Банковский кредит: проблемы теории и практики

Пункт 2 ст. 835 ГК РФ затрагивает случаи, когда на стороне лица, привлекающего денежные средства во вклады, выступает либо субъект, не имеющий вообще статуса кредитной организации (такая сделка является ничтожной), либо кредитная организация, не имеющая права на привлечение денежных средств физических лиц во вклады (сделка является оспоримой). В таких ситуациях встает вопрос о применении последствий недействительной сделки, а именно лицо, привлекшее денежные средства без установленных на то оснований, обязано возвратить такие денежные средства (неосновательно полученное) по правилам главы 60 ГК РФ. Подобному же режиму неосновательно полученных денежных средств подчиняются денежные средства граждан, привлеченные для строительства многоквартирного дома лицом, не имеющим на это право (п. 3 ст. 3 Федерального закона «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости»). О неосновательном получении (приобретении) необходимо говорить при неосновательном списании банком денежных средств со счета клиента (ст. 856 ГК РФ). Под режим неосновательно полученных денежных средств подпадают и все те денежные средства, обязанность по возврату которых возникла вследствие применения последствий недействительности сделок, вследствие установления факта незаключения договора, вследствие расторжения договора или прекращения договора по иным основаниям, отличным от надлежащего исполнения.

Неосновательное сбережение денежных средств может возникнуть из нарушений правил об обязательном страховании, когда на стороне лица, нарушившего обязанность страхования, возникают суммы неосновательного сбережения, на которые подлежат начислению проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, с взысканием этих сумм в доход государства (п. 3 ст. 937 ГК РФ). Под случаи неосновательного денежного сбережения подпадают и те случаи, которые законом названы в качестве таковых, в частности, речь идет о выгоде, которая формируется за счет неосновательного временного пользования чужим имуществом без намерения его приобретения или за счет неосновательного пользования чужими услугами.

Гражданский кодекс РФ (глава 60) учитывает общие последствия неосновательного денежного обогащения, объединяющего как неосновательное получение, так и неосновательное сбережение, предусматривающие начисление процентов за пользование чужими денежными средствами в качестве законной неустойки.

Учитывая изложенное, можно констатировать, что сфера применения ст. 395 ГК РФ не ограничивается только денежным обязательством в том узком смысловом значении, которое «навязано» высшими судебными органами. Проценты за пользование чужими денежными средствами применяются ко всем тем случаям, когда на стороне должника находятся денежные средства, либо подлежащие передаче кредитору, либо полученные должником, с тем чтобы совершить действия как в отношении этих денежных средств, так и другого имущества, составляющего объект встречного предоставления. Статья 395 ГК РФ выступает примером, когда название статьи не отражает ее содержание и поэтому не может приниматься во внимание, так же как, например, не принимается во внимание название ст. 1109 «Неосновательное обогащение, не подлежащее возврату» ГК РФ, поскольку содержание данной статьи определяет режим имущества, не подлежащего квалификации в качестве неосновательного обогащения, в силу чего и не подлежит возврату.

Таким образом, нельзя согласиться с существующим подходом судебной практики применения процентов за пользование чужими денежными средствами как нетипичной меры гражданско-правовой ответственности. Исследуемые проценты укладываются в конструкцию неустойки, являются разновидностью последней. Такой подход к определению природы процентов годовых, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, не только разрешает большинство существующих вопросов их применения, но и соответствует принципам доступности права, требованиям добросовестности, разумности и справедливости.

При удовлетворении требования кредитора о взыскании неустойки, в размере, определяемом ст. 395 ГК РФ, следует учитывать некоторые аспекты.