ValueWeb. Как финтех-компании используют блокчейн и мобильные технологии для создания интернета ценностей

Сценарий будет развиваться до тех пор, пока мой ипотечный кредит, пенсия, займы, инвестиции и все остальное не окажутся в этом банке. Однако самый главный аспект данного процесса, из-за которого я пишу эти строки, состоит в том, что мои отношения с банками основательно изменились.

В данном случае все начинается в социальных медиа, поэтому цифровому банку приходится устанавливать со мной контакт через сообщество в социальной сети. Затем банк выполняет системный анализ большого объема данных, полученных во всех точках контакта и имеющих ко мне отношение. Банк изучает и использует мой полный цифровой след, чтобы сформировать со мной отношения. Именно так в банке узнали о Coldplay и United, о предстоящей встрече и моих привычках с привязкой к местоположению. И наконец, взаимодействие между сотрудниками банка и мной полностью строится на информации, которую содержит мой цифровой след, что делает это взаимодействие исключительным.

Должен отметить, что единственный способ обеспечить такое развитие событий – положить в основу всей деятельности банка цифровую инфраструктуру, рассчитанную на эпоху интернета. Стало быть, когда в том или ином банке говорят о цифровых технологиях как об одном из каналов, которым следует дополнить существующую инфраструктуру, допускается серьезнейшая ошибка. По большому счету цифровой банк начинается с отношений в цифровом сообществе и заканчивается отношениями, которые формируются в отделении. Многие действующие банки начинают с отделения и заканчивают цифровыми технологиями. Цифровой банк предназначен для цифрового распределения данных в глобальной сети; большинство обычных банков созданы для физического распределения бумаги в локальной сети отделений. Кроме того, цифровой банк сфокусирован на максимально полном использовании каждой точки сети для поддержания отношений с клиентами 24 часа в сутки 7 дней в неделю.

Большинство банков сконцентрированы только на отношениях с клиентами. Именно поэтому победят истинные цифровые банки, а не просто банки с цифровыми каналами.

Глава 5 Влияние ValueWeb на действующие финансовые учреждения

Во время «мозгового штурма» с участием представителей нескольких банков возник следующий вопрос: переживает ли банковская сфера то, что в свое время произошло с компанией Kodak? Схожа ли создавшаяся ситуация с тем, что случилось в компании Nokia? Упустят ли банки переломный момент и прекратят свое существование вследствие преобразования интернета или вовремя отреагируют и проведут необходимые изменения?

Компании Kodak и Nokia лидировали в своих отраслях, но сопротивлялись переменам. В Kodak не поверили, что цифровые фотоаппараты вытеснят их бизнес, а в Nokia не поняли, что будущее – за смартфонами, которые сведут на нет лидерство компании на рынке мобильных телефонов. Может, банки тоже переживают аналогичный момент «слепого пятна»? Канут ли многие банки в Лету, если не смогут достаточно быстро адаптироваться к ValueWeb?

Давайте исходить из уже известных фактов.

– Мы видели, какие потери понесли другие отрасли (книгоиздательство, музыкальная индустрия и фотография) вследствие развития цифровых технологий, и знаем, что то же самое происходит в банковской сфере.

– Мы понимаем, что самый ценный актив банка – данные, но банки не используют их по максимуму; как утверждают в компании Forrester, только 3 % данных помечаются тегами и менее 0,5 % анализируются.

– Мы знаем, что банки работают на основе такой неэффективной структуры, как совокупность разрозненных продуктов, в которой отсутствует ориентация на клиента.

– Мы знаем о наличии неэффективных унаследованных систем, которые нуждаются в модернизации.

– Нам известно, что криптовалюты переводят преобразование денег в цифровую форму на качественно новый уровень.

– Мы знаем, что тысячи компаний разрабатывают новые, инновационные модели управления деньгами и ценностями.

– Мы в курсе, что в эти новые компании вкладываются миллиарды долларов ради эффективных изменений в банковской системе.

Мы понимаем, что банки должны меняться, но банки – далеко не то же самое, что технологические компании вроде Kodak и Nokia. Нормативные требования, требования о соблюдении законодательства, к аудиту и организации управления в сочетании с крайне обременительными требованиями к объему резервного капитала означают, что лишь немногие сторонние игроки могут выйти на рынок банковских услуг.

Разумеется, это проверенный факт. В течение последней четверти столетия звучало немало прогнозов о том, что банки уходят в небытие и выйдут из процесса предоставления финансовых услуг в качестве посредников. Но этого не произошло. Вот почему в большинстве стран работают только несколько крупных банков и практически отсутствует конкуренция.

Тем не менее, учитывая проблемы, с которыми сталкиваются сегодня банки, есть ли основания для самоуспокоения и бездействия? А как насчет новых финтех-стартапов – изменят ли они банковский бизнес?