ValueWeb. Как финтех-компании используют блокчейн и мобильные технологии для создания интернета ценностей

Она заинтересовала нас, поскольку совершенно случайно среди наших первых клиентов было много специалистов в области информационных технологий. Я объясняю это так: если вы показываете IT-специалистам решение известной проблемы, в основе которого лежит разумное использование информационных технологий, они демонстрируют должную осмотрительность, проверяя, как те работают. Когда дело дошло до таких сложных вопросов, как «Знают ли эти люди, как предоставить деньги в кредит и получить их обратно?», IT-специалисты, судя по всему, принимали это на веру. Оглядываясь назад, можно сказать, что у нас был удивительный контингент клиентов, включая наших ранних последователей, и большинство из них по-прежнему с нами.

Как изменились демографические показатели вашей базы клиентов?

Как ни странно, в течение первого года или двух лет средний заемщик принадлежал к более состоятельной социально-демографической группе населения, чем средний кредитор. По всей вероятности, это было связано с чрезвычайно строгими требованиям к кредитному риску. В те времена вы, по сути, должны были быть богаты и не нуждались в том, чтобы один из нас предоставлял вам какую бы то ни было ссуду.

Интересно, что кредиторы принадлежали к менее обеспеченным слоям населения. Как правило, они были моложе и давали в кредит совсем небольшие суммы. В большинстве случаев кредиторы не относились к числу богачей, но по мере становления компании ситуация постепенно менялась.

Сегодня наши кредиторы в среднем на десять лет старше заемщиков. Как правило, это люди пятидесяти с лишним лет, и со временем этот возрастной порог повышается. Следовательно, теперь в качестве кредиторов выступают зачастую более богатые и консервативные люди.

Нам удалось привлечь эту группу клиентов, потому что о нас начали писать в Daily Telegraph, а не в Wired. Таким образом, со временем наша база клиентов существенно изменилась, что принесло компании пользу.

Можете ли вы назвать некоторые цифры, касающиеся объема кредитования?

Мы обеспечиваем объем кредитования 45 миллионов фунтов в месяц и ожидаем, что в этом месяце данный показатель достигнет 50 миллионов фунтов.

Это говорит о том, что ваш объем кредитования, судя по всему, ежегодно удваивается?

Да. Начиная с 2008 года мы почти каждый год увеличивали объем кредитования вдвое; и в этом году ожидаем, что цифра снова удвоится.

Однако если взглянуть на эти объемы с точки зрения рынка классического банковского кредитования, они покажутся мизерными, не так ли?

Действительно, сейчас наша доля на рынке составляет около двух процентов. Я помню, что в самом начале во время презентации бизнес-плана мы сказали: «Это очень большой рынок и нам нужен только один его процент». Услышав эти слова, один венчурный инвестор посмотрел на нас поверх очков и произнес: «Да, получить первый процент всегда труднее всего». В прошлом году мы получили один процент британского рынка необеспеченных потребительских кредитов и рассчитываем в этом году примерно на два процента.

Ваша доля на рынке ежегодно удваивается.

Да. Это означает, что она наверняка станет достаточно большой. Нет никаких причин, по которым мы не должны вскоре получить двузначную рыночную долю. В какой-то момент этот показатель установится на определенном уровне, но это произойдет не в ближайшем будущем.

Как вы считаете, ваша компания отнимет определенную долю рынка у банков или сформирует альтернативный рынок?

Думаю, наш бизнес носит замещающий характер. На мой взгляд, мы не формируем рынок потребительских финансов. Я считаю, что мы отнимаем долю рынка у банков, поскольку наш продукт лучше. Как правило, речь идет о создании большей ценности, но клиенты выбирают нас не потому, что наши услуги дешевле. На протяжении шести лет подряд мы получали награды таких влиятельных изданий, посвященных потребительским финансам, как Moneywise, Moneyfacts и другие, за высокий уровень обслуживания клиентов. Это объясняется тем, что мы изначально пытались не только создать превосходный продукт, но и обеспечить высокий уровень обслуживания.

Мы упорно работали над обслуживанием, созданием ценности и некоторыми другими преимуществами нашего продукта, такими как возможность погасить кредит в любой момент без дополнительной платы. Поэтому мы создали новые свойства продукта, которые также представляли интерес для клиентов. В основе всего этого лежала идея о том, чтобы полностью отделить нас от банков. У нас было забавно звучащее название, и это также было нечто новое.

А затем произошел скандал с программой страхования платежей, который явно нам помог.