Деньги. Кредит. Банки: учебное пособие

Обмен с помощью денег позволяет преодолеть те границы (индивидуальные, временные и пространственные), которые порождает натуральный (бартерный) обмен. При обмене с помощью денег не требуется взаимного совпадения потребностей обменивающихся товаровладельцев, появляется возможность разорвать акт купли-продажи во времени и пространстве. Замена механизма бартерных сделок механизмом, использующим деньги как средство обращения, приводит к снижению издержек обращения. Денежный обмен требует гораздо меньших усилий и времени, чем бартер. Снижая издержки обращения, деньги стимулировали развитие торговли и производства.

Функцию средства обращения выполняют реальные деньги, т. е. они реально должны присутствовать при обмене, в то же время они участвуют в обмене мимолетно, постоянно перемещаясь от одной сделки к другой. Опосредуя непрерывную череду сделок, деньги как средство обращения постоянно находятся в движении. То обстоятельство, что в этой роли деньги выступают как мимолетный посредник, порождает возможность использования при обмене неполноценных денег, т. е. денег, не имеющих своей вещественной стоимости.

3. К функции денег как средства обращения непосредственно примыкает и переплетается с ней функция денег как средства платежа. Эта функция возникла на основе развития кредитных отношений. В отличие от функции средства обращения, которую деньги выполняют непосредственно при купле-продаже товаров, предполагающей встречное движение товара и денег, функция денег как средства платежа не сопровождается встречным движением товаров. Здесь товарное обращение приобретает форму: «Т – О… О – Д», где О – долговое обязательство, которое прекращается после его погашения. В этом случае погашение долгового обязательства является конечным звеном акта купли-продажи.

В функции средства платежа деньги выступают орудием погашения разного рода долговых обязательств: возврат кредита, уплата налогов, оплата коммунальных услуг, выплата заработной платы.

В условиях рыночной экономики деньги как средство платежа связывают воедино большое число предпринимателей, широко пользующихся кредитом. В случае задержки возврата долгов в одном из звеньев платежной цепи возникает нарушение всей цепи долговых обязательств, что может привести к массовым банкротствам.

4. Функция денег как средства накопления и сбережения в условиях рыночных отношений обеспечивает их владельцам возможность покупки любого товара и услуги. Поэтому деньги становятся всеобщим воплощением богатства. В связи с чем возникает стремление к накоплению и сбережению денег. Но для этого необходимо их изъять из обращения, т. е. прервать движение денег. Противоречие между качественной неограниченностью денег (как универсального платежного средства) и их количественной ограниченностью стимулирует накопление. Выходя на некоторое время из сферы обращения, деньги накапливаются, превращаясь в средство будущих платежей.

В прошлом деньги выходили из оборота и накапливались частными лицами в виде сокровищ. («В шестой сундук (в сундук еще неполный) горсть золота накопленного всыпать…» – говорит Барон, герой маленькой трагедии А.С. Пушкина «Скупой рыцарь»). В современных условиях просто сберегать деньги невыгодно, их пускают в оборот в целях получения прибыли. Сегодня в качестве резервуаров, в которых накапливаются деньги, выступают банки.

5. Функция мировых денег проявляется в расчетах и взаимоотношениях между странами, а также между юридическими и физическими лицами – резидентами разных стран. В таких расчетах и взаимоотношениях деньги используются для оплаты приобретаемых товаров, при осуществлении кредитных и других операций. До 70-х годов XX в. роль мировых денег играли благородные металлы (в первую очередь золото в форме монет или слитков). В настоящее время при международных расчетах и платежах в роли мировых денег выступает свободно конвертируемая валюта экономически развитых стран (доллары США, йены, фунты стерлингов и др.), а также коллективные международные валюты (СДР и евро).

Необходимые условия выполнения деньгами своих функций – это наличие у них следующих качеств:

• приемлемость (всеобщее признание);

• удобство пользования (портативность, различимость, узнаваемость);

• делимость;

• способность к хранению;

• надежность против подделки;

• однородность (одинаковая покупательная способность любого вида денег).

1.2. Происхождение, история развития и виды денег