Трать. Народная мудрость, которая гласит: не откладывай никогда на завтра то, что может сделать тебя счастливым сегодня

Я не могу принять решение за вас. Устойчивость к риску – исключительно индивидуальное свойство характера. Но, должен сказать, это большая разница – действуете ли вы исходя из анализа своей устойчивости к риску или вслепую, просто из страха. Так что вполне нормально оценить, сколько примерно вы проживете, учесть все риски и свою готовность к ним и высчитать, на сколько лет вам понадобятся сбережения. А вот бояться слишком долгой жизни или смерти настолько, что даже не смотреть в сторону цифр – не самое разумное решение. Бьюсь об заклад, такой подход приведет вас либо к полной растрате, либо к сбережениям настолько огромным, что годы тяжелой работы и стресса, потраченные ради них, только приблизят вас к смерти. Вы станете рабом своего страха.

Какую проблему вы решаете?

Предупреждение: выбор страхового аннуитета может оказаться очень сложным – на эту тему написано множество книг. Прежде всего, существует несколько разных типов. На них влияет множество факторов – возраст, состояние здоровья, общая сумма сбережений, устойчивость к риску. В зависимости от них лучшим вариантом для вас может быть и полный отказ от использования аннуитета и сочетание его с разными видами пенсионных вложений.

Вы можете обратиться к финансовому консультанту, чтобы во всем разобраться, – не буду никого винить, если не захотите читать книгу о видах аннуитетов! Но кое-какую информацию обязательно нужно усвоить. В первую очередь вы должны точно знать, чего хотите от своего консультанта. Кроме того, важно понимать, что не каждый из них вообще поднимет тему аннуитетов. Если ваш консультант получает проценты с того, что профессиональные финансисты называют «управляемые активы», его целью будет получить именно их. Последнее, что им нужно, – чтобы вы использовали свои сбережения, которыми они занимаются, на аннуитет. Все дело в конкуренции.

Но давайте представим, что вы работаете с консультантом, который получает плату исключительно за свои советы. У него нет причин ни отговаривать вас от аннуитета, ни настаивать на этом виде вложений. Никакого конфликта интересов. Он может использовать свой опыт и знания, чтобы составить для вас план. Но вам нужно четко изложить ему свою цель, объяснить, какую проблему вы пытаетесь решить. Если у вас зимой протекла крыша, вы не звоните сантехнику. Ни один, даже самый лучший сантехник не разберется с дырой в крыше. Точно так же финансовый консультант может отлично разбираться в акциях и вложениях, но он сможет помочь, только если вы хотите стать как можно богаче – а мы работаем над тем, чтобы вы получили не богатство, а максимальное удовольствие от жизни.

Позвольте, я повторю: мы хотим, чтобы вы получили максимальное удовольствие от жизни.

Такова идея, лежащая в основе этой книги: нужно сосредоточиться на максимизации удовлетворения от жизни, а не богатства. Это очень разные цели. Деньги в конце концов – всего лишь средство. Они призваны помочь вам достичь гораздо более важной конечной цели – получения удовольствия от жизни. Попытки получить как можно больше денег обычно только мешают.

Всегда держите в голове конечную цель. Пусть слова «Максимум удовольствия от жизни» станут мантрой, стоящей за каждым вашим решением – включая обращение к финансовому консультанту. И если сообщить независимому специалисту, что вы хотите получить насколько возможно больше приятных впечатлений, одновременно не пережив свои сбережения, он поможет вам составить план достижения этой цели.

В этой главе мы сосредоточились на одной части плана – как не потратить все сбережения раньше времени. Вторая важная задача – как не потратить впустую время и энергию, откладывая слишком много. Итак, по какой же схеме расходовать деньги, чтобы не умереть с большим остатком на счете и огромными сожалениями? Полный ответ я даю в главе 8 «Определите наивысшую точку», но начну уже сейчас. Прежде всего, нужно понаблюдать за состоянием своего здоровья, чтобы понять, когда можно начинать тратить больше, чем зарабатываете. Кроме того, нужно примерно знать дату своей смерти и сколько денег вам нужно в год, чтобы выжить. Два этих числа позволяют вычислить минимальную сумму, которая понадобится, чтобы прожить до конца жизни.

Все сбережения сверх этой суммы следует агрессивно тратить: на впечатления, на то, что вам нравится. Я говорю «агрессивно», памятуя, что с возрастом здоровье ухудшается и интерес к жизни снижается, а значит, список того, что вы хотели бы попробовать, тоже будет сокращаться. Так что и ваши расходы не будут постоянными: если хотите умереть с нулевым балансом и на каждом из этапов жизни извлекать максимум из денег и здоровья, которыми обладаете, понадобится тратить больше, пока вам 50 лет, чем в 60, 70 и так далее. В главе 8 я рассматриваю эту концепцию более подробно и привожу инструменты для ее реализации – самостоятельно или с помощью финансового консультанта.

Обратный отсчет