Все об ипотеке

В последнее время власти предпочитают давать дотации на покрытие первого взноса на покупку квартиры по ипотеке. А первоначально в большинстве регионов пошли по пути снижения процентной ставки по обслуживанию ипотечных кредитов. Время показало, что у этого способа государственной поддержки есть минус – местная власть у нас выборная, вновь избранные губернаторы и депутаты могут с легкостью отказаться от «старых» долгов. Так уже случилось в Республике Коми: после смены местной власти новый глава администрации отменил постановление «старой» администрации о субсидировании процентных ставок для 5 000 семей, купивших в Сыктывкаре квартиры по программе социальной ипотеки.

Прообразом социальной ипотеки стали программы льготных жилищных займов. Например, в Кемеровской области с 2000 г. действует такая программа, по которой заем предоставляется бюджетникам (учителям, врачам, работникам СМИ, сельского хозяйства, религиозных организаций и священнослужителям, а также молодым и студенческим семьям) на 10 лет под 6 % годовых. Причем предоставление льготных займов на приобретение жилья прописано отдельной строкой в областном бюджете. Входя в одну из категорий льготников, житель области должен доказать, что он нуждается в улучшении жилищных условий. Если его доход (или совокупный мужа и жены) позволяет претендовать на получение займа, он должен обратиться в профильное муниципальное управление (врачу – в управление здравоохранения, учителю – образования). Там рассмотрят заявление, а затем направят льготника в Фонд развития жилищного строительства Кемеровской области, где происходят операции по получению займа, а также приобретения нужной квартиры. Эти условия оказались столь привлекательными, что число желающих получить льготный заем превысило финансовые возможности областного бюджета.

Итак, если вы относитесь к категории среднеобеспеченных, не будет лишним узнать в департаменте по жилищной политике местной администрации, имеются ли в региональной казне средства на социальную ипотеку и по какой схеме они предоставляются нуждающимся в решении квартирного вопроса.

Уже сейчас программы социальной ипотеки активно реализуются во многих регионах, где есть бюджетные средства на адресные жилищные субсидии. Например, в Ханты-Мансийске любой работник бюджетной сферы, нуждающийся в улучшении жилищных условий, может запросто получить адресную субсидию. Арифметика проста: если «двушка» площадью 64 кв. м стоит 1,75 млн. руб., 650 тыс. руб. дает бюджет, а 1,155 млн заемщик должен выплатить банку по ипотечному кредиту в течение 10 лет с учетом 5 %-ной ставки.

В Москве разработана схема приобретения квартир очередниками на рынке недвижимости, которая сочетает ипотечные кредиты, бюджетные безвозмездные субсидии на строительство или приобретение жилья, а также собственные средства граждан. По словам представителей банка, который работает по этой программе, уже выдан не один десяток кредитов.

Как происходит оформление договора социальной ипотеки? Так же, как и обычной, но сначала потенциальные заемщики получают от властей документ, подтверждающий их право на жилищную субсидию, и предоставляют ее банку как гарантию того, что у них есть деньги на первоначальный взнос. При этом, если бюджетной субсидии не хватает на него, могут добавить личные накопления.

Конечно, любая ипотека, как коммерческая, так и социальная, – это лишь рассрочка платежа. И получив помощь из бюджета, вам придется год за годом рассчитывать силы, чтобы выплатить полную стоимость квартиры и процентную ставку за предоставление кредита банком. Очевидно, что адресная жилищная субсидия делает ипотечный кредит дешевле, а значит, большее число очередников смогут быстрее решить свою жилищную проблему.

Так называемые социальные программы кредитования, осуществляемые на средства ведомств или местных бюджетов и рассчитанные на очередников по месту работы или жительства получают сейчас широкое распространение в регионах. Например, учрежденное Министерством путей сообщения ЗАО «Желдорипотека» выдает займы под 1–2% (для неочередников – 10 %) годовых в рублях на срок до 15 лет и с первоначальным взносом 15 % стоимости квартиры. Воспользоваться этим благом могут только железнодорожники.

7.3. Исполнение федеральной программы в субъектах Российской Федерации

По мнению Владимира Пономарева, председателя Совета Национальной ассоциации участников ипотечного рынка, многие регионы как помогали населению получать квартиры, предоставляя адресные жилищные субсидии, так и продолжат помогать. В прошлом году средства, выделенные из федерального и местного бюджетов на эти цели, позволили улучшить жилищные условия 50 тыс. семей. Сейчас объем адресных жилищных субсидий целиком зависит от возможностей местного бюджета. Хотя, если мы запишем в законодательстве большое количество субсидий, а бюджеты не смогут их выплатить, то возрастет социальная напряженность.