Азбука финансов

Как кредитная карточка, так и расчётный кредит являются полезными банковскими продуктами, если их использовать разумно. Разумным здесь является то, что лимит или, по крайней мере, его основная часть, как в случае кредитной карточки, так и расчётного кредита, не используется сразу, а сохраняется для непредвиденно возникших расходов. С их помощью можно в некоторой степени заменить чрезвычайный резерв, о котором говорилось в первой главе. Неразумно быстро и с легкой руки растрачивать сумму кредитной карточки или лимит расчётного кредита, поскольку расходы на проценты будут слишком велики, если постоянно использовать полную сумму кредитного лимита.

6.7 Лизинг транспортных средств

Лизинг – это кредит, в случае которого залогом для заёмщика будет лизинговый объект. Кроме банков и их дочерних учреждений лизинг предлагают и другие компании.

Лизинг используется в основном для покупки транспортных средств: автомобиля, мотоцикла. Лизинговая компания выкупает тот автомобиль, который желает клиент, и затем отдаёт его клиенту в аренду, взимая за это плату, то есть проценты. Собственником транспортного средства является лизинговая компания, а фактическим владельцем и пользователем получатель лизинга (лизингопоучатель).

Существует два вида лизинга: это аренда пользования или аренда капитала.

Аренда пользования означает: лизинговая компания, то есть арендодатель выкупает желаемый автомобиль и отдаёт его в пользование клиенту на срок лизинга. Когда срок лизинга закончится, лизингополучатель должен вернуть автомобиль лизинговой компании, выкупить данный автомобиль по остаточной цене, которая ранее была согласована, или же продать третьему лицу. Аренда пользования подходит для тех лиц, которые не желают по окончании срока лизинга становиться собственниками автомобиля, так как они всегда хотят ездить на новом автомобиле.

Аренда капитала подходит в случае, если после окончания лизинга клиент становится собственником автомобиля. После окончания срока лизинга собственность переходит от лизинговой компании к лизингополучателю. Также лизинговые компанию предлагают в случае аренды капитала оформить аренду капитала с остаточной стоимостью. Это означает, что на конец срока лизинга оставляется выплата остаточной суммы капитала или же последний платёж будет значительно больше предыдущих платежей. Такую возможность можно использовать, если месячный платёж будет непомерно велик. Месячный платёж таким образом можно уменьшить, но лишь за счёт значительно большего последнего платежа.

Оплата за товар в рассрочку по своим условиям похожа на аренду капитала. В случае рассрочки, автомобиль оформляется сразу в собственность покупателя. Плата за автомобиль в течение согласованного срока производится частями. Рассрочка, в первую очередь, предназначена для частных клиентов, которые покупают подержанный автомобиль у частного лица или фирмы, которая не является плательщиком налога с оборота.

Аренда капитала и аренда пользования

Условия аренды являются следующими.

Сумма взноса. Как правило, минимальная сумма взноса зависит от возраста автомобиля. В случае нового автомобиля обычно требуется сумма взноса не менее 10 процентов, для более старых автомобилей этот процент может быть больше. От суммы взноса, в свою очередь, зависит сумма ежемесячного лизингового платежа. Чем больше будет взнос, тем меньше будет ежемесячный платёж. Больший взнос уменьшает также и риски лизинговой компании, в результате чего лизинговый процент может быть более выгодным.

Срок лизинга бывает максимально 60–72 месяца, или 5–6 лет. Чем длиннее срок лизинга, тем меньше будет ежемесячный взнос, но больше нужно будет платить процентов. Как правило, согласно условиям, установленным лизинговыми компаниями, возраст автомобиля не должен к концу срока лизинга превышать 10–12 лет.

Возможная величина остаточной стоимости должна быть согласована обеими сторонами, она зависит от возраста автомобиля и срока лизинга.

Проценты – это плата, которую нужно будет заплатить лизинговой компании за лизинг. Процентная ставка зависит от различных факторов: от возраста автомобиля, от срока лизинга, от суммы взноса, от величины остаточной стоимости. Как и в случае жилищного кредита, можно и здесь выбирать между фиксированным процентом и процентом, связанным с Euribor-ом.

Ежемесячный лизинговый платёж зависит от суммы взноса, процентной ставки, срока лизингового периода и остаточной стоимости автомобиля. Чтобы найти приемлемую величину ежемесячного платежа, получатель лизинга должен знать, какова разница между его доходами и расходами, именно эту сумму можно использовать для оплаты лизинговых платежей.