Цифровой банк. Как создать цифровой банк или стать им

Располагая подобным «шведским столом» банковских услуг, банк поставит перед собой в качестве основной задачу собрать собственную «тарелку закусок», намного более привлекательную для его целевой аудитории. К тому времени мы все будем относиться к технологии, программному обеспечению и инфраструктуре так же, как сейчас к интернету: нечто, чем мы пользуемся, не особенно задумываясь, как оно работает. Это приводит нас к банку, собранному из компонентов.

Банк, собранный из компонентов

Банковский бизнес, традиционно вертикально интегрированный, предлагал клиенту обслуживание полного цикла в виде готовых пакетов. Депозитные счета, платежи, кредиты, ипотека, вклады, инвестиции – все связано вместе как компоненты единого процесса. В пределах каждой линейки продуктов банк также обеспечивает полный цикл обслуживания, так что компании осуществляют учет своей кредиторской и дебиторской задолженности, ведут электронный и бумажный документооборот, обменивают валюту на местном и мировом рынках через один и тот же банк. То же применимо и к потребителям, которые с помощью банка производят все операции, касающиеся денег, платежей и транзакций.

Данная вертикально интегрированная структура подвергается значительным изменениям под действием цифровой революции, поскольку новые игроки атакуют каждый компонент банковского бизнеса. Новые игроки, например, предлагают: Currency Cloud – операции на валютном рынке, eToro – обслуживание инвестиционных портфелей с помощью социального трейдинга, а Moven и Simple – исключительный пользовательский интерфейс для банковского обслуживания. Но все это не касается операционного обеспечения этого обслуживания.

По существу, банковский функционал распадается, делясь до мельчайших общих составляющих и собираясь заново в новых формах. Наилучшим образом это иллюстрирует такой компонент банковского обслуживания, как обработка платежей.

Традиционно обработка платежей рассматривалась как отдельный корпоративный продукт. Для большинства банков это неотъемлемая часть их операций; важная составляющая банковского предложения. Это клей, который прикреплял клиента к банку. Банкам поэтому очень трудно рассматривать платежи нейтрально, объективно и безэмоционально. Для большинства банков это очень болезненная тема. Предложите любому банкиру аутсорсинг обработки платежей, и он посмотрит на вас как на посланника дьявола. Этого просто никто не делает. И все же платежи больше не являются «клеем» для банка, они больше похожи на фундамент. Даже строители не всегда заливают фундамент сами, они приглашают специалистов.

Это как раз то, что сегодня требуется банкам: пригласить провайдеров общих компонентов банковской деятельности и надстроить дополнительную ценность над их сервисами. С этого места начинается самое интересное. Как я уже говорил, банкинг исторически выстраивался как вертикально интегрированный бизнес, предлагающий клиенту полное обслуживание, которое трудно разделить на компоненты. И тем не менее оно будет разделено, поскольку банкинг постепенно превращается в компонентный бизнес, когда вы имеете платежное приложение, приложение для выписок по счету, приложение для контроля за потоком наличности и бюджетом, приложение для борьбы с мошенничеством и т. д.

Это и есть банкинг как услуга – явление, распространяющееся быстрее, чем думают многие, особенно если посмотреть на новых игроков в банковском секторе:

• социальные деньги и платежи: iZettle, Payatrader, mPowa, SumUp, payleven, Inuit GoPayment, Square;

• социальное кредитование и сбережение: Zopa, RateSetter, smava, Prosper, Lending Club, Cashare;

• социальное страхование: Friendsurance;

• социальное инвестирование и трейдинг: StockTwits, eToro, Myfxbook, Fxstat, MetaTrader, Trade Signals, Collective2, Tradeo, ZuluTrade, Nutmeg;

• социальное финансирование: MarketInvoice, Platform Black, the Receivables Exchange, Urica;

• краткосрочные потребительские кредиты: Wonga, Cash America, Advance America;

• индивидуальное целевое финансирование и финансовые игры: SmartyPig, Moven, Simple;

• краудфандинг: Funding Circle, Kickstarter, Indiegogo, crowdrise, Razoo.

Список можно продолжить для всех остальных компонентов банковской деятельности. Существуют сотни подобных стартапов; есть несколько компаний, которые давно считаются подрывными, и я даже не упомянул то, что делают Facebook, Google, Amazon, Apple, Bitcoin, Ven Currency и другие.

Любая сфера банковской деятельности теперь распадается на отдельные компоненты и реконструируется новыми цифровыми банками в виде новых форм и бизнес-моделей. Компонентная структура банковской деятельности и сдвиг от вертикальной структуры к горизонтальной структуре отдельных компонентов, которые можно складывать вместе по вашему желанию, уже происходит, и происходит быстро.

Банкинг превращается в конструктор