Азбука финансов

Страховой посредник занимается посредничеством страховых договоров, получая за это плату. Страховые посредники в Эстонии разделяются на страховых маклеров и страховых агентов. Деятельность страхового маклера и страхового агента принципиально отличается: страховой маклер действует в интересах страхователя, а страховой агент представляет интересы страховой компании.

Для заключения договора страхования надо связаться со страховой компанией, которая предоставляет необходимые виды страхования, или воспользоваться услугами страховых посредников – маклера или агента. Иногда продукты страхования можно приобрести вместе с иными связанными с ними услугами: например, туристические агентства, которые являются агентами страховых компаний, занимаются страхованием путешествий; или заправочные станции, которые являются агентами страховых компаний, оформляют дорожное страхование.

Непосредственно в страховой компании можно приобрести только страховые продукты данной страховой компании. Страховые агенты могут продавать продукты различных страховых компаний, но только в тех случаях, если эти продукты между собой не конкурируют. Например, продавать полисы обязательного дорожного страхования одной страховой компании и продавать полисы страхования жилья другой страховой компании.

Страховые маклеры, наоборот, действуют как независимые консультанты. Они выявляют потребности клиента и затем предоставляют ему на выбор наиболее подходящие предложения страховых компаний, в том числе и лучшее, по мнению маклера, предложение; окончательный же выбор из этих предложений делает уже клиент. Естественно, что за данную услугу маклер берёт плату, о которой он должен сообщить, если клиент того пожелает.

Страхового маклера целесообразно использовать при заключении сложных и дорогих или же нестандартных страховых договоров. Страховые компании также могут консультировать клиентов, но в данной ситуации не стоит рассчитывать на то, что они посоветуют клиенту своего конкурента как более выгодного поставщика тех же услуг.

7.3 Основные виды страхования

Основными видами страхования являются страхование ущерба (страхование имущества) и страхование жизни. При страховании ущерба и страховании жизни договор заключается для уменьшения рисков, а в случае страхования жизни также и с целью накопления сбережений, о чём уже говорилось в 4-ом разделе.

При добровольном страховании у физических лиц есть право выбора – заключать договор страхования или нет. Предпосылкой заключения договора страхования является желание защитить себя в случае неожиданных и непредвиденных ситуаций от неблагоприятных последствий. Добровольным страхованием является, например, страхование жилья, транспортного средства или страхование Каско, страхование от несчастного случая и т.д.

При обязательном страховании, в соответствии с установленным законом порядком, данное лицо обязано заключить договор страхования. Наиболее распространённый вид обязательного страхования – это дорожное страхование, обязанность заключения договора которого исходит из закона о дорожном страховании и им же регулируется.

Принудительное страхование – это страхование, в случае которого лица в установленном законом порядке должны платить государству страховой платёж или налог. Обязательство по выплате страхового возмещения страхового случая ложится также на государство. Принудительным страхованием является, например, финансируемое из средств социального налога медицинское страхование, а также страхование от безработицы, для обеспечения которого все работники и работодатели платят взносы страхования от безработицы.

Несмотря на многообразие видов страхования, в жизни невозможно заключить договоры страхования от всех возможных рисков. Всегда существуют риски, от которых страховые компании не страхуют. Постоянно происходят события, в случае которых страховая компания не выплачивает страховое возмещение, даже тогда, когда имеется договор страхования. В договорe страхования могут быть описаны определённые исключающие события, на которые страховая защита не распространяется.

Как правило, страховые компании не страхуют риски, очевидность которых очень велика, и о которых можно сказать, что этого следовало ожидать. Например, у лица, который осознанно уходит на войну или в место вооружённого столкновения, возможность быть убитым настолько велика, что в данном случае страхование от смерти не будет действовать. Подобный же случай – это вождение автомобиля в нетрезвом виде или без водительских прав. Если водитель, имеющий договор страхования Каско, разбивает автомобиль (при этом у него отсутствовало право на вождение автомобиля, или же он находился в состоянии алкогольного опьянении), то страховая компания данный ущерб возмещать не будет.