Денежное обращение в эпоху перемен

Дело в том, что деньги клиентов нужны банку не для того, чтобы выдавать из них кредиты, а только для того, чтобы иметь возможность осуществить расчетное обслуживание кредитополучателей. Например, если объем привлеченных средств в банк равен 1000 д.е. и кредитополучатель желает получить кредит и использовать его путем получения наличных денег, то банк может удовлетворить такое расчетное обслуживание только в размере не более 1000 д.е., то есть в объеме своего счета «Касса», создаваемого деньгами вкладчиков. И чем больше размер этого счета, тем бо’льшие кредиты могут получить полноценное расчетное обслуживание. Вот почему банк заинтересован в привлечении средств вкладчиков. Таким образом, банк выплачивает вкладчикам проценты не за право передавать их деньги в кредит, а за возможность с их помощью осуществлять полноценное расчетное обслуживание предоставляемых кредитов, фактически за возможность конвертации кредитных денег в наличные. Сами кредитные деньги создаются вне связи со средствами вкладчиков. Но так как кредитные средства в большинстве случаев используются вне банка, то этим самым де-факто объем привлеченных средств является одновременно и ограничителем кредитной эмиссии.

В счетной денежной системе значение привлекаемых средств в кредитных операциях имеет несколько иной смысл, но об этом мы будем говорить дальше.

Кредитные и заемные операции относятся к классу ссудных операций. Легко видеть, что с точки зрения получателя ссудных средств никакой разницы между ссудой-кредитом и ссудой-займом нет. Они даются на срок и под проценты. Разница между кредитом и займом возникает только при рассмотрения их в рамках всей денежной системы. Кредиты увеличивают общую денежную массу, займы – нет.

Деньги депозитные, заемные и эмиссионные

Коснемся подробнее понятия кредитных денег. Понятие «кредитные деньги» относится к их происхождению, то есть это деньги, полученные в кредит. Но используются кредитные деньги так же, как и обычные деньги.

По происхождению мы можем разделить деньги на следующие категории:

1. Ссудные деньги, делящиеся, в свою очередь, на кредитные и заемные. Заемные деньги имеют внебанковское происхождение, в банке они уже теряют признаки своего происхождения, и потому в рамках банковской системы ссудные деньги – это только кредитные деньги.

2. Эмиссионные деньги, которые происходят из эмиссии центрального банка.

3. Наконец, деньги, не являющиеся ни ссудными, ни эмиссионными, назовем депозитными деньгами.

Таким образом, деньги, пришедшие на счет с какого-либо другого счета либо имеющие свое происхождение из внесенных в банк наличных денег, являются депозитными деньгами.

Общий размер счета клиента составляет сумму кредитных и депозитных денег. Эту общую сумму денег на счете клиента банка будем называть коммандитными деньгами, или просто коммандитом счета. Коммандит – это те деньги, которыми может распоряжаться клиент банка. Таким образом, мы можем написать уравнение банковского счета:

c = d + k + e,

где с – коммандит счета;

d – депозит счета;

k – кредит счета;

e – эмиссионные деньги.

Эмиссия осуществляется только в центральных банках, и, как правило, эмиссионные деньги предоставляются только правительственным органам. Поэтому для обычного банка уравнение банковского счета имеет вид:

c = d + k

Коммандит счета является всегда положительной величиной. Положительной величиной является и кредит счета. А депозит определяется выражением:

d = c – k

Депозит счета может быть как положительной величиной, так и отрицательной.

Например, пусть на счете находится 50 д.е., а клиент получает кредит в размере 100 д.е. Тогда коммандит будет равен 50 + 100 = 150 д.е.

А теперь пусть клиент получил в кассе банка всю сумму кредита. Тогда на счете у него будет вновь 50 д.е., кредит останется в том же размере 100 д.е., а депозит уже станет равен 50 – 100 = -50 д. е., то есть отрицательной величиной.

Главное банковское уравнение в налично-денежной системе

В банке, работающем исключительно с наличными деньгами, имеем главное банковское уравнение:

B = C – K

Здесь B – это счет «Касса», то есть количество бумажных денег (и монет) в кассе банка, которое должно быть равно полной сумме коммандитов, то есть полной сумме счетов клиентов за вычетом суммы всех выданных кредитов.