Человек цифровой. Четвертая революция в истории человечества, которая затронет каждого

Именно по этим причинам – связанным с безопасностью, рисками, затратами и здоровьем – от наличности постепенно стараются отказаться, что становится возможным благодаря распространению мобильного банкинга. Отличный пример – Китай; еще несколько лет назад вся его экономика была основана на наличных расчетах. Сегодня наличные не используются в большинстве крупнейших мегаполисов Китая. Эта тенденция стремительно распространяется по всей стране благодаря двум крупнейшим системам мобильных кошельков – Alipay и WeChat Pay. Всего за четыре года две эти системы приучили целую нацию к безналичным расчетам: в 2016 году около 70 % всех платежей на сумму $5,5 трлн осуществлялось через системы мобильного банкинга, и этот показатель продолжает быстро расти. Сравните с США, где в 2016 году через системы мобильного банкинга (Venmo, Apple Pay и им подобные) прошло всего $112 млрд платежей, – и ощутите масштаб этого фундаментального различия. Китайский пример был взят на вооружение во многих азиатских странах, а также в Африке и в обеих Америках. Как уже говорилось, 200 млн человек занимаются денежными операциями и торговлей в Пакистане, но лишь у 20 млн есть банковские счета. Однако все это должно в скором времени измениться. В период с 2013 по 2016 год в стране были развернуты дешевые 3G- и 4G-мобильные сети передачи данных, и сегодня количество пакистанцев, пользующихся такими мобильными услугами, достигает 50 млн человек (в 2012 году эта цифра была близка к нулю). Однако получить доступ к финансовым услугам можно, даже не имея мобильной связи. Например, в Индии мобильный кошелек Paytm позволяет 250 млн клиентов покупать в розничных торговых точках. Продавцу требуется лишь QR-код. Если вы его потеряли, продавцу не нужны ни технологии, ни доступ к сети, а лишь код, который клиент может отсканировать – и оплатить товар. Именно поэтому на наших глазах в эпоху цифрового человечества происходит революция в доступе к финансовым услугам. Вот почему компании Ant Financial, которой принадлежит система мобильного банкинга Alipay, посвящен развернутый кейс в конце этой книги, ведь это первая и до сих пор единственная компания, стратегически нацеленная на глобальный охват населения финансовыми услугами.

Три ипостаси финансового мира: на что обращать внимание?

Я размышлял над вопросом, который мне недавно задал один турецкий банкир. Он спросил: «Почему западные банки все время говорят о преемственности?» Я отлично понимал, что он имеет в виду, так как те банки, с которыми мне приходится иметь дело в США, а также в Великобритании, Франции, Германии и других европейских странах, постоянно сталкиваются с проблемами, возникающими из-за использования устаревших АБС. Это неудивительно, если учесть, что 43 % банковских систем реализовано на COBOL и других старых языках программирования, но все меньше и меньше людей сегодня представляют, как работать с этими языками. Как я упоминал выше, большинству COBOL-программистов далеко за 40 и даже за 50, они вымирающий вид. Поэтому банки вынуждены менять системы, с которыми работали по 30 лет и более, а это все равно что срывать фундамент, стараясь при этом не обрушить здание. Это непросто.

Однако для меня этот вопрос иллюстрирует иной парадокс. Пока в США пытаются справиться с наследием индустриальной эпохи, я вижу Китай, Индию и другие растущие экономики, стремительно обходящие конкурентов отчасти благодаря внедрению систем, разработанных уже после рождения Марка Цукерберга. Многие банки и коммерческие компании в этих странах начали развивать инфраструктуру в конце 1990-х и начале 2000-х годов, а сегодня пожинают плоды.