Азбука финансов

Также страховые компании, как правило, не заключают договор страхования от событий, ущерб от которых нельзя точно оценить или измерить. Что именно считается измеряемым, а что нет, у разных страховых компаний может отличаться. Например, большинство страховых компаний не берутся страховать жизнь акробатов цирка, голос оперных певцов и другие подобные случаи, но в мире имеются страховые компании, которые специализируются именно на таких случаях.

Наиболее распространенные виды страхования ущерба и жизни и их использование в Эстонии

Количество действующих договоров по состоянию на 30 июня 2010 года

Источник

Финансовая инспекция

7.4 Договор страхования

Для того, чтобы получить страховую защиту, заинтересованное лицо заключает со страховой компанией договор. Как правило, договор страхования состоит из нижеследующих частей.

▪ Заявление на страхование. На основании данных, представленных в заявлении клиента, страховая компания делает конкретное предложение.

▪ Типовые условия страхования. Типовыми условиями страхового договора могут быть как общие, так и специальные условия, которые касаются конкретного вида страхования или же страхового договора. Со стороны страховой компании условия страхования разработаны для всех клиентов, и, как правило, их содержание отдельно не согласовывается. Условия страхования в определённой степени можно согласовать и обговорить, не всегда и не в любом случае они остаются жёсткими. У страховщика могут быть альтернативные предложения для многих особых пожеланий клиента. В условиях страхования приведена вся информация, касающаяся страхового договора.

▪ В дополнение к типовым или общим условиям договор может содержать и специальные условия, которые касаются конкретного вида страхования или определённого договора страхования. Условия страхования в определённой степени можно обговорить. Условия страхования не всегда и не в каждом случае жёсткие. У страховщика имеются разные альтернативные решения для особых пожеланий.

▪ Полис страхования. Полис – это доказательство заключения страхового договора. В полисе отмечены важные данные, которые указаны также в договоре страхования.

Клиент при заключении договора должен сообщить страховой компании обо всех известных ему имеющихся основных фактах, которые могут повлиять на решение страховщика во время заключения договора. Не следует рассчитывать на получение компенсации, если утром в лесу на расстоянии в один километр от вашего дома вспыхнул лесной пожар, а во второй половине дня вы заключили договор страхования (не сообщив страховому агенту о пожаре), вечером же сгорел ваш дом.

Этот пример даёт основания поспорить, но, очевидно, напрасно, потому что положение закона указывает, что страхователь не обязан сообщать страховщику о том, что последнему уже известно, или же о том, о чём страхователь может разумно предположить, что известно.

7.5 Ограничения, исключения и выплата компенсации

Договоры страхования содержат ограничения и исключения, на основании которых у страховых компаний имеется право не выплачивать компенсацию. Часто они сформулированы таким образом, что страхователю трудно добраться до сути. Поэтому прежде, чем подписывать договор страхования, нужно внимательно ознакомиться со всеми условиями страхования, в том числе прочесть и то, что написано мелким шрифтом. И не стесняйтесь задавать вопросы, если вам что-то не ясно.

Страховые компании не выдумали ограничения и исключения специально для того, чтобы запугать страхователей, хотя так иногда может и показаться. Страховая компания – это обычная коммерческая компания, которая должна оценить, при каких условиях она готова предложить услуги, а также в состоянии ли она в будущем выполнить свои обязательства перед клиентами.

Часто кажется что страховая компания назвала исключениями именно те риски, в случае которых вам больше всего требуется защита, риски, очевидность которых наиболее вероятна. В значительной степени так оно и есть, так как коммерческая модель страхования предусматривает, что страховая компания может распределить риски страховых случаев страхователя среди своих клиентов (плательщиков страховых взносов много, а получателей компенсаций мало). Если какой-то риск с высокой вероятностью несёт угрозу всем потенциальным клиентам (плательщиков страховых взносов много и получателей компенсации почти столько же), то это невозможно, по крайней мере, по тем ценам, которые привлекали бы клиентов.