Азбука финансов

Очевидно, что многие люди до жилищного кредита получили опыт оформления государственного учебного кредита. Учебный кредит предназначен для покрытия расходов, сопутствующих получению образования: плата за обучение, покупка учебных пособий, расходы на проживание и т.д. На самом деле учебный кредит используется также и в других целях – начиная от развлечений и кончая инвестициями.

В некотором смысле учебный кредит – это опасный кредит. Так как ходатайствовать об учебном кредите не очень сложно (нужно лишь быть в списке учащихся какого-нибудь высшего учебного заведения и найти двух поручителей, у заёмщика не должно быть места работы), может сложиться впечатление, что здесь мы имеем дело с пособием или компенсацией. На самом деле, учебный кредит, как и все другие кредиты, необходимо будет возвращать вместе с процентами. По состоянию на 2011 год установленная государством процентная ставка равняется 5 % в год.

Ежегодная сумма учебных кредитов относительно невелика – в 2010/2011 учебном году эта сумма составляла 1917,35 евро. Сумма достаточно маленькая; гуляке, не умеющему планировать финансы, хватило бы этих средств на неделю. Но учёба обычно продолжается не менее трёх лет, часто пять лет, а это значит, что к концу учёбы, если каждый год брать учебный кредит, эта сумма существенно вырастет и будет, соответственно, около 6000 или 9000 евро. А это уже совсем не маленькая сумма. Время возврата учебного кредита может растянуться на годы и может быть помехой или даже серьёзным препятствием для реализации планов на будущее. Например, учебный кредит учитывается как обязательство при ходатайстве о жилищном кредите.

Возврат основной суммы учебного кредита надо начинать не позднее чем через 12 месяцев после окончания учебного заведения. Вся сумма учебного кредита вместе с процентами должна быть возвращена в течение двукратного срока учёбы относительно предусмотренного в учебном заведении номинального срока учебы, например, в течение 10 лет, если номинальный срок учёбы был 5 лет.

В случае прекращения учёбы, возвращать учебный кредит также нужно начать не позднее чем через 12 месяцев после того, как вы покинули учебное заведение, но срок возврата в этом случае будет значительно короче – он равен полуторакратному времени обучения в учебном заведении.

Возвращая учебный кредит и проценты, можно получить отсрочку по выплате как основной части кредита, так и процентов в следующих случаях: на время прохождения срочной службы; на срок, пока ребёнок не достигнет 3-летнего возраста для одного из родителей и до окончания резидентуры врачом-резидентом. Для этого нужно представить соответствующее заявление в банк.

Более подробную информацию о государственном учебном кредите вы найдёте на страничке министерства образования www.hm.ee, а также стоит ещё ознакомиться с законом об учебных пособиях и учебных кредитах по адресу www.riigiteataja.ee (на эстонском языке).

6.6 Потребительский кредит

Каждый банк, который обслуживает частных клиентов, предлагает им разные виды потребительских кредитoв: кредитные карточки, расчётный кредит, малый кредит. Названия этих банковских продуктов бывают разные. У различных банков одни и те же кредиты могут иметь совершенно разные условия.

Такие кредиты берутся для разных целей, например, для ремонта жилья, для развития производства, для покупки бытовой техники, мебели или автомобиля, для финансирования образования, для лечения зубов, для путешествий и т.д. Суммы этих кредитов тоже очень разные, от нескольких сотен евро до нескольких десятков тысяч евро.

Потребительские кредиты выдаются на основании регулярных доходов, поручительства, а иногда и под залог недвижимости. Процентные ставки потребительских кредитов, как правило, в несколько раз выше, чем у жилищных кредитов, в среднем у предлагаемых банками потребительских кредитов они составляют около 20 %.

Самый удобный и распространённый способ использования потребительского кредита – это кредитные карточки, о них шёл разговор во второй главе. В некотором смысле, кредитные карточки чем-то напоминают расчётный кредит. Здесь также имеется возможность согласовать с банком лимит, то есть определить, на какую сумму может быть в минусе текущий счёт. Если, например, лимит расчётного кредита составляет 1000 евро, и на счёте имеется 200 евро, с этого расчётного счёта можно производить операции на сумму 1200 евро. При наличии расчетного кредита можно проводить все основные операции, например, снимать наличные средства, делать перечисления, расплачиваться банковской карточкой и т.д.

Расчётный кредит, как правило, оформляется сроком на один год. Автоматически его можно продлевать, в случае, если банк или клиент не выразили желание прервать договор. Как правило, залогом здесь являются ежемесячные поступления или доход. Максимальная сумма лимита зависит от ежемесячных поступлений или дохода.