Деньги не главное. О чем стоит подумать на пути к финансовому благополучию

Важный вывод: возраст и личные особенности каждого из нас имеют значение, поэтому образ своего финансового благополучия надо определять в соответствии с жизненным этапом, считаясь со своими ценностями и личными особенностями. Каждый этап, по сути, очень похож на проект: есть точка начала и точка какого-то достижения (это может быть определенный результат, или значимое событие, или просто возрастной переход).

Концепция жизненного цикла человека, которую я привела выше, обязательна для персонального финансового планирования. Думая о деньгах, мы должны учитывать нашу линию жизни: родился, растешь, учишься, начинаешь работать и зарабатывать, появляется семья, дети, взрослеешь, стареешь, уходишь из жизни. На каждом из этих этапов есть свои цели, задачи, приоритеты. Очень полезно осознать линию жизни и личного экономического развития и принять мысль о том, что ваша жизнь тоже следует этому циклу, хоть и со своими особенностями. Конечно, будут детали, которые зависят от личности и обстоятельств, но общая траектория такова.

Думали ли вы о жизненных планах через концепцию линии жизни раньше? Какие страхи возникают у вас, когда вы начинаете смотреть на свою жизнь таким образом?

Когда вы приняли для себя идею конечности пути, можно спокойно думать о долгосрочном плане своего финансового благополучия. И это всегда вопрос пенсионного капитала.

Как вы представляете себе жизнь на пенсии? За счет каких ресурсов будет происходить то, что вы себе намечаете?

Мы поговорим об этом больше в отдельной «пенсионной» главе: и о возражениях, и о расчетах. Но начать думать об этом можно уже сейчас.

Кстати, самым смелым мечтателям и «планировщикам» рекомендую пойти дальше и, кроме своего пенсионного капитала, подумать о передаче наследства, капитала будущим поколениям. Почему-то многим кажется, что это тема для богатых людей. На деле – нет. Этот вопрос касается любой семьи.

Например, я прослеживала такой образ мышления у своей бабушки, которая отнюдь не была богатой. Она строила всю систему домашнего хозяйства с мыслями о том, что и как будет передавать детям и внукам, как они устроят свою жизнь, как им помогут те активы, которые ей удалось собрать за свою трудовую деятельность. Это не про «заводы и пароходы», а про семейные ценности, воспитание и, конечно, имущество (квартиры, дача), некоторые накопления. Все это есть в жизни каждого человека.

А что вы помните и знаете о передаче активов из поколения в поколение в вашей семье? Подумайте об этом с чувством благодарности своим предкам.

От «страшных» долгосрочных задач давайте переключимся на среднесрочные: это период в 3–5 лет. Кому-то комфортно думать про временной горизонт в 10 лет. Кажется, что это тоже долгий срок, но на деле не так. Время проходит достаточно быстро, насыщенно. Можно сделать много хороших дел для улучшения финансового благополучия, а можно пустить все на самотек.

Например, на пороге 40-летия мы с мужем обсудили, какие цели и задачи ставим перед собой на ближайшие 10 лет. Где наша отправная точка, что уже есть? Чего мы хотим в 50 лет, с точки зрения накоплений, имущества, работы, свободного времени? Точно такой же «проект» у нас есть на всю жизнь, и мы обдумали его в самом начале нашего совместного пути. Нарисовали свою линию жизни, «намечтали», что хотелось бы сделать, и каждый год сверяемся с этой траекторией.

Как обстоят ваши дела с видением вашей жизни и планов на 3–5–10 лет вперед?

Теперь самое простое: ближайшие цели и задачи на горизонте одного года. Возможно, что и один год покажется вам долгим сроком, особенно с учетом высокой неопределенности и памяти о внешних событиях, с которыми мы все столкнулись в 2020-е годы. На деле любые, даже самые непростые ситуации – это то, что мы не можем учитывать при планировании. Мы и правда не знаем, что случится. Эта вероятность, или неопределенность, – те самые риски, которые могут изменить траекторию нашего финансового благополучия.

Обдумывая личную финансовую стратегию, мы всегда должны учитывать риски. Ими можно и нужно управлять. И, если посмотреть на свою жизнь именно через призму неопределенности, изменений и трансформаций, вы увидите, что на самом деле это постоянно с нами происходит: все время что-то меняется, мы не можем войти дважды в одну и ту же реку.