ValueWeb. Как финтех-компании используют блокчейн и мобильные технологии для создания интернета ценностей

Вместе с тем в будущем у меня появятся и любимые банки. Ими станут те банки, которые осознают, что им не нужно создавать никакие финансовые продукты, а достаточно просто предоставлять их способом, наиболее соответствующим нуждам клиента. Deutsche Bank – один из традиционных банков, адаптирующихся к новым условиям. В нем всю совокупность фрагментов корпоративного финансирования (управление цепочкой поставок, счета к получению, иностранная валюта, управление денежными средствами и тому подобное) разбили более чем на 150 компонентов и разместили в магазине приложений Deutsche Bank Autobahn. Приложение Autobahn предлагает множество подприложений, которые можно настроить исходя из потребностей корпоративных клиентов. Все эти компоненты представляют собой приложения, позволяющие без труда отслеживать процесс предоставления финансовых услуг и управлять им. Корпоративные клиенты могут зайти в магазин приложений Autobahn и скомпоновать наиболее подходящий для их бизнеса набор инструментов управления кассовыми операциями. В этом случае на внешнем уровне клиент накапливает опыт на основании набора компонентов, предлагаемых ему финансовым партнером на уровне внутренних систем.

Таков характер новой бизнес-модели, в которой все становится неотъемлемой частью экосистемы обмена ценностями. Данные, API, приложения – составляющие обмена ценностями, которые банк агрегирует и интегрирует. Это карта для будущего банкинга.

Банк с компонентной структурой

Я попытался объяснить, как технологии преобразуют старый мир продуктов, процессов и людей – или, если хотите, производства, операций и распределения. Облачные сервисы способны доставить банковские продукты в любое место в любое время; открытый процессинг на основе API позволяет интегрировать эти облачные продукты во внешнюю систему предоставления услуг, а внешнее распределение осуществляется теперь через наилучшее приложение. Вполне очевидно, что новые технологии меняют весь цикл производства, обработки и распределения финансовых продуктов.

Бизнес-модель старого мира

Бизнес-модель старого мира представляет собой высокоинтегрированную модель полного цикла предоставления финансовых услуг. Банки могли контролировать все продукты, процессинг и распределение в глобальном масштабе, привязывая клиентов к собствен ному уникальному пакету услуг. Банки разрабатывали, контролировали и всем управляли своими силами. Действенность этой модели была обусловлена тем, что обмен ценностями осуществлялся в процессе сфокусированного на зданиях и людях физического распределения товаров и услуг при поддержке бумажной документации в ходе личного взаимодействия.

Бизнес-модель нового мира

В рамках бизнес-модели нового мира банкам больше не нужно осуществлять производство, процессинг и распределение финансовых возможностей от начала до конца. Вместо этого они могут просто использовать отдельные фрагменты общей схемы производства, процессинга и распределения продуктов в соответствии со своими потребностями. Банк может применить внутренние системы Zopa и Funding Circle, с одной стороны, и внешние системы Simple – с другой, и предложить процесс оплаты, который обеспечит между ними связь (именно это делает PayPal). Чтобы повысить уровень обслуживания клиентов, розничная компания может связать свой продукт (кофе) и систему распределения (магазины) посредством процесса оплаты (платежей). Именно это сделала Starbucks, установив партнерские отношения с компанией Square.

Это совсем иной мир, в котором банки еще не преуспели. Большинство крупных банков считают, что они обязаны нести ответственность за все составляющие системы, то есть должны осуществлять производство, процессинг и распределение всех финансовых продуктов на рынках розничного, коммерческого и инвестиционного банкинга. Эта модель пришла в негодность много лет назад и теперь несет существенные потери, по мере того как все больше новых игроков отщипывают от нее очередные фрагменты.

Новые участники рынка специализируются на отдельных направлениях деятельности и справляются с ними лучше. Благодаря такой специализации они добиваются больших успехов.

– Действительно ли Deutsche Bank или Citigroup может выполнять операции с иностранной валютой лучше, чем Currency Cloud?

– Действительно ли компания по управлению частным капиталом способна обеспечить более оптимальное размещение денежных средств, чем Nutmeg?

– Действительно ли обычный трейдер может превзойти лучших трейдеров eToro?

– Действительно ли банк может разработать приложения по управлению финансами, которые превзошли бы такие специализированные компании, как Simple?

Банки должны задавать себе эти вопросы и в случае отрицательного ответа устанавливать партнерские отношения со специализированными компаниями, которые сокращают их маржу, пока она совсем не исчезла. Эта ситуация очень напоминает то, что произошло в сфере производства физических продуктов.