Журнал «Компьютерра» №32 от 06 сентября 2005 года

Произрастают системы микроплатежей и на почве смарт-карт городского транспорта. Так, в Гонконге в 2000 году была введена универсальная проездная смарт-карта Octopus для ускорения доступа к разным системам общественного транспорта. Бесконтактная карточка оказалась настолько удобна, что за прошедшие пять лет во множестве торговых точек поставили терминалы для оплаты с ее помощью недорогих покупок: газет и журналов, еды, напитков и пр. Теперь аналогичную систему разворачивают и в Лондоне - на основе универсальных проездных смарт-карт Oyster.

Если принять в расчет гигантскую транспортную инфраструктуру британской столицы - 150 станций метро, 8 тысяч автобусов, больше 3 млн. карточек в обороте, - то становится понятно, как муниципальным властям удалось решить труднейшую проблему «яйца и курицы» (когда торговцы не хотят тратиться на установку терминалов оплаты, пока нет массового распространения новых платежных карточек, а карточки никто не хочет покупать, поскольку ими негде пользоваться). Говорят, именно эта проблема сгубила в середине 1990-х амбициозные и дорогостоящие проекты систем электронных денег, вроде Mondex и Visa Cash, которые пытались внедрить «везде», а в итоге получилось «нигде». С лондонскими карточками-проездными никто не ставил всеохватывающих задач, однако их уже сейчас на руках миллионы, а с января терминалы для приема небольших платежей с Oyster будут установлены в 3850 магазинах Лондона. Поскольку карточку, на которой закончились цифровые деньги, можно «перезаряжать» (а при нескольких поездках в день автоматически дарится сумма на еще одну), то есть основания полагать, что со временем «твердые» наличные лондонцам могут вообще больше не понадобиться.

***

Новые деньги нужны

Системы электронных платежей явно способны оказать важную услугу особому типу денег, а именно социально-ориентированной валюте, которая служит стимулом к воплощению в жизнь каких-либо политических или социальных идей. Эта разновидность платежных средств начала появляться задолго до того, как получили распространение платежи на основе компьютерных технологий. Для примера назовем своеобразную валюту под названием «часы Итаки», введенную полтора десятка лет назад и по сию пору имеющую хождение в небольшом американском городке Итака с тридцатитысячным населением. Учредил ее местный активист Пол Гловер (Paul Glover), одержимый мыслью, что всякий час общественно полезного труда должен цениться одинаково, независимо от того, был в это время человек нянькой при соседском ребенке или руководил компанией. «Часы Итаки» печатают на особой местной бумаге с помощью специального принтера. В обращении находится больше 12 тысяч «часов», а постоянных пользователей насчитывается около шестисот. В список входят как физические лица, так и продавцы, принимающие эту валюту в качестве платежного средства. За прошедшие годы клоны «часов Итаки» лишь на территории США возникли более чем в тридцати местах.

Идея социально ориентированной валюты на первый взгляд может показаться утопической. Однако в действительности ситуация намного глубже и интереснее. Причем важнейшую роль в реализации этой идеи могут сыграть именно «хайтек-валюты» на основе компьютерных технологий.

Эксперты, давно изучающие феномен под названием «деньги», считают, что в своем нынешнем виде деньги плохо подходят для решения социальных задач. Куда больше они годятся для стимулирования конкуренции и расширения рынков. Когда же внушительные суммы вкладываются в решение социальных вопросов, то деньги либо вообще не работают, либо работают неудовлетворительно. Происходит так в первую очередь потому, что для традиционных денег не удалось найти эффективных механизмов, увязывающих общественно полезное поведение с адекватным экономическим вознаграждением.

Ярчайший, можно даже сказать, вопиющий пример подобной неэффективности - индустрия здравоохранения. Казалось бы, существующая ради здоровья людей, эта индустрия делает деньги, и немалые, на том, что люди болеют. Иначе говоря, она кровно заинтересована в том, чтобы люди болели как можно чаще и тяжелее. А вот если человек пребывает в добром здравии (в чем вроде бы и должно быть заинтересовано общество), то единственными, кто от этого выигрывает, оказываются страховые компании (да и то за счет взносов все тех же здоровяков). Существенно иная картина могла бы быть, если ввести специальную, поощряющую здоровый образ жизни валюту, которая повышала бы благосостояние человека уже за то, что он делает полезные для здоровья вещи. И если тесно увязать эту валюту с успехом деятельности страховых компаний (а еще лучше - индустрии здравоохранения), то социальная отдача от новой формы денег наступит очень быстро.