Журнал «Компьютерра» №41 от 08 ноября 2005 года

SMS-банкинга: в случае iBank 2 только информационный сервис[Постепенно получают распространение системы управления счетом путем отсылки формализованных SMS (например, этот сервис реализован у Rapida)];

телефонного банкинга: получение данных о текущих остатках, выписки за период по факсу, пополнение и блокирование карты (модуль работает на платформе Intel Dialogic).

Часто все эти модули представляют собой изделия разных авторов, и нетрудно представить, что думают о такой чехарде соответствующие департаменты банков.

Пластиковые пакеты

Абсолютное большинство операций с банковскими картами можно разделить на три категории: открытие карты, ее пополнение и оплата транзакции. Поддержка этих действий - основа основ любого ПО для работы с картами. В первом случае система выполняет открытие картсчета, оформляет его первичное наполнение и сохраняет все данные, из которых потом формируется заявка в процессинговый центр (ПЦ). Если карта кредитная, то указывается еще лимит овердрафта и открывается специальный ссудный счет. Файл со сформированной заявкой отправляется в ПЦ, где карта изготавливается и высылается банку-агенту, который и передает ее клиенту. При пополнении карты система проверяет наличие овердрафта. Если такового нет, то деньги, внесенные клиентом, зачисляются на его картсчет; в противном случае они идут на погашение долга и набежавших процентов. При совершении клиентом транзакции соответствующий файл загружается из ПЦ в систему банка-агента. Там сумма транзакции плюс комиссия сравниваются с остатком на счете клиента. Если денег на счете недостаточно, система открывает овердрафт (для кредиток) или пополняет счет со страхового депозита, после чего транзакция оплачивается.

Представление об эффективности подобных систем дают результаты испытаний, проведенных компанией «Диасофт» для своего карточного модуля (табл. 2). В модель был включен сервер со следующими характеристиками: процессор Pentium 4 Xeon 2,4 ГГц, 8 Гбайт ОЗУ, Windows 2000, MS SQL 2000 Enterprise Edition. База данных имитировала структуру банка, имеющего 50 филиалов, 300 тысяч клиентов, 1,2 млн. счетов (30% в иностранной валюте), 350 тысяч карт, 12 млн. документов и 8 млн. карточных транзакций.

На субмодули, отвечающие за работу банка с картами, возложено очень много функций, а потому они часто подразделяются на отдельные программные компоненты. Нынешнее карточное приложение будет неконкурентоспособным без возможностей реализации зарплатных проектов и поддержки эквайринга[Эквайринг - деятельность кредитной организации, включающая расчеты с предприятиями торговли/услуг по операциям, которые совершаются с использованием банковских карт] для сотрудничества с торгово-сервисными сетями. Еще одно ценящееся на рынке свойство - поддержка максимального числа форматов обмена данными с фронт-офисными системами отечественных банков. В частности, карточный модуль 5NTe Retail поддерживает форматы WAY4 (ПЦ Банка Москвы, Мастер-Банка, МДМ-Банка, Экспобанка и др.), TPII (ПЦ Газпромбанка) Base24 (ПЦ STB Card Импэксбанка и др.), ACM (Автобанк-Никойл), 3Card-F (Union Card), ОСТ24.

Главное же требование к карточному ПО - это, конечно, устойчивость. Сбои никакой другой системы так не вредят имиджу банка, как проблемы с обработками транзакций. В октябре 2001 года гнев держателей карт испытал на себе банк NatWest, тысячи клиентов которого теряли деньги, пользуясь банкоматами. Тогда с карточки снималась сумма вдвое большая, чем было выдано денег. Вакханалия продолжалась около двух дней, после чего работоспособность транзакционной системы была восстановлена, ошибочные перемещения средств аннулированы, а деньги возвращены клиентам. По неофициальным данным, причиной инцидента послужил апгрейд приложения.

Аналогичные случаи бывали и в России. В сентябре 2003 года банкоматы Сбербанка по всей стране начали добросовестно списывать средства со счетов по результатам транзакций, «забывая» выдать наличные пользователям. Причина - техническое переоснащение головного ПЦ банка в Москве. В декабре 2004 года произошла еще одна крупная ошибка в системе того же банка, которая привела к «двойным платежам», то есть повторному списыванию средств после оплаты покупки или выдачи наличных с кредитки[«Двойные платежи» - самое частое последствие сбоев в карточной системе].

Сальдо (от редакции)

Об устройстве и функционировании IT-решений для банковской сферы знать интересно и полезно, но в силу нелюбви финансовых учреждений к разглашению технических деталей своей деятельности многие занимательные подробности остаются в узком кругу посвященных. Разумеется, мы постараемся извлечь их на свет собственными силами, но если читатели «Компьютерры», знающие о жизни банков не понаслышке, захотят нам помочь, их помощь будет принята с благодарностью. Напомним, что редакция читает все письма, приходящие на адрес inform@computerra.ru

ОПЫТЫ: Куда пойти жениться?