Бриллиант не имеет веса. Книга про легкие ценности

Лучше использовать НСЖ только для глобальных дорогостоящих целей, накопить на которые вам сложно: обучения детей, пенсии или накопления средств для покупки жилья (хотя, на мой взгляд, в этом случае ипотека удобнее, хоть и затратнее). Чтобы было легче понять, предлагаю рассмотреть достоинства и недостатки НСЖ, а также его отличия от банковского депозита.

Среди достоинств этого вида страхования я бы отметила: возможность накопить нужную сумму денег, при этом получаем страхование жизни и здоровья; возможность оформления налогового вычета НДФЛ с суммы не выше 120 000 рублей (а это 15 600 рублей ежегодно, при условии, что у вас официальный источник дохода); как я уже писала выше, возможность «спрятать» деньги (средства, выплаченные по НСЖ, не делятся при разводе и не могут быть использованы для погашения требований по кредитам и прочим долгам); возможность самостоятельно выбрать периодичность взносов и установить получателя средств (выгодоприобретателя).

А теперь поговорим о недостатках.

Очень важно ответственно подойти к выбору страховой компании, потому что если с ней что-то случится, то свои средства вы не вернете.

Также расстраивает тот факт, что расторгать договор досрочно очень невыгодно, получается, что фактически вы замораживаете средства в обмен на страхование жизни и здоровья. Если вы не сможете платить взносы, страховая вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке с удержанием всех штрафов. Ну и получение дохода вам тоже никто не гарантирует.

И здесь возникает закономерный вопрос: почему бы тогда не копить средства на депозитном счете? И система страхования вкладов нам в помощь, да и банк видится более надежной организацией.

Мой коллега Сергей поздно женился. Его первый сын родился, когда Сергею было уже сорок девять лет. Сергей очень переживал, что у него поздний ребенок, и всегда старался компенсировать этот факт материально, считая это основным преимуществом родительства в более сознательном возрасте. Он захотел накопить средства на свадьбу старшего сына Дениса. Сейчас Денису девять лет, и, по расчетам Сергея, до женитьбы его сына еще минимум десять лет. Я не стала вдаваться в подробности матримониальных планов Сергея на сына, но ситуация очень подходит для того, чтобы сравнить способы накопления средств на депозите или через НСЖ.

До девятнадцатилетия сына у Сергея еще есть в запасе десять лет. За это время он планирует накопить сумму в 2 000 000 рублей. Так вот, если с Сергеем все будет в порядке, и он из депозита в депозит (так как сроки депозитов значительно короче НСЖ) будет дисциплинированно перекладывать деньги, помня о цели, то помимо накопления нужной суммы он заработает проценты и даже сможет их капитализировать (начислять проценты на проценты). В этом случае депозит будет выглядеть лучшим решением для сбора средств.

А если с Сергеем что-то случится? Ведь к моменту предполагаемой свадьбы ему будет уже шестьдесят восемь лет.

В случае с депозитом Денис получит только ту сумму, которую Сергей фактически успел накопить. Доступ к деньгам он также получит не ранее истечения шести месяцев, когда вступит в наследство. Более того, сумму депозита Денис разделит со своим младшим братом.

В случае оформления НСЖ Денис получит всю необходимую сумму в течение десяти рабочих дней после наступления страхового случая, независимо от того, успел ли Сергей собрать ее на накопительном счете. Страховая компания возьмет этот расход на себя. Денис получит свои 2 000 000 рублей независимо от желания других наследников, а цель будет реализована.

Инвестиционное страхование жизни

ИСЖ (инвестиционное страхование жизни) отличается от НСЖ тем, что требует от нас немедленного вложения крупной суммы денег. Страховая компания фактически будет пользоваться нашими деньгами, размещая их по своему усмотрению, а затем полученный доход разделит с нами. Пропорции этого деления будут определены «коэффициентом участия», он будет прописан в договоре. В среднем на долю клиента приходится от 50 до 80 % инвестиционного дохода.

Срок ИСЖ обычно составляет три-пять лет. В качестве бонуса клиент получает страхование жизни, однако здесь уровень покрытия страховых рисков обычно ниже, чем при НСЖ. Подробности можно будет также прочитать в договоре.