Человек цифровой. Четвертая революция в истории человечества, которая затронет каждого

Однако система получилась архаичной – с подтверждением по факсу и расчетом на то, что Alibaba обеспечит связь с банками, где каждый платеж обработают вручную. Однако сегодня Alipay в режиме реального времени с помощью искусственного интеллекта, постоянно отслеживающего подозрительные операции, проводит мониторинг транзакций всех своих пользователей, а их 450 млн. За последние 12 лет компания четырежды обновляла системную архитектуру и совсем недавно приступила к очередному обновлению.

Alipay перешла от примитивного условного депонирования к платежам в режиме реального времени, затем к облачным технологиям, далее к микросервисам, а в настоящий момент работает над внедрением новой системы машинного обучения и сверхмощного искусственного интеллекта. С ее помощью можно обрабатывать 120 000 операций в секунду, а при необходимости осуществлять более 10 млрд транзакций в день. Для сравнения: Visa и MasterCard обрабатывают всего 60 млрд операций в год, то есть в среднем около 2000 операций в секунду. Размах Alipay впечатляет, если учитывать, что их система новая и была разработана специально под нужды покупателей. В Alipay и Ant Financial нет платежей в традиционном понимании, как и традиционного банковского подхода. Это высокотехнологичная компания, которая стремится максимально качественно обслуживать клиентов.

Клиент прежде всего

Удобство для пользователей – ключевая цель Alibaba и Ant Financial. Например, западные СМИ восторженно отзываются о созданном Ant Financial фонде краткосрочных инвестиций под названием Yu’E Bao, что означает «Остатки сокровищ». Это крупнейший в мире фонд краткосрочных инвестиций, под его управлением находится $165 млрд (данные на февраль 2017 года). Таким образом, он обошел крупнейший фонд краткосрочных инвестиций в государственные ценные бумаги, находящийся под управлением банка JPMorgan, отодвинув его на второе место ($150 млрд).

Однако Yu’E Bao, строго говоря, не является фондом краткосрочных инвестиций. Это инструмент хранения остатков денежных средств в онлайн-кошельках пользователей платформы Taobao, позволяющий получать небольшие проценты. Кроме того, это инструмент микросбережений, благодаря которому у китайских крестьян появилась возможность хранить юани в онлайн-кошельках. Почти ни у кого из этих людей раньше не было удобного доступа к банковским услугам из-за отсутствия банковского обслуживания на селе; следовательно, они не могли накапливать проценты на остаток денежных средств.

Доступ к финансовым услугам – важнейшая составляющая философии Alibaba и Ant Financial. Почти все их клиенты – крошечные фирмы, которые теперь могут продавать свои товары по всему миру. Большинство продавцов, работающих через платформу Taobao, – это молодые «светлые головы», они могут начать с мелкой розницы онлайн и постепенно дорасти до мегамаркетов (у кого хватит воображения и прагматизма). И это происходит в стране, где всего 20 лет назад кассиров при приеме на работу в банк заставляли сдавать экзамен на умение пользоваться счётами.

Угроза для банков?

Представляет ли Alipay угрозу китайским банкам? Похоже, что нет. Хотя их интересы в некоторой степени пересекаются, однако пользователи услуг Alipay, как правило, не являются клиентами банков: у них нет ни счетов в банках, ни доступа к самим банкам. Именно поэтому Ant Financial устремилась в другие страны, основав ряд совместных предприятий, заключив договоры и обеспечив инвестиции.

В настоящее время Ant Financial – владелец контрольного пакета акций индийской компании Paytm, обслуживающей 235 млн человек и рассчитывающей удвоить эти показатели к 2020 году. Также в апреле 2017 года Ant Financial приобрела у сингапурской компании Lazada платежный сервис HellOPay. Lazada – аналог Amazon в Юго-Восточной Азии; работает в Индонезии, Малайзии, Сингапуре, Таиланде, Вьетнаме и на Филиппинах. В ноябре 2016 года Ant Financial подписала договор с компанией Ascend Money в Таиланде, а в феврале 2017 года – с компанией Globe Telecom и ее дочерними предприятиями GCash в Индонезии и Mynt на Филиппинах.

Тем временем Alipay заключила с Ingenico, Wirecard и рядом других эквайеров[61] соглашения, по условиям которых клиенты Alipay могли пользоваться мобильным приложением на территории Европы. Аналогичное соглашение было подписано и с американской компанией First Data. Alipay приложила немало усилий, чтобы приобрести MoneyGram – сервис международных денежных переводов, за который Ant Financial пришлось буквально сражаться с американской Euronet.

Общая картина