Все о кредитах для населения

Страховая премия определяется умножением страховой суммы на страховой тариф. Страховая премия является той суммой, которую страхователь должен заплатить страховой компании при заключении договора страхования.

Обычно на страхование не принимаются автотранспортные средства, которые находятся в эксплуатации более 8–9 лет и (или) имеют значительные повреждения, коррозию, технические неисправности.

При страховании нескольких автотранспортных средств или повторном страховании на новый срок предусматриваются льготные тарифы.

Выгодоприобретателем по договору может быть банк, однако в зависимости от того, какой страховой случай наступил – выгодоприобретателем будет другое лицо. В случае хищения и при полной конструктивной гибели автомобиля выгодоприобретателем является банк, а в случае повреждения автомобиля, не приведшего к его полной гибели, – заемщик. Второй случай более прост для урегулирования страхового случая, поэтому более выгоден владельцу автомобиля.

В случае, если автомобиль поврежден, но его восстановительный ремонт составит 60–80 % (т. е. ремонт с экономической точки зрения целесообразен), страховое возмещение направляется на восстановление автомобиля. Стоимость ремонта страховая организация оплачивает непосредственно автосервису. Если восстановительный ремонт невозможен или нецелесообразен, а также в случае угона автомобиля страховое возмещение направляется в банк для погашения задолженности по кредиту. В том случае, если на момент угона или ДТП кредит в большей сумме погашен, а сумма задолженности незначительна, банк, получив страховое возмещение, погашает кредит полностью, а оставшиеся от страхового возмещения денежные средства заемщик вправе получить в страховой компании.

Страхование ОСАГО. Данный вид страхования предусматривает возмещение убытков, которые нанес водитель автомобиля третьим лицам (пассажирам, пешеходам, другим автотранспортным средствам и т. д.) вследствие дорожно-транспортного происшествия. Страховым случаем является дорожно-транспортное происшествие, которое произошло с участием автотранспортного средства страхователя и вследствие которого наступает его гражданская ответственность за причиненный вред имуществу, жизни и здоровью третьих лиц. Причем страховая выплата производится независимо от вины водителя в ДТП или нарушений ПДД.

До недавнего времени обязательным требованием банков при автокредите было страхование и ОСАГО, и КАСКО на весь срок действия кредитного договора. В настоящее время некоторые банки стали отказываться от обязательного страхования от ущерба и угона транспортного средства в связи с тем, что страхование для многих заемщиков является дополнительным затратным моментом при оформлении автокредита.

Тем не менее автомобиль, приобретенный в кредит, является для банка залогом и кредитная организация обязана в соответствии с требованиями Банка России компенсировать свои риски, связанные с его возможной утратой.

Страховать машину необходимо каждый год до момента окончания срока действия кредитного договора, процентная ставка по страховке берется с ее первоначальной стоимости. Страховой полис может оформляться и на месте покупки автомобиля. Кредитная организация может потребовать оформления полисов КАСКО и ОСАГО в одной страховой компании, даже если банк сотрудничает с несколькими страховщиками.

Многие банки предлагают специальную программу, разработанную совместно со страховщиками: «Страховка в кредит». В этом случае заемщик указывает в заявке на кредит, что страховка оплачивается за счет кредита.

После одобрения кредита и заключения договора купли-продажи автомобиля с салоном заемщик оформляет страховой полис, копию которого представляет в банк до выдачи кредита вместе с документами на автомобиль. Кредит выдается единой суммой, часть которой перечисляется автосалону за автомобиль, часть – страховой компании в качестве страхового тарифа.

Стоимость и условия страхования зависят и от выбранного заемщиком авто кредита. Так, условия страхования по экспресс-кредиту отличаются от стандартных: уменьшаемая страховая сумма, высокая тарифная ставка, безусловная франшиза (сумма, которую страховщик обязан выплатить самостоятельно, без участия страховой компании при наступлении страхового случая), возмещение по риску «хищение» после получения справки о приостановлении уголовного дела.

По стандартным условиям в договор страхования включены такие условия, как неуменыпаемая страховая сумма, ремонт поврежденной машины на станции технического обслуживания, выплата возмещения по риску «хищение» после предоставления справки о возбуждении уголовного дела, выплата по риску «полная гибель» без учета стоимости годных остатков машины.

Особое внимание следует обратить на оформление следующих пунктов договора страхования:

1) срок действия страхового полиса должен быть не менее срока кредита;

2) в полисе обязательно должны быть указаны даты и суммы очередного платежа с разбивкой по годам;