобы оставить детям деньги, вы оставляете слишком многое на волю случая. Я называю это тремя Н: неизвестную сумму денег в неизвестное время получат неизвестные люди. Ведь кто знает, кто из ваших наследников все еще будет жив? Как неизвестность может быть проявлением заботы? Это ее полная противоположность: полагаясь на волю случая, вы показываете, что вам все равно. Целые годы вашей жизни окажутся потрачены ради денег, которые обеспечат благополучие неизвестным людям; и что, вас не беспокоит, кто именно из ваших близких сколько денег получит, и когда это случится? Вы даже повышаете вероятность, что сколько бы ни оставили, деньги дойдут до детей слишком поздно, чтобы радикально повлиять на их жизнь.

Средний собственный капитал в зависимости от возраста домохозяина

Марина Краковски, коллега, которая помогла мне со сбором информации для книги, прочитала статью о женщине, которая находилась в стесненном финансовом положении, хотя ее мать имела довольно крупные сбережения. Вот что она выяснила:

Много лет после развода Вирджиния Колин испытывала проблемы с деньгами. Она одна воспитывала четверых детей, почти не получая поддержки от бывшего мужа и находилась, по ее словам, «на краю бедности бо́льшую часть жизни». Постепенно ситуация улучшилась: женщина нашла постоянную работу на неполную ставку, снова вышла замуж, и ее финансовое положение стабилизировалось. Затем, когда Вирджинии было 49 лет, ее мать умерла (в 76 лет), оставив большое наследство: будучи одной из пятерых детей с равными долями, Вирджиния получила 130 000 долларов. «Думаю, 650 000 долларов – это как раз столько, сколько можно получить в наследство без уплаты какой-либо особенной пошлины», – говорит она, предполагая, что ее родители, вероятно, накопили даже больше, чем в итоге досталось ей с братьями и сестрами.

Непредвиденные 130 000 долларов, конечно, были встречены с радостью, какие могут быть вопросы. «Но получи мы эти деньги раньше, они были бы гораздо ценнее», – указывает Вирджиния. Сейчас ей 68 лет. «В тот момент мы уже не были на грани бедности, просто жили нормальной жизнью представителей небогатого среднего класса». Крупная сумма стала приятным бонусом, а не спасательным кругом, который требовался семье Вирджинии десятью годами ранее.

Не правда ли, это грустно? Столько лет постоянно нуждаться, не зная, хватит ли денег купить еду, а потом узнать, что у твоих родителей была возможность помочь, но они, как и многие другие, предпочли подождать своей смерти.

Родителей Вирджинии уже нет, и мы можем лишь гадать, как бы они отнеслись к идее смерти с нулевым балансом. Но если они похожи на остальных, с кем я говорил, обязательно спросили бы: «А как же дети?»