Десять главных правил для начинающего инвестора

Кроме того, нужно помнить, что колледжи учитывают средства на счете 529, когда принимают решения о предоставлении финансовой помощи. Рассматривая вопрос об уместности финансовой помощи, многие (если не большинство) колледжей исходят из того, что деньги на счете студента более подходят для оплаты обучения, чем деньги на счете его родителей. Таким образом, если вы уверены, что ваш ребенок заслужит право на финансовую помощь, размещайте семейные деньги на собственном счете, а не на счете 529 для своего отпрыска. Если же вашему ребенку финансовая помощь не светит ни при каких обстоятельствах, то непременно откройте для него недорогой счет 529. Всеобъемлющую информацию о счетах 529, а также о других инструментах накопления, таких как рассматриваемый ниже счет ESA, можно найти на сайте www.savingforcollege.com.

Накопительные счета

Накопительные счета для сбора средств на образование (Education Savings Account – ESA) также дают налоговые льготы. Люди с умеренными доходами могут вносить до 2000 долл. в год в пользу своих детей, не достигших восемнадцати лет. При снятии средств на оплату образования налоги не взимаются. Понятно, что таким образом на четыре года обучения в колледже денег не накопишь, но все-таки это полезно. Имейте, однако, в виду, что колледжи учитывают средства на счете ESA, когда принимают решения о предоставлении финансовой помощи.

Накопительные облигации

Наконец вам следует знать о правительственной программе накопительных облигаций. Инициированная Министерством финансов США в 1990 г., эта программа доступна только для семей с относительно низкими доходами. Правительственные облигации серий EE и I, которые используются как инвестиционный инструмент, могут быть куплены непосредственно у правительства без какой-либо комиссии. Как и в случае счетов 529, весь доход по этим облигациям не облагается налогом, если его направляют на оплату образования. Только критерии адекватности расходов здесь более строгие, чем в случае счетов 529: расходы на жилье, автомобили и даже книги считаются неуместными. Более подробную информацию можно получить на правительственном сайте www.publicdebt.treas.gov.

Наилучшая налоговая стратегия

Лучшее, пожалуй, что можно сделать для снижения налогового бремени, это купить дом вместо того, чтобы его арендовать. Где-то ведь надо жить, а покупка дает несколько налоговых преимуществ, которых не имеет аренда. Поскольку Конгресс хотел поощрить домовладение и укрепить связанные с этим социальные ценности, он наделил домовладельцев двумя важными налоговыми льготами. Первая: арендная плата никак не влияет на ваши подоходные налоги, а вот связанные с домовладением крупные расходы – проценты по ипотечному кредиту и налоги на недвижимость – полностью вычитаются из налогооблагаемого дохода; и вторая: при продаже дома реализованный прирост капитала в размере до 500 000 долл. не облагается налогом. Кроме того, владение домом принуждает жить экономно и откладывать деньги, а сам дом является источником радости и удовлетворения. Мой вам совет: если есть возможность, обзаведитесь собственным домом.

Семейный дом это еще и хорошее вложение капитала. Помните Скарлетт О'Хара? К концу гражданской войны она потеряла все, кроме любимой плантации Тары. Хороший дом на хорошей земле остается ценностью независимо от того, что происходит с деньгами. Пока население растет, спрос на недвижимость будет самой надежной защитой от инфляции.

Как узнать, можете ли вы позволить себе покупку дома? Общее правило таково: семья должна тратить на погашение ипотечного кредита не более 30 % своего дохода. Поскольку в период работы над этой книгой ставка по долгосрочным ипотечным кредитам опустилась ниже 6 %, осуществить американскую мечту о собственном доме стало намного легче.

Правило V Комплектуйте инвестиционный портфель по своему вкусу: как распределить активы

После того как вы решили приступить к целенаправленному накоплению средств с использованием доступных налоговых льгот, важнее всего понять, как распределить средства между инструментами денежного рынка, облигациями, акциями и недвижимостью. Йоги Берра как-то заметил, что «в бейсболе успех на 90 % зависит от умственных достоинств». (Правда, прославила его вторая часть этого высказывания: «А остальные 50 % определяются физическими данными».) Многие исследования показали, что главным аспектом (90 %), определяющим доходность портфеля, является не выбор конкретных фондов акций или облигаций, а скорее распределение вложений между разными классами активов. С учетом этого выделим три фактора, которые определяют подходящее лично вам распределение активов.

1. Временной горизонт инвестиций, зависящий в значительной степени от вашего возраста.

2. Ваше финансовое состояние, в том числе размер и стабильность неинвестиционного дохода и устойчивость к инвестиционным неудачам.