Человек цифровой. Четвертая революция в истории человечества, которая затронет каждого

Что же делать банкам-ретроградам? Во-первых, им нужно осознать, что проблема существует. Во-вторых, попытаться ее решить. В-третьих, понять, что для этого требуется реконструкция фундамента, а не просто косметический ремонт. Наконец, нужны воля, умение принимать трудные решения и сильное руководство, чтобы запустить процесс трансформации и преодолеть косность менеджеров среднего звена.

Я все время вспоминаю тезис, озвученный 20 лет назад Томом Питерсом. В своем выступлении он рассказал о бизнес-трансформациях в американской железнодорожной компании Union Pacific Railroad. Кто-то из команды сказал: «Организация вас либо дожмет, либо дождется вашего ухода». Это так. Однако если банк найдет лидера, который не допустит ни первого, ни второго варианта, то будет реализован третий: выстраивание организации, которая позволит покончить со стереотипами и соответствовать требованиям XXI века.

Мой опыт подсказывает, что единственная причина, по которой банк не меняет устаревшую АБС, – генеральный директор рассчитывает, что останется у руля еще два-три года. В результате он перекладывает все риски и затраты, связанные с фундаментальными переменами, на своего преемника. Вот почему АБС доживают до таких почтенных лет. Каждое поколение менеджеров просто переводит стрелки на тех, кто придет следом. Такой подход работал 30 лет, но, поверьте мне, он перестанет функционировать в нашу эпоху опенсорсного финансового обмена.

В самом ли деле нужно перестилать дорожное покрытие?

Давайте сравним финтех с транспортом. Да, финтех-компании разрабатывают беспилотные автомобили, но ведь это не повод перестилать дорожное покрытие, правда? Нет. Транспортная система обеспечена колоссальной инфраструктурой, в которую входят и скоростные шоссе, и автомагистрали, и железные дороги, и аэропорты. Если технология привела к переосмыслению идеи автомобиля, поезда или самолета, это не означает, что нужно реконструировать всю шоссейную, железнодорожную инфраструктуру и аэропорты. Просто надо эксплуатировать имеющуюся инфраструктуру более эффективно. Производители автомобилей, поездов и самолетов должны определиться, смогут ли они адаптироваться к инновациям, принесенным на рынок новыми игроками. Вот почему в General Motors, Ford и BMW столько говорят об угрозах со стороны Tesla, Google и Apple. Когда беспилотные автомобили станут захватывать рынок, старожилы постараются за ними угнаться и попробуют сами предложить достойные аналоги со всевозможными наворотами.

Вернемся к финтеху. Большинство компаний из этой сферы разрабатывают новые виды платежей, транзакций, обмена цифровыми активами и их хранения. Одни очень специфичны, а другие – подлинные новаторы, но никто из этих компаний не заставляет нас перестилать все дорожное покрытие. Фактически почти все они пользуются теми же «шоссе», «железными дорогами» и «аэропортами», которые возвела банковская система. Возможно, они вынуждают банки обновить эти АБС (например, внедрить проекты с использованием открытого реестра при клиринге, расчетах и платежах), но радикальная реконструкция и перестройка всей сети при этом не требуется.

Присматриваясь к финтех-компаниям, я вижу, что их можно разделить на несколько категорий. Большинство дополняют уже существующую финансовую систему, создавая решения, которые чертовски проще имеющихся. Таковы, например, онлайн-платежи напрямую между клиентом и продавцом (услуга Stripe), перевод небольших сумм от одного пользователя другому с помощью приложения для мобильного телефона (услуга Venmo) или работа в тех регионах, куда не добрались крупные банки (например, Square для небольших компаний или M-Pesa и мобильные кошельки, используемые в Африке южнее Сахары).

Там, где банки ведут основной бизнес, финтех-стартапы еле выживают. Bloomberg опубликовал очень показательный отчет в подтверждение этого тезиса. У альтернативного банка нет клиентов, репутации и капитала – все это проблемы. Если банку удастся с ними справиться и завоевать долю рынка, его просто купит крупный рыночный игрок, например BBVA.

Традиционным банкам тоже приходится туго. Недавно серьезные проблемы испытали Deutsche Bank и Wells Fargo. Ранее прекратили работу RBS, Northern Rock, Wachovia и Washington Mutual. Однако эти провалы связаны с ошибками менеджмента, а не с технологической стратегией. Поэтому я возражаю тем, кто связывает неудачи с финтехом: ни одного крупного игрока стартап не свалит, ни один стартап пока не стал козырем и не побил туза.

«Тузы» владеют дорогами, строят автомобили и обслуживают сеть. Да, могут появляться новые автомобили и новые способы эксплуатации сети, и проблема крупных игроков – поспевать за этими изменениями. Однако сама идея о том, что такие изменения подвигнут перестилать дорожное покрытие, отстраняться от клиентов, не реагировать и в итоге бросаться со скалы, – вздор.