Человек цифровой. Четвертая революция в истории человечества, которая затронет каждого

Что, если упомянутые выше финтех-компании, занятые процессингом, объединят усилия и заручатся поддержкой глобальных игроков, имеющих собственные платформы, таких как Facebook, Amazon, Google, Uber, Airbnb, Snapchat? Чего они смогут достичь? Представьте площадку, где глобальные игроки могут объединить усилия, где они работают как партнеры. Через свои API они смогут сделать глобальную финансовую интеграцию повседневной реальностью, влияющей на нас как на членов социума и потребителей. Тот факт, что мы можем интегрировать наши платежные карты и банковские счета с PayPal, Uber и Facebook, уже меняет правила игры.

Я представляю себе мир будущего, где глобальные игроки от Ant Financial до Stripe, обладающие полноценными банковскими лицензиями, сотрудничают с Facebook, Uber и так далее, создавая для нас мир, где банкинг по-прежнему требуется, а банки уже не нужны. Кому-то это покажется причудой… лет через десять проверим, кто окажется прав.

Глава 6. Всеобщий расцвет

Каких-нибудь 10 лет назад лишь каждый десятый кениец имел доступ к финансам. В 2007 году начала свою деятельность компания M-Pesa. Сегодня практически все в Кении пользуются финансовыми услугами. Мобильные платежи, мобильные кредиты и мобильное страхование меняют мир. Ничто не свидетельствует об этом лучше, чем работа компании Ant Financial, стремящейся обеспечить охват финансовыми услугами в глобальном масштабе.

Благодаря выстраиваемой сейчас (точнее, уже выстроенной) мобильной сети две трети жителей планеты, кто раньше прозябал в бедности, могут поправить свои дела. Зачастую причина бедности – в недоступности банковских услуг. Во-первых, если вам требуется переслать деньги, а сделать это можно только физически, у вас проблемы. Без доступа к банковскому счету деньги приходится передавать через посредников, многим из которых нельзя доверять. Возможно, ваши деньги так и не попадут к получателю.

Во-вторых, денежные операции обходятся беднякам гораздо дороже, чем богачам. Человек, у которого есть деньги на счету в банке, зачастую может рассчитывать на бесплатное банковское обслуживание. Но если банки зарабатывают именно на таких операциях, как же они добиваются столь высоких прибылей, когда банкинг бесплатный? Собственно, он никогда не бывает совершенно бесплатным, и зачастую именно за счет бедняков банкинг обходится богатым дешевле. Так, комиссии и сборы за незапланированные овердрафты и кредиты – это те средства, которыми оплачивается «бесплатный» счет состоятельного клиента. Если же у вас нет банковского счета, вы платите еще больше, поскольку вынуждены пользоваться услугами пунктов обмена валюты, брать микрозаймы «до зарплаты» или обращаться в службу денежных переводов, чтобы переслать деньги.

В-третьих, когда приходится постоянно иметь на руках наличные, вас могут ограбить. Наличность небезопасна. Деньги легко украсть, после чего их след теряется. Потеряв наличные, вы уже не сможете доказать, что они принадлежали вам.

Наконец, деньги грязные. В буквальном смысле. Зачастую наличные деньги контактируют с человеческими выделениями, к которым лучше не прикасаться. Если вы еще не знаете, 94 % американских долларовых банкнот загрязнены бактериями, в том числе вызывающими пневмонию, кровяные инфекции, понос, инфекции мочевых и дыхательных путей. Кроме того, по данным исследований, вирус гриппа может до 17 дней сохраняться на купюрах, куда попадает с мокротой, а на четырех из пяти банкнот попадаются следы кокаина и других наркотиков[38].