Азбука финансов

Поручительство очень распространено среди компаний – в случае поручительства кредитов для компаний, требуется поручительство владельцев этих компаний. Поручительство частного лица в случае жилищного кредита, как правило, требуется в том случае, если сумма залога будет недостаточной. Для поручительства действует всё то же, что и при ипотеке, и кажется, что всё это лишь бумагомарательство. Но на самом деле, если кредит будет заёмщику не по силам, здесь могут возникнуть тяжёлые последствия. Перед тем, как согласиться стать поручителем, необходимо продумать, позволит ли семейный бюджет обеспечить погашение кредита под залог поручительства.

Четыре вопроса, чтобы понять значение поручительства

Прежде, чем заключить договор поручительства, надо выяснить для себя следующие вопросы.

1. Поручителем чего именно я являюсь?

2. Какую сумму я должен гарантировать?

3. В каком случае кредитор обратится ко мне, если у заёмщика возникнут проблемы с погашением кредита?

4. Готов ли я в качестве поручителя взять на себя обязательства (риски) другого лица?

Поручительства бывают разных масштабов. В случае полного поручительства, поручитель отвечает как за основные обязательства, например, за полное погашение суммы кредита, так и за другие возможные расходы. Это означает, что поручитель при необходимости должен платить проценты, штрафы или возмещать другие расходы.

В случае поручительства, ограниченного денежной суммой, поручитель отвечает только в пределах ранее оговорённой суммы. Как правило, максимальная сумма ответственности поручателя должна быть немного больше, чем сумма кредита полученного заёмщиком. Таким образом банк хочет обеспечить получение процентов, штрафов и плат за договор в случае возможных трудностей с выплатой платежей в будущем.

Третий вид – это поручительство, которое связано с другими условиями – условием такого поручительства может быть то, что поручитель отвечает только тогда, когда с должника не удалось взыскать долг.

В договоре поручительства, как правило, уже указано, потребуется или нет согласие поручителя в случае изменений в кредитном договоре. Поручитель не несёт ответственности за сделки должника после заключения договора поручительства, кроме тех случаев, на которые при заключении договора поручительства было дано его предварительное согласие.

Пример

Друг Оливера Юрген решил приобрести кухонную мебель и кухонную технику, и для этого решил взять малый кредит на сумму 7500 евро. В качестве залога этой суммы банк просит поручительство частного лица. Юрген просит Оливера быть поручителем и утверждает, что Оливеру нужно лишь подписать договор поручительства, и это не несёт за собой никаких дополнительных обязательств.

Оливер, внимательно прочитав договор поручительства, понимает, что это не так. Если Юрген не сможет больше сам погашать кредит, то придётся Оливеру это делать, так как за кредит перед кредитором они отвечают солидарно.

В случае долга в 7500 евро, ежемесячная выплата составила бы около 400 евро. Оливеру необходимо посчитать, выдержит ли его семейный бюджет ежемесячный расход в размере 400 евро, если случится так, что Юрген не сможет справиться с погашением кредита.

В договоре поручительства может содержаться пункт, по которому поручитель поручается за обязательства заёмщика в будущем. При таком договоре поручительства может, например, случиться следующее: заёмщик погашает кредит вовремя, но у него остаётся задолженность банку за использование кредитной карточки. В данном случае банк имеет право начать взимать долги с поручителя также и за использование кредитной карточки.

6.5 Государственный учебный кредит