Жилье в кредит

На практике банк, осуществляющий кредитование, как правило, имеет генеральное соглашение о сотрудничестве со страховой компанией, которая может предоставить полный комплекс страховых услуг по ипотечной деятельности. Из набора видов страхования обычно выбираются три-четыре наиболее актуальных. В этом случае страховые тарифы снижаются, и услуги страховщика обычно обходятся заемщику в 1 — 2 % от суммы кредита в год . При заключении страхового договора можно предусмотреть постепенное снижение страховой суммы по страхованию жизни заемщика и предмета ипотеки в зависимости от уменьшения задолженности перед кредитором.

С развитием ипотечных программ значительно расширяется страховое поле. Лицо, получившее кредит, несет более серьезный груз ответственности, так как, нанеся материальный или моральный вред третьим лицам, сталкивается с необходимостью компенсировать его. В условиях недостаточности финансовых ресурсов (необходимо выплачивать долг и проценты по нему за предмет ипотеки) заемщик должен сделать выбор: либо исполнить решение суда и лишиться квартиры или дома, либо скрываться от правосудия. Естественным выходом из такого положения является страхование гражданской ответственности заемщика.

Страховщик, участвующий в ипотечных программах, получает возможность наиболее обоснованно формировать страховые продукты, ориентированные на каждого конкретного страхователя, являющегося заемщиком ипотечного кредита, поскольку обладает достаточно обширными данными о доходах и расходах страхователя, личности страхователя, его семье и т. д. Это данные, обязательно учитываются при заключении договора ипотеки, составной частью которого становится страхование.

Страховая компания, занимающаяся накопительным страхованием жизни, может предложить своим страхователям более заманчивую схему взаимоотношений, при которой страхователь заключает договор накопительного страхования жизни в целях накопления средств для покупки квартиры или дома. Страховая компания, решившая заняться таким бизнесом, может заключить договор с риелторской фирмой или застройщиком о долевом финансировании строящихся объектов недвижимости (естественно, что стоимость 1 м2 жилья для страховщика, а затем и для страхователя-заемщика будет ниже). Накопив, например, 30 % от стоимости приобретаемой недвижимости, страхователь может получить ипотечный кредит, который является одновременно и ссудой страхователю. Страховщик же при этом может рефинансировать выданный кредит, в том числе в агентстве по ипотечному жилищному кредитованию или в специализированных фондах.

При реализации схемы с кредитованием страхователей страховая компания получает возможность внедрить новый качественный страховой продукт, позволяющий удовлетворить зарождающийся спрос как на страхование жизни, так и на получение ипотечного кредита. Это значительно повышает конкурентоспособность и эффективность деятельности компании. При помощи такого совмещения страховых и банковских продуктов достигается развитие долгосрочного страхования жизни, позволяющего в перспективе вывести страховщиков на уровень институциональных инвесторов российской экономики. Кроме того, в случае развития двухуровневого варианта организации ипотечной деятельности в России следует рассмотреть вариант с размещением ипотечных ценных бумаг среди страховых организаций.

Библиография

Список нормативных актов:

1. Конституция РФ (принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993 г.).

2. Гражданский кодекс РФ. (части первая, вторая и третья) (с изм. и доп. от 20 февраля, 12 августа 1996 г., 24 октября 1997 г., 8 июля, 17 декабря 1999 г., 16 апреля, 15 мая, 26 ноября 2001 г., 21 марта, 14, 26 ноября 2002 г., 10 января, 26 марта, 11 ноября, 23 декабря 2003 г., 29 июня, 29 июля, 2, 29, 30 декабря 2004 г.).

3. Жилищный кодекс РФ от 29 декабря 2004 г. № 188-ФЗ.

4. Федеральный закон от 21 июля 1997 г. № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» (с изм. и доп. от 5 марта, 12 апреля 2001 г., 11 апреля 2002 г., 9 июня 2003 г., 11 мая, 29 июня, 22 августа, 2 ноября, 29, 30 декабря 2004 г.)

Список литературы:

1. Барановский И. М. Как взять в банке ипотечный кредит? // Главбух. Июль. 2004. № 14.

2. Как купить квартиру в кредит?: Ипотека в России / Е. Б. Покопцева. М.: Вершина, 2004 г.

Примечания

1

Покопцева Е. Б. Как купить квартиру в кредит?: Ипотека в России. М.: Вершина, 2004.

2

Барановский И. М. Как взять в банке ипотечный кредит? // Главбух. 2004. Июль. № 14