Все об ипотеке

В марте 2005 г. в Улан-Удэ ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК) подписало трехстороннее соглашение с администрацией Агинского Бурятского автономного округа по развитию системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования. Подписание соглашения означает фактическое начало работы по выдаче и рефинансированию ипотечных кредитов на территории округа. Интеграция в федеральную систему ипотечного жилищного кредитования позволит значительно облегчить решение жилищной проблемы в регионе.

В настоящее время в федеральную систему ипотечного жилищного кредитования входит 72 субъекта РФ.

А в августе 2005 г. в Хабаровске ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК) подписало с Правительством Хабаровского края соглашение о сотрудничестве по развитию системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования, что означает фактическое начало работы по выдаче и рефинансированию ипотечных кредитов на территории края. Ипотечные кредиты будет предоставлять ОАО «Хабаровское краевое ипотечное агентство». Активную деятельность по выдаче ипотечных кредитов населению по стандартам АИЖК планируется начать в следующем году.

В настоящее время в федеральной системе ипотечного жилищного кредитования участвуют 69 субъектов РФ. С начала выдачи и рефинансирования ипотечных кредитов по единым стандартам АИЖК было выделено 11 452 кредита на 4,293 млрд руб.

Иркутское региональное ипотечное агентство предоставляет займы на 10 лет под 10 % годовых в рублях. Это очень привлекательные условия, даже с учетом того, что рубль «привязан к доллару» по курсу Банка России. Для сравнения: в Новосибирске региональный ипотечный оператор выдает кредиты под 15 % годовых.

Первоначальный взнос составляет около 30 % от стоимости жилья, кредит предоставляется, соответственно, на недостающую сумму – до 70 % стоимости жилья.

Конечно, к доходу предъявляются требования, но они являются стандартными и обычными: ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать 30 % от совокупного («чистого») дохода заемщика.

Подводя итоги работы Агентства, нужно обратить внимание на следующие цифры: в результате двухгодичной деятельности агентства было выдано займов на общую сумму 23,2 млн руб. за время существования агентства в него обратились 7 000 человек, 1400 из них заполнили анкеты, изъявив желание взять ипотечный заем. Но сейчас, по словам сотрудника информационно-аналитического отдела ИРИА, деятельность агентства сведена до минимума, а в процессе оформления находится всего 13 закладных. «Главная задача сегодняшнего дня – поиск инвестора и привлечение частных финансовых ресурсов в область жилищного кредитования, – констатирует Иван Бирюков. – Сегодня первым и единственным инвестором агентства выступает областная администрация». По подсчетам специалистов, к потенциальным заемщикам ипотечного кредита можно отнести не менее 20 % населения Иркутской области, а общая потребность населения в ипотечных кредитах измеряется суммой в 10,6 млн долл. США.

Вместе с тем, по мнению специалистов, развитие ипотеки сдерживает не только недостаток кредитных ресурсов. Как полагает Виктор Мартынихин, доцент кафедры экономики и государственного управления Байкальского государственного университета экономики и права, сегодняшние условия выдачи ипотечного кредита, по сути, сужают круг заемщиков до тех людей, материальное положение которых позволяет им покупать жилье и без кредита. В то же время, по словам специалиста, на Западе ипотека рассчитана как раз на тот круг людей, которые не могут позволить себе крупной покупки.

В некоторых странах ипотека поддерживается государством, здесь низкий процент (1,6), рассрочка платежа на 50 лет, возможность погашением остатка государством в случае смерти плательщика (в нашей стране наследник, если он не отказывается от наследства, должен продолжать выплаты).

Перечень всех произведенных действий по внедрению в России ипотечного кредитования и социального кредитования, в частности, в регионах страны можно продолжать, но суть ясна: ипотечное кредитование продолжает развиваться несмотря на наличие противников его внедрения.

8. Проблемы ипотечного кредитования

8.1. Подорожание ипотечного кредита

Согласно ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. Поэтому будьте внимательны, читая договор. Изменить его вам вряд ли удастся. Но по крайней мере будете готовы к тому, что процентная ставка по какой-либо причине неожиданно возрастет.