Деньги, кредит, банки. Шпаргалки

Также клиент банка может иметь депозитные, ссудные и другие счета в рублях и иностранной валюте.

Федеральное законодательство и Центральный банк РФ регламентируют порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов. Ответственность коммерческого банка, его руководителей и иных должностных лиц за нарушение этого порядка также определяется федеральными законами.

В некоторых странах клиент обладает правом требовать от банка «особого режима» для своего счета. Как правило, под особым режимом подразумевается оставление почтовой корреспонденции клиента в банке, когда по соображениям конфиденциальности клиент заинтересован в том, чтобы вся его почта оставалась в банке, откуда он ее забирает лично или с помощью своих доверенных лиц. Обслуживание счетов с особым режимом требует больших банковских издержек, чем обслуживание обычных счетов, поэтому статус особого счета предоставляется, как правило, лишь с разрешения руководства банка.

Вопрос закрытия счета требует особого внимания. Как правило, закрытию счета предшествует присвоение ему категории «спящего» в результате продолжительного отсутствия операций по нему. В зависимости от местного законодательства «спящие» в течение определенного периода времени счета объявляются конфискованными и передаются в государственную казну.

112. Банковские операции. Пассивные операции

Операции коммерческого банка условно делятся на три основные группы :

1) пассивные операции (привлечение средств);

2) активные операции (размещение средств);

3) активно-пассивные (посреднические, трастовые и пр.).

Пассивные операции – операции по привлечению средств в банки, формированию ресурсов последних. Значение пассивных операций для банка очень велико. К ним относятся:

– привлечение средств на расчетные и текущие счета юридических и физических лиц;

– открытие срочных счетов граждан, предприятий и организаций;

– выпуск ценных бумаг;

– займы, полученные от других банков, и т. д.

В зависимости от экономического содержания пассивные операции, связанные с привлечением средств, делятся на:

1) депозитные, включая получение межбанковских кредитов;

2) эмиссионные (размещение паев или ценных бумаг банка).

Ресурсы банка состоят из заемных средств и собственного капитала. Собственный капитал – это средства, принадлежащие непосредственно банку, в отличие от заемных, которые банк привлек на время.

Функции собственного капитала :

1.  Защитная – главная функция, состоит в защите интересов вкладчиков, означает возможность выплаты компенсации вкладчикам в случае ликвидации банка. Собственный капитал позволяет сохранять платежеспособность банка путем создания резерва активов, позволяющих банку функционировать, несмотря на угрозу появления убытков.

2.  Оперативная функция – обеспечивает начало успешной работы банка, для чего требуется стартовый капитал, который используется на приобретение земли, зданий, оборудования, а также создание финансовых резервов на случай непредвиденных убытков. На эти цели используется также собственный капитал.

3.  Регулирующая функция – связана с особой заинтересованностью общества в успешном функционировании банков, а также с законами и правилами, позволяющими государственным органам контролировать проводимые операции.

Собственный капитал банка – основа наращивания объемов его активных операций. Поэтому для каждого банка чрезвычайно важно находить источники его увеличения.

113. Активные банковские операции

Активные операции – операции, посредством которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы для получения прибыли и поддержания ликвидности. По экономическому содержанию активные операции делятся на: 1) ссудные (учетно-ссудные); 2) расчетные; 3) кассовые; 4) инвестиционные и фондовые; 5) гарантийные.

1.  Ссудные операции – операции по предоставлению (выдаче) средств заемщику на началах срочности, возвратности и платности. Ссудные операции, связанные с покупкой (учетом) векселей либо принятием векселей в залог, представляют собой учетные (учетно-ссудные) операции.

Виды ссудных операций чрезвычайно разнообразны, их можно выделять в разные категории по целому ряду критериев: тип заемщика; способ обеспечения; сроки кредитования; характер кругооборота средств; назначение (объекты кредитования); вид открываемого счета; порядок выдачи средств; метод погашения ссуды; порядок начисления и погашения процентов; степень риска; вид оформляемых документов и др.