Бриллиант не имеет веса. Книга про легкие ценности

8.4. Финансовой защита и страхование

Часто слово «страхование» ассоциируется у нас с напрасной тратой денег. Это связано с тем, что при обращении за кредитом банки просят нас страховать залоговое имущество, приобретаемое имущество, а также жизнь и здоровье. В этом пункте мы не будем говорить о страховании заложенного имущества, зато в полной мере обсудим вопрос страхования жизни. Есть четыре направления страхования.

Первое – это рисковое страхование жизни. Заключая договор со страховой компанией, вы платите страховую премию. Если за время действия договора с вами что-то случится, то вы или ваши родственники получат выплату, в разы превышающую страховую премию. Если же все с вами хорошо, то ваша страховая премия становится доходом страховой компании.

Второе направление – это так называемая финансовая защита. Договор страхования заключается параллельно с кредитным договором, как правило, на срок действия кредитного договора плюс один месяц. В случае, если с вами случится один из прописанных в договоре рисков, страховая компания погасит ваш кредит в банке. Если ничего не случится, то страховая премия будет доходом компании.

Далее идут очень похожие НСЖ и ИСЖ (накопительное и инвестиционное страхование жизни), основной плюс которых состоит в том, что средства, вложенные на эти счета, не делятся при разводе и разделе имущества, на них не может быть наложено взыскание. Фактически это легальный способ «спрятать» деньги, от кого бы вы их ни прятали. В случае если вы выбрали накопительное страхование жизни, то и средства может в итоге получить третье лицо – выгодоприобретатель.

Предлагаю рассмотреть последние три варианта, связанные со страхованием жизни, а также ситуации его правильного использования.

Финансовая защита

Здесь речь пойдет именно о договорах страхования жизни и здоровья, которые банки вынуждают подписывать при оформлении кредита. Сейчас практически любой банк при рассмотрении заявки на кредит предлагает приобрести полис так называемой финансовой защиты. Причем очень настойчиво, вплоть до того, что разбег ставки при условии наличия или отсутствия финансовой защиты может отличаться на 5–6 %. Это единственный пункт, который я не буду иллюстрировать историями из жизни.

Итак, договор страхования кредита подразумевает тот факт, что в случае смерти, инвалидности или временной потери трудоспособности заемщика страховая компания возместит банку остаток задолженности по кредитному договору. Таким образом, это бремя не ляжет на наследников либо на самого заемщика, уже не имеющего физической возможности зарабатывать средства на погашение кредита.

Оформление такой страховки не является обязательным условием, но даже когда вы уже подписали договор страхования (часто банки говорят, что кредит без этого не согласуют), у вас есть так называемый «период охлаждения». Он предусматривает вашу возможность отказаться от страховки и получить назад средства, выплаченные вами в качестве страховой премии. После этого через некоторое время банк в большинстве случаев поднимет вам действующую ставку по уже выданному кредиту на основании того, что вы отказались от страховки.

Если вы все же приняли решение оставить договор страхования действующим, а кредит закрыли досрочно, то в этом случае необходимо написать заявление в страховую компанию, и вам вернут часть уплаченной страховой премии в случае, если договор страхования действовал на весь срок кредита. Некоторые банки просят страховку только на первый год действия кредитного договора. В любом случае окончательное решение остается только за заемщиком, внимательно посчитайте выгоду от сниженной ставки и соотнесите ее с возможной переплатой за договор страхования.

Накопительное страхование жизни

НСЖ (накопительное страхование жизни) – вид страхования, при котором клиент может накопить крупную сумму денег, при этом еще и застраховать жизнь и здоровье в долгосрочном периоде (пять-тридцать лет). В отличие от обычного страхования, при НСЖ в конце срока вы получите назад свои взносы, иногда с небольшим процентом (это зависит от компании и выбранной программы). Фактически получается, что вы «кредитуете» компанию, а она вас бесплатно страхует. Возврат суммы для вас гарантирован (пока существует страховая компания), а вот получение дохода на вложенные деньги – нет. Взносы по договору НСЖ делаются регулярно, можно раз в год, в квартал или ежемесячно – этот момент прописан в договоре.

Этот вид страхования лучше выбирать, будучи уверенной в своем стабильном и регулярном доходе. Потому что пропустить платеж или изменить его сумму теоретически возможно, но только по согласованию со страховой компанией. Досрочное расторжение договора производится со штрафом в размере от 5 до 20 % от суммы взносов.