Человек цифровой. Четвертая революция в истории человечества, которая затронет каждого

Финтех 2.0 разлагает финансовые структуры на их первоэлементы. Одни из них относятся к бэк-офису, другие – к миддл-офису, третьи – к фронт-офису, причем каждая область неплохо функционирует благодаря современным технологиям. Умные решения, начиненные искусственным интеллектом, интегрируемые через приложения, обеспечивают клиенту исключительно удобное взаимодействие с фронт-офисом. API и автоматически конфигурируемые интерфейсы миддл-офиса гарантируют связь между фронт- и бэк-офисом в режиме реального времени, а машинное обучение, искусственный интеллект, глубокий анализ данных и облачные технологии вместе с распределенными реестрами блокчейна помогают по-новому структурировать услуги на уровне бэк-офиса.

Это и есть фундаментальный сдвиг, происходящий сегодня в мире финтеха. Процесс продолжится и в следующем десятилетии: любой банк, не попавший в этот вихрь перемен (то есть не перестроивший свои ключевые сервисы на основе открытого исходного кода), потерпит крах.

В нынешней ситуации банку необходимы лидеры, осознающие структурный переход от вертикально интегрированных закрытых систем к системам на основе открытого исходного кода, ориентированным на сотрудничество. Обладают ли банки таким пониманием? Определенно нет, если всего 3 % крупнейших мировых банков сегодня руководят люди с техническим образованием, а в 77 % есть всего один инженер в высшем руководстве (в 43 % банков руководителей-технарей нет вообще).

С переходом к финтеху 3.0 банки будут гораздо сильнее напоминать финансовую коллаборацию, интегрирующую цепочки ценностей, а их закрытые уникальные АБС окажутся в руинах. Те банки, что будут пытаться изо всех сил поддерживать жизнеспособность безнадежно устаревших структур, погибнут.

Одолеют ли финтех-стартапы традиционные банки

Есть старый анекдот. Заехал как-то водитель в сельскую местность и заблудился. Видит – идет крестьянин. Он притормаживает и спрашивает: «Как доехать до города?» А тот ему отвечает: «Ох, если вам нужно в город, то стартовать лучше не отсюда». Именно в таком положении сегодня оказались банки. Они хотят достичь нирваны новых технологий, однако увязли в устаревших системах. Старые системы и устаревшие технологии не дают банку двигаться вперед, в стремительно меняющееся будущее, и финтех-стартапы собираются сыграть именно на этой слабости крупных банков.

Многие новые компании используют возможности, связанные с новейшими интернет-технологиями. В частности, предлагают клиентам удобные и простые в использовании приложения, торговым компаниям – код, который легко добавить, а также открытые системы, с которыми легко может работать каждый. Это очень похоже на банкинг в магазине приложений: сотни компаний предлагают тысячи услуг, обеспечивающих простые и понятные схемы перевода и получения денег. Среди таких компаний – Stripe, платежный стартап, возникший в 2010 году. Именно ее выбирают те, кто хочет торговать в интернете. Со Stripe действительно легко работать, и она удобна для многих других инновационных компаний, в частности Kickstarter и Apple Pay. К концу 2016 года Stripe оценивалась почти в $10 млрд. Причина: она отлично умеет делать то, в чем банки пробуксовывают, – сервисы онлайн-платежей, причем у Stripe они невероятно просты.

Существуют и компании, оказывающие услуги кредитования, размещения сбережений, инвестирования – и все это на основе интернет-технологий. Их представители молоды, мотивированы, дальновидны и с большим потенциалом. В одном лишь 2015 году такие компании получили от венчурных инвесторов и фондов в среднем по $25 млрд инвестиций – таковы данные KPMG[37].

Но не дадим себя обмануть: даже самые успешные финтех-компании не замещают банки, а, напротив, обслуживают те рынки, где банки присутствуют слабо. Выше всего ценятся и пользуются наибольшим успехом те из них, что предлагают простые способы инвестирования или более легкий доступ к финансированию, поддерживают малый бизнес и превращают смартфон в точку продаж. Они преуспевают, поскольку ориентируются на те области, которые банкам трудно обслужить из-за стоимости или рисков, – таково, например, кредитование малого бизнеса.