Азбука финансов

2.7 Банковские карточки

Оплачивать товары и услуги можно банковской карточкой, нет необходимости носить с собой наличные. Банковская карточка может быть как дебетовая, так и кредитная.

Когда расплачиваются дебетовой карточкой, со счёта владельца этой карточки деньги дебетируются, то есть снимаются сразу. Деньги снимаются с текущего счёта, с которым связана карточка. Это означает, что плательщик дебетовой карточки использует денежные средства, находящиеся на его расчётном счёте. С помощью дебетовой карточкой можно расплачиваться за покупки в магазинах и за услуги, оказанные предприятиями, как в Эстонии, так и за границей, делать перечисления в банкоматах, смотреть банковскую выписку и снимать наличные средства. Карточкой может пользоваться только тот человек, на чьё имя она выдана, то есть тот, кому при- надлежит карточка.

Кредитная карточка – это банковская карточка, которая даёт её владельцу возможность отложить время оплаты за сделанные покупки. Другими словами, кредитная карточка даёт возможность использовать ранее оговорённую сумму, данную банком в кредит, то есть использовать те деньги, которые банк дал в кредит. В общем случае величина лимита зависит от суммы регулярных неттопоступлений владельца карточки, и чем больше будет этот доход, тем больший лимит банк будет согласен дать. При оплате кредитной карточкой остаток текущего счёта не ограничивает покупок, а ограничивает их лишь свободный (то есть ещё не использованный) лимит кредитной карточки.

Прежде всего, кредитная карточка предусмотрена для оплаты покупок, но, кроме того, с помощью кредитной карточки можно снимать и наличные; оплата за использование кредитной карточки производится в определённое банком число месяца и в предусмотренном банком порядке. Способы возврата кредита могут быть различными. Конечно, карточка может быть использована только тем человеком, которому она выдана.

Использование кредитной карточки сопровождается большими расходами, чем использование дебетовой карточки. За использование кредитной карточки может быть установлена годовая плата, за обслуживание может взиматься ежемесячная плата, но кредитная карточка может быть и бесплатной.

Кредитные карточки можно условно разделить на три группы.

Кредитная карточка с фиксированным возвратным платежом – с помощью этой кредитной карточки можно в течение согласованного количества дней использовать беспроцентный кредит. Все суммы, израсходованные в прошлом месяце, банк сам в установленный день оплаты снимет с расчётного счёта владельца карточки. День возврата или день погашения кредита – это конкретная дата, например, 20 число каждого следующего месяца. В общем случае за пользование этой карточкой установлена годовая плата.

Кредитная карточка со свободным платежом – в этом случае пользователь кредитной карточки может сам выбрать как срок возврата кредита, так и сумму возврата кредита. Возврат суммы кредита может происходить и частями. Если в согласованный день деньги не будут возвращены, то надо будет с использованной суммы долга платить банку проценты. Чем дольше будет возвращаться долг, тем больше будет сумма процентов.

Карточка рассрочки платежей – по своей сути это кредитная карточка, при пользовании которой период возврата потраченных денег может растянуться на несколько лет. Обычно карточку рассрочки платежей применяют для оплаты крупных покупок. Использованный лимит кредита возвращают банку в виде фиксированных платежей, указанных в договоре. С суммы использованного кредита необходимо каждый месяц платить проценты, которые банк автоматически снимает с расчётного счёта владельца карточки. Чем быстрее сумма кредита будет возвращена банку, тем меньше будут проценты.

Карточка рассрочки платежей – по своей сути это кредитная карточка, при пользовании которой период возврата потраченных денег может растянуться на несколько лет. Обычно карточку рассрочки платежей применяют для оплаты крупных покупок. Использованный лимит кредита возвращают банку в виде фиксированных платежей, указанных в договоре. С суммы использованного кредита необходимо каждый месяц платить проценты, которые банк автоматически снимает с расчётного счёта владельца карточки. Чем быстрее сумма кредита будет возвращена банку, тем меньше будут проценты.

Самыми главными условиями использования кредитных карточек являются условия возврата кредита, принципы расчёта процентов и пени. Основное внимание при выборе кредитной карточки следует обратить именно на них, а не на те особые свойства, которые подчёркиваются в рекламной кампании тех учреждений, которые выдают карточки.