Человек цифровой. Четвертая революция в истории человечества, которая затронет каждого

Я считаю, что дискуссия «построй или купи» разворачивается скорее в плоскости «построй и погибни». Уже очевидно, что тысячи финтех-стартапов стремятся к узкой специализации. Они разрабатывают и программируют один продукт чертовски хорошо, после чего продолжают непрерывно его обновлять и дорабатывать, чтобы остаться на рынке. Напротив, банк поддерживает до тысячи решений, которые сильно фрагментируются из-за устаревания систем и ограниченного использования современных технологий или возможностей. Зачем мне работать с организацией, которая посредственно делает тысячу вещей, если я могу работать с тысячей компаний, каждая из которых превосходна в своем деле?

Ответ: время. У меня нет времени, чтобы работать с тысячью компаний. Мне нужна одна компания, которая бы управляла ими всеми, и в идеальном мире такая компания – это банк, имеющий официальную лицензию и гарантирующий неприкосновенность моих денег в надежном хранилище. Некоторые банки отзываются на такую возможность, предоставляемую открытым рынком, и в будущем видят себя кураторами тысяч приложений и API. Их данные очищаются в архитектуре корпоративных данных, а затем анализируются в облаке самообучающимися машинами, интеллектуально обрабатывающими эти данные и способными работать на опережение, прогнозировать и осознанно передавать эти данные в тысячи приложений и API, курируемых банком. Таким я представляю себе семантический банк.

Реальность несколько иная. По данным исследований, банки считают, что прошли примерно две трети пути к дигитализации, тогда как объективно этот путь пройден едва ли на четверть. Разница в том, как указал один банкир, что многие банки считают, что обеспечить дигитализацию – значит вывести на рынок достойное мобильное приложение. Они не видят более масштабных перспектив.

Этот феномен описывается как Digital 1.0 против Digital 2.0. На этапе 1.0 банки оснащаются приложениями и API, но коренных изменений в структуре работы не случается. На этапе 2.0 происходит дигитализация банка в масштабах всей организации, касающаяся в том числе структуры и сотрудников. Считаные банки перешли к этапу 2.0, но уже довольно многие углубились в 1.0.

Итак, как же узнать, что цифровая трансформация банка завершена? Я считаю, цель достигнута, когда банк превращается в открытую структуру приложений фронт-офиса, API миддл-офиса и аналитики бэк-офиса, позволяющих выбирать сервисы на рынке, где действуют тысячи технологических компаний, каждая из которых превосходно справляется с одной конкретной задачей. Эти компании курируются банком, предоставляющим клиенту наилучшие и максимально дифференцированные услуги. Банк должен обслуживать отдельные компоненты, интегрировать их через API и предоставлять их клиенту в агрегированном виде.

Проблема большинства банков в том, что они готовы ограничиться созданием мобильного приложения и нанять IT-директора. Я встречал многих IT-директоров из банков, причем часто подобных руководителей несколько. Один технический топ-менеджер отвечает за платежи, другой – за работу с физическими лицами, третий – за корпоративный банкинг, четвертый – за управление частным капиталом, а еще есть пятый, шестой… Банки, устроенные таким образом, расширяют перечень услуг за счет цифровой составляющей, но не меняются сами, а также ни на йоту не меняют менталитет. Банк просто добавляет цифровую надстройку к своим продуктам и услугам, но не модифицирует свою структуру.

Банк, который действительно встал на цифровые рельсы, ничего не будет отстраивать, зато будет все курировать. Подобных банков очень мало, но они постепенно появляются. Подождите еще пять-десять лет – и все банки (которые не погибнут к тому времени) будут играть по этим правилам.

Как финансовый куратор зарабатывает деньги?

Когда я рассказываю, что банки должны уходить от тотального контроля, при котором банк предстает замкнутой на себе организацией (полностью отстраивающей все процессы самостоятельно), и стать партнерами по коллаборации на открытом рынке, где все курируется, меня часто спрашивают: «А как заработать на таком кураторстве?»

Хороший вопрос. Кураторы открытых рынков зарабатывают совершенно иначе, чем производители патентованного продукта. Я обычно отвечаю, что через 10 лет банки будут иметь нулевые прибыли с тех сервисов, которые предоставляют сегодня. Пока что они зарабатывают на марже со сбережений и кредитов, на продажах сопутствующих услуг держателям депозитных счетов, а также на комиссиях за овердрафт и просрочку кредита. Все это исчезнет в ближайшие 10 лет: традиционные каналы поступления прибыли иссякнут под напором специализированных цифровых поставщиков именно таких продуктов и услуг.