Управление личными финансами и планирование личного бюджета

3. Предположить, когда вы смените текущий жизненный цикл и перейдете в другой (какой именно?).

Непоследовательность жизненных циклов

Надеюсь, вам не составило труда определить, в каком жизненном цикле вы находитесь. Но на этом только начинается наша работа над управлением личными финансами, а следовательно, над управлениями нашей жизнью.

Казалось бы (и многие задумались об этом сразу же после чтения предыдущей главы о жизненных циклах), они логически следуют друг за другом и вытекают один из другого. То есть, выходя из студенческого возраста, человек сразу же попадает в цикл базовой финансовой независимости. Работая продолжительное время или ведя бизнес, каждый так или иначе попадает в цикл накопления активов, а потом неизбежно в цикл активного инвестирования. Но это величайшее заблуждение!

Данная логическая смена циклов происходит только в том случае, если вы грамотно управляете своими личными финансами и имеете достаточные резервы для непредвиденных ситуаций и жизненных обстоятельств, либо в том случае, если у вас уже на старте есть определенный капитал (допустим, финансирование родителей). В конце данной книги вы будете иметь четкое понимание, что надо делать для того, чтобы планомерно переходить их одного цикла в другой, по нарастающей.

А пока давайте представим себе несколько жизненных ситуаций:

1. Молодой человек поступает в университет. В течение первых трех курсов его полностью обеспечивают родители (цикл полной финансовой зависимости). Он проживает в квартире вместе с родителями и питается на родительской кухне. На третьем-четвертом курсе университета он начинает подрабатывать. Его заработок невысок (неполный рабочий день), и все заработанные деньги он использует для личных расходов или накоплений, все так же проживая в одной квартире с родителями и совместно питаясь. По окончании университета молодой человек устраивается на полную ставку и входит в цикл «Базовой финансовой независимости», то есть начинает полностью обеспечивать свои нужды, в том числе и оплату за съемную квартиру, куда переселяется после университета. В течение следующих двух лет молодой человек решает жениться и планирует детей. Расходы возрастают существенно (расходы на свадьбу, расширение жилплощади, необходимость содержать жену в декрете и детей). При стремительном увеличении расходов его доходы не растут в таком же темпе. Как следствие – необходимость просить финансовой помощи у родителей или брать кредит в банке. То есть из цикла БФН он опять попадает в цикл ЧФЗ. Сколько будет длиться этот цикл – зависит только от того, как быстро он сможет увеличить доходы до необходимого уровня. Но, находясь уже в цикле частичной финансовой зависимости (от родителей или кредита), сделать это будет намного сложнее. В итоге вся семья будет длительное время находиться в группе 3 (первая степень личного финансового риска), не имея возможности перейти в уверенную группу 2.

2. Молодая семья (муж и жена трудоустроены) находится в цикле «накопления активов». Их доходы превышают расходы, и разницу они используют для создания личных накоплений. Накопив на первичный взнос, молодожены берут ипотечный кредит. Банк одобряет кредит, учитывая доходы двух членов семьи. Молодые люди без проблем справляются с оплатой кредита, пока жена не уходит в декрет при появлении ребенка. Доходы семьи сокращаются не менее чем на 30 % (при учете декретных выплат в размере минимально 60 % от заработной платы жены). Из цикла «накопления активов» семья переходит в цикл «базовой финансовой независимости». То есть при первой непредвиденной инвестиции расходы семьи превышают доходы, и молодая семья переходит из второй группы в третью (если не берет дополнительных кредитов для покрытия непредвиденных расходов) или в четвертую (если погашает непредвиденные расходы с помощью еще одного кредита). При этом возможности компенсировать разницы в расходах и доходах до уровня второй группы (или цикл «накопления активов») у семьи почти нет, до момента, пока жена не вернется обратно на работу, а ее заработная плата не вернется на первоначальный уровень. В то же время, если декрет будет длиться не три года, а шесть (появление второго ребенка), и доходы супруга не будут сопровождаться резким повышением, долговая воронка может серьезно «затянуть» семью в долговую яму, которую впоследствии будет очень трудно компенсировать.