Всё о кредитных картах, оплате ЖКХ и банковских услугах

Пункт противоречит ст. 310 Гражданского кодекса РФ «Недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства». Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Одностороннее расторжение договора с требованием полного погашения займа, процентов, пени не соответствует нормам закона, поскольку нарушает принцип соразмерности, в силу которого гражданин как экономически слабая сторона в рассматриваемых правоотношениях (согласно Постановлению Президиума ВАС от 02.03.2010 г. № 7171/09 и неоднократными указаниями Европейского суда по правам человека) нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для банков.

12. Ответственность заемщика

«Заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по настоящему договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом».

Договор ипотеки распространяется только на заложенное имущество. А если вы соглашаетесь с этим пунктом, у вас могут забрать и другое имущество.

При нарушении сроков возврата кредита заемщик платит кредитору штрафную неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки.

Этот пункт незаконный, банк должен обосновать, что это такое пени. И чем они отличаются от «сложного процента». И сумма 0,2 % – это огромная сумма, не надо с ней соглашаться.

13. Подсудность

«При возникновении разногласия споры рассматриваются в суде по месту нахождения кредитора».

По закону есть подсудность, подведомственность, т. е. там наверняка присутствует коррупционный сговор. Меняем пункт на «по месту регистрации/проживания заемщика».

14. Как поступить, если вы получили наследство, обремененное долгами?

Первый вариант – самый благоприятный – когда банк о вас не вспоминает, удовлетворившись получением страховой премии.

Второй вариант: В течение 6 месяцев после смерти владельца вы должны заявить свои права на наследство у нотариуса, но в права не вступать. Так вы можете жить хоть 10 лет: банк ничего не докажет, а вы можете абсолютно спокойно этим имуществом пользоваться (продать – нельзя).

И, наконец, третий вариант. Мало кто знает, что наследники несут ответственность по долгам в сумме не большей, чем стоимость имущества, полученного в наследство. Если вы получили одни долги – ничего платить не надо (ст. 1175 ГК РФ). Банки об этом знают, но наследникам, естественно, не сообщают.

* * *

Как вы поняли, у вас есть законная возможность отстоять свои права и вернуть свои деньги. Общайтесь с банками на равных, умейте отстаивать свои права.

Оптимизация платежей по кредиту

Если вы внимательно читали 2 предыдущие главы, то уже знаете о банках и кредитах больше, чем 99,9 % населения нашей страны.

В этой главе речь пойдет об оптимизации платежей по вашим кредитам.

Но сначала – немного азов, хотя для многих из вас это введение, возможно, будет похоже на речь «капитана Очевидность».

Итак, поехали. Есть 2 схемы погашения кредита:

• дифференцированными платежами (классическая);

• аннуитетными платежами.

Допустим, вы взяли кредит 1 000 000 руб., сроком на 5 лет (60 мес.) под 25 % годовых.

Таблица 1. Погашение кредита дифференцированными платежами (разными долями)

При классической схеме все тело кредита делится на равные части. Каждый месяц вы платите одну и ту же сумму по телу кредита.

Всего начислено процентов: 635 416,37 руб.

Проценты при любой схеме начисляяются на остаток долга.

Как рассчитывать проценты: (% ставка / 12 мес.) остаток по телу кредиту.

Как рассчитывать тело кредита: Сумма кредита / срок кредита.

Платеж = платеж по телу кредита + платеж по процентам.

Остаток (тело кредита) уменьшается каждый месяц, следовательно, платеж по процентам и общий платеж также уменьшаются каждый месяц.

Эту схему банки используют реже, чем аннуитет. Если при этой схеме вы гасите кредит досрочно, пересчета по процентам не происходит.

Таблица 2. Погашение кредита аннуитетными платежами (равными долями)

Переходим к аннуитетной схеме. Итоговый платеж рассчитывается по специальной формуле (рассматривать, как ее вывели мы не будем).

Проценты считаются также, как при классической схеме.

Общий платеж – проценты = платеж по телу кредита.

Тело уменьшается меньше, чем при дифференцированных платежах, а переплата по процентам (и итоговая по кредиту), наоборот, больше.