Бриллиант не имеет веса. Книга про легкие ценности

Мы рождены, чтобы быть счастливыми, а потому не стоит отказывать себе в простых жизненных радостях. Главное, не злоупотреблять ими. Но сделать маникюр, покраску волос, массаж или просто заказать вечером готовую еду, если у вас нет сил готовить, – это нормально. Мы все люди и всем нам иногда нужно время на себя. Можно даже выделить это как статью расходов.

Регулярно радуя себя и близких мелочами, вы будете чувствовать себя счастливой, а значит, у вас будет больше сил на новые свершения.

8.3. Кредит, рассрочка или накопления

Рассрочка или кредит

Если рассмотреть суть понятий «рассрочка» и «кредит», то легко установить, что основная разница между ними заключается в том, что рассрочка не предусматривает никаких процентов и комиссий. К примеру, если вы берете товар стоимостью 50 000 рублей в рассрочку на пять месяцев, то в месяц вы будете платить 10 000 рублей и ни копейкой больше.

Основным документом при предоставлении рассрочки будет являться договор купли-продажи приобретаемой вещи, в котором будет прописан график оплаты за нее, исходя из предоставляемого срока рассрочки. Обеспечением здесь выступает сам приобретаемый товар, право собственности на который перейдет к покупателю только после полного погашения всех платежей. Пользоваться же таким товаром можно сразу.

Часто за словом «рассрочка» как при продаже товаров в магазинах, так и при продаже обучающих курсов в интернете, кроется не что иное, как потребительский кредит. И еще хорошо, если его предоставляет какой-нибудь банк, а не микрофинансовая компания. Продавец делает вам скидку со стоимости товара в размере процентов, подлежащих уплате по потребительскому кредиту, и на этом основании утверждает, что для вас как для покупателя такая процедура является рассрочкой – ведь сумма всех выплаченных платежей будет равна стоимости товара без скидки.

Чтобы определить, что же на самом деле вам предлагает продавец, достаточно взглянуть на договор-основание. Там вы найдете и наименование кредитора. Часто встречаются случаи, когда после пользования такой «рассрочкой», полученной в микрофинансовой компании, человек не может взять ипотеку. Ведь любой микрозайм снижает ваш потенциальный кредитный рейтинг, потому что считается, что добросовестный клиент в микрофинансовую компанию не пойдет, а обратится в банк.

Выгодной рассрочка может быть только в том случае, когда это действительно рассрочка в классическом ее понимании. Без комиссий. Без процентов. Без дополнительных навязанных услуг. От имени продавца товара или услуги. Сейчас активно распространяются карты рассрочки, такие как «Халва» или «Совесть». Но опять-таки, именно рассрочку они дают на определенный ограниченный период, и если клиент не успевает закрыть в этот период свою задолженность, то начинает платить проценты, как в случае с обычной кредитной картой. Да и в бюро кредитных историй карты рассрочки отражаются как кредитные, а значит, имеют прямое влияние на ваш кредитный рейтинг и лимит кредитования при желании обратиться в банк за более крупными суммами.

Брать кредит или копить?

Все мы сталкивались с такой ситуацией, когда у нас есть потребность в крупной покупке, а средств на эту покупку нет. И первая мысль, которая приходит нам в голову, – взять кредит. Сейчас кредиты рекламируют по телевизору и радио, на остановках общественного транспорта мы видим плакаты: «Ни в чем себе не отказывай, живем один раз» и так далее.

Нас стараются максимально стимулировать к потреблению, а подать заявку на кредит можно даже без посещения офиса банка.

Предлагаю разобраться, когда брать кредит действительно стоит, а когда это неэффективно. Для начала рассмотрим самые распространенные цели кредитования населения.

1. Ипотека

Как бы нам ни хотелось иметь возможность накопить на собственное жилье, но для большинства она все же остается призрачной. А вот накопить на первоначальный взнос вполне реально. К тому же надо учитывать, что альтернативный вариант со съемом жилья также предполагает арендную плату, размер которой сопоставим с размером платежа по кредиту. Поэтому брать кредит на покупку собственного жилья при наличии первоначального взноса вполне экономически оправданно. Прибавим к этому постоянную тенденцию роста стоимости недвижимости и получим вполне себе выгодную сделку.

2. Автокредит

В направлении автокредитования все не так однозначно, как с ипотекой. Основной вопрос заключается в необходимости транспортного средства и его категории. Часто мы берем кредит, чтобы приобрести более дорогой автомобиль. А иногда нам в принципе не нужен автомобиль, мы покупаем его, потому что «так престижно».