Цифровой банк. Как создать цифровой банк или стать им

Давая рекомендации относительно моего финансового поведения, банк создает дополнительную информационную ценность, которая действительно позволяет закрепить такого клиента, как я, потому что теперь банк может довольно глубоко залезть в мою жизнь и в мой мозг. Это новая банковская модель и новый банковский миропорядок. Они возникнут после кризиса, в результате которого останутся только те банки, которые следуют принципу «раздавай бесплатно» и создают реальную ценность в отличие от чисто транзакционных банков – исполнителей операций.

Банкинг как услуга

Банкинг как услуга (Banking-as-a-Service, BaaS) – новая модель банковского бизнеса, основанная на облачных структурах электронного банкинга. Помня о том, что банки из целостных превратились в модульные, можно считать это новым способом функционирования, при котором банковские процедуры – это приложения, а банковские операции – это интерфейсы.

Поскольку тема производит впечатление немного запутанной и технически сложной, начнем с использования облачных технологий в банкинге. Облачные вычисления представляют собой широкий набор различных технологий, получивший статус панацеи, лекарства от всех болезней. К облакам относят Salesforce.com, Azure, Exalogic, Amazon и многие другие. Чаще всего в связи с облачными вычислениями упоминается Google, но можно также увидеть рекламу облаков от HP, Intel, Siemens и других. Облачные вычисления – это программное обеспечение как услуга (SaaS)[100], платформа как услуга (PaaS)[101] и инфраструктура как услуга (IaaS)[102]. Существуют публичные облака, частные облака и гибридные. Так называют все что угодно, и в результате смысл явления теряется.

В результате IT-директора банков знают об облачных вычислениях, но не знают, как донести эту идею до совета директоров и CEO, как обосновать ее, как показать ее значимость и получить «добро» на внедрение. CEO и совет директоров слышали об облачных технологиях, но также слышали, что они опасны. Они думают, что именно облака стали причиной взлома Sony и Citibank, выхода из строя серверов Amazon на несколько дней, что привело к убыткам многих предприятий. CEO и совет директоров считают, что облака таят в себе риск и грозят потерей контроля.

Эксперты знают, что это не так. В простейшем случае, если ваш банк работает на сторонней технологии, вы также можете считать, что это облако. Потеря масштаба, устойчивости, безопасности и контроля – это ключевые риски для любого банка, и ни один банк не хочет получить их вместе с облачными технологиями, тем более что никто точно не может определить это понятие. Поговорите с людьми, и вы увидите, что каждый понимает «облака» по-разному; во всей этой неразберихе сторона, принимающая решения, оказывается в замешательстве.

Тем не менее мы все дальше уходим от мира финансов, где на первой волне изменений залогом эффективности была технология, а на второй волне ключевую роль играет специализация. Поначалу вычислительная мощность мейнфреймов, а следом и аутсорсинг бизнес-процессов и виртуализация создали эффективную вычислительную среду для финансовых компаний. Далее простота модульных вычислений, сервис-ориентированных программных архитектур и Ajax Web 2.0 сделали пользовательские приложения фактором, отличающим выдающиеся банки от «просто банков». Сейчас мы вступаем в период, когда и вычислительные мощности, и пользовательские приложения не играют роли.

Все примет вид коммунальных вычислительных услуг, предоставляемых с помощью облачных технологий. Точно так же как магазин приложений iTunes и почта Gmail (единицы обращают внимание на то, как это работает, пока оно работает), банки постепенно переместятся в облака. Мастерство, следовательно, будет заключаться в том, как банки станут размещать свои приложения и обеспечивать устойчивость в облаке, а не в том, как они строят свою внутреннюю крепость и управляют ею.

Подобный сдвиг включает в себя три стадии, и большинство банков уже отправились в это путешествие или скоро отправятся. Во-первых, банки уже двигаются в направлении облачных вычислений, пользуясь общими ресурсами, такими как, например, маркетинговая база данных (Salesforce.com). На втором этапе банки переместят свою ключевую инфраструктуру в частные облака, а на третьем – в гибридные и публичные облака. Все будет выглядеть как естественная эволюция во времени и беспокойство руководства постепенно сойдет на нет. Прежде чем вы осознаете это, все банки переместятся в облака. К тому времени вычисления и приложения для банков уподобятся Gmail и iTunes для потребителей: просто набор функций, которые ты легко устанавливаешь и пользуешься.