Банковский кредит: проблемы теории и практики

3. Кредитная операция выступает разновидностью банковской операции и представляет собой действие, направленное на предоставление денежных средств банка (кредита) заемщику на условиях платности, срочности и возвратности. Кредитная операция имеет исключительный характер и соответствует действию по размещению денежных средств, принадлежащих банку на основаниях, предусмотренных как общегражданским, так и специальным банковским законодательством. Банк выступает собственником всех денежных средств, находящихся на счетах физических и юридических лиц.

4. Кредитная операция – это всегда сделка, связанная с движением денежных средств от кредитора к заемщику и порождающая обязательство по их возврату в некотором увеличенном размере. Кредитная операция как действие существует в цепи иных правопорождающих действий, конечной целью которых выступает возврат денежных средств кредитору. Кредитная операция не есть кредитный договор. Кредитный договор (двусторонняя сделка) по отношению к кредитной операции (односторонней сделке) лежит в основе возникновения обязательства по предоставлению кредита, исполнение которого сводится к совершению действия, соответствующего существу кредитной операции. Кредитный договор соотносится с кредитной операцией как действие, порождающее другое действие.

5. Действия по размещению (предоставлению) денежных средств банка и их последующему возврату являются однопорядковыми, находящимися в одной цепи действий, совершение которых очерчено сферой действия кредитного договора. Отношения экономического базиса по движению капитала от кредитной организации к заемщику и обратно однородны, а поэтому подлежат урегулированию как отношения с единой правовой природой. Их существо нельзя развести в зависимости от направленности движения денежных средств, так же как это нельзя сделать относительно других групп отношений, возникающих по поводу осуществления любой банковской операции. Размещение денежных средств определяет сущность кредитного договора, который, в свою очередь, формирует условия существования всех тех обязательств, которые возникают на его основе. Исключительный характер кредитной операции, определяемый наличием специального субъекта – банка или иной кредитной организации, определяет исключительный характер как кредитного договора, так и всех остальных действий, совершаемых в рамках такого договора.

6. Принципами банковского кредита как института права следует считать: 1) принцип исключительного участия банка на стороне кредитора; 2) принцип исключительного использования денег в качестве кредита; 3) принцип исключительного использования конструкции кредитного договора; 4) принцип стабильности банковского кредитования; 5) принцип плановости.

7. Заключенный кредитный договор порождает обязательства, одним из которых выступает обязательство по предоставлению кредита, право требовать выдачи которого не может быть умалено ни принадлежностью кредита к родовым вещам, ни принадлежностью данного обязательства к так называемым недолговым денежным обязательствам. Обеспеченное консенсуальной конструкцией кредитного договора право заемщика требовать предоставления суммы кредита при его нарушении может быть исполнено в принудительном порядке с возложением на банк негативных последствий в виде уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами (законной неустойки) или уплаты договорной неустойки, если таковая предусмотрена соглашением сторон.

8. Кредитное обязательство выступает примером денежного обязательства, правовой целью которого выступает перенесение права собственности на передаваемые денежные средства с должника на кредитора, когда такие денежные средства выступают в качестве средства платежа. Степень обязательности исполнения любого денежного обязательства зависит от того, какое место занимает такое обязательство в цепи обязательств, возникающих в силу заключенного договора.

9. Право на отказ в предоставлении кредита может быть реализовано только до момента, определенного соглашением сторон как момент исполнения кредитного обязательства. В случае когда кредитное обязательство возникает непосредственно с момента подписания договора, а его исполнение соотносится с определенным временным промежутком, любой отказ банка в предоставлении кредита полностью (частично) должен рассматриваться как неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательства. Право на отказ в предоставлении кредита не может быть ограничено договором. Право на отказ от предоставления кредита не может быть предусмотрено договором. Любой «немотивированный» отказ от предоставления кредита, даже если право на такой отказ предусмотрено договором, должен рассматриваться как не соответствующий закону.

10. Обстоятельства, очевидно свидетельствующие о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок, выступают частным случаем существенного изменения обстоятельств. Такие обстоятельства не могут служить основанием требования банка о досрочном возврате предоставленной суммы кредита.