Внятное руководство для обычного человека, где, как и на что взять деньги

Дело в том, что каждый заемщик преследует свои цели. Одни специально выбирают срок погашения подлиннее, чтобы кредит не так сильно бил по доходам семьи. Другие, напротив, не могут спокойно спать, пока не рассчитаются с банком, используя любую возможность, чтобы досрочно выплатить долг. Третьим важно взять в кредит сумму побольше, четвертым – найти процентную ставку поменьше. Кто-то пытается выгадать на стоимости жилья, выбирая новостройки, которые обходятся дешевле, чем готовые квартиры или коттеджи. Кто-то хочет сэкономить на процентах за счет плавающих ставок или дифференцированной системы платежей. Наиболее экономные надеются использовать к своей выгоде снижение курса доллара, взяв кредит в американской валюте.

В соответствии с каждым из критериев можно выбрать ту или иную ипотечную программу, наилучшим образом подходящую для достижения ваших целей. Но для этого надо научиться разбираться, что стоит за стандартными фразами банковских формулировок, и правильно определить наиболее важные для вас параметры ипотеки.

Какие параметры ипотеки наиболее важны?

Итак, сумма потенциального кредита и размер платежей по нему примерно подсчитаны (окончательные цифры можно определить, только уже дав заявку на получение кредита), документы подготовлены, с валютой кредита определились, банк выбрали. Остается выбрать подходящую вам ипотечную программу.

Основные параметры ипотечного кредита – это срок, на который он выдается, механизм возврата и некоторые дополнительные условия. В отношении сроков кредитования необходимо трезво взвесить все pro et contra. Чем дольше срок, тем ниже ежемесячные выплаты.

Вместе с тем чем дольше срок возврата кредита, тем больше денег в конечном счете заемщик выплатит в виде процентов и тем дольше он будет ограничен в своих правах относительно купленной в кредит квартиры. Это минус.

Что касается механизма возврата, то здесь существует несколько стандартных схем. Наиболее популярная из них – аннуитетная система, когда заемщик ежемесячно платит одну и ту же сумму – с первого до последнего дня. Она включает в себя и платеж в счет погашения основного долга, и проценты по нему. Существенный плюс этой системы – равномерность платежей, которые вы можете предусмотреть в своем семейном бюджете.

Можно попробовать договориться с банком и по-другому. Основной долг ежемесячно выплачивается равными долями, тогда как сумма, которую составляют проценты по кредиту, уменьшается вместе с размером основного долга. Плюс такого варианта – сумма платежа, пусть незначительно, но уменьшается ежемесячно.

Оба варианта практикуются в российских банках. Выбор между ними банк иногда оставляет на усмотрение заемщика.

Важны и дополнительные условия, основными параметрами ссуды (валюта, срок, система возврата) ваш выбор кредитора ограничиваться не может и не должен. Это – лишь верхушка айсберга. Есть еще множество принципиальных факторов – таких, как страхование ипотеки, права заемщика по отношению к покупаемой в кредит квартире и многое другое.

Вы готовы спускаться по незнакомой лестнице с завязанными глазами? Если нет, то внимательно изучайте предложенный вам ипотечный договор. Как гласит давняя латинская пословица: «предупрежден, значит, вооружен», и знание всех деталей поможет сделать вашу ипотеку безопасной и комфортной.

Как сэкономить на ипотечном кредите?

Определив свои требования к ссуде, вы можете выбрать для себя наиболее выгодный кредит. Как сказал когда-то творец развитого социализма Леонид Брежнев: «Экономика должна быть экономной». Мысль здравая. Особенно – в отношении личной экономики каждого из нас. Особенно когда речь идет о долгах.

В случае ипотеки ради бытового комфорта вам придется смириться с моральным дискомфортом – долг есть долг. А так как ипотечный кредит – это крупная сумма, то вполне понятно, что в такой ситуации хочется использовать любую возможность сэкономить и взять ссуду на наиболее выгодных условиях.

В чем же могут заключаться условия выгодного кредита? Универсального ответа на этот вопрос не существует. По одной простой причине – все зависит от того, в чем для вас заключается выгода. Одни хотят быстрее рассчитаться с банком, чтобы поменьше переплачивать на процентах. Другие, наоборот, желают растянуть срок возврата ссуды на возможно больший срок, чтобы ежемесячные взносы по кредиту поменьше били по семейному бюджету. Третьи хотят взять кредит с минимумом бюрократических процедур. В соответствии со своими потребностями и надо выбирать ту или иную ипотечную программу из числа предлагаемых российскими банками.

Но в любом случае оптимальный вариант – взять кредит, проценты по которому и сопутствующие платежи ниже среднерыночных показателей. В этом плане существуют некоторые закономерности, которые полезно знать.

Естественный вопрос – а какую экономию вам даст дотошное изучение различных ипотечных программ? Особенно на фоне общей весьма круглой суммы кредита? Ответ довольно прост.