Девушка с деньгами

Вопрос должен звучать не как «если начнется кризис», а как «когда начнется кризис». Он точно будет, мы можем к нему подготовиться. Главное – помнить, что не стоит паниковать и продавать подешевевшие активы. Лучше докупить индексных фондов, они быстрее восстанавливаются. Инвесторы ждут кризиса, потому что после него всегда идет резкий рост, и доходность некоторых бумаг может достигнуть и 100 %, и 200 % годовых.

Я выберу не те компании

Что ж, скорее всего, так и произойдет. Часть вложений будут удачными, часть – не очень. Даже Уоррен Баффетт ошибается. Но если вы соблюдаете принцип диверсификации, у вас в портфеле обязательно будут бумаги нескольких компаний. Какие-то не покажут большого роста, зато остальные компании вытянут портфель. А еще есть облигации, а еще фонды. Этот риск как раз решается диверсифицированной структурой портфеля.

Брокер разорится, и все мои бумаги сгорят

Ваши бумаги лежат не у брокера, а в депозитарии. Если у брокера отзовут лицензию, то бумаги вы переведете к другому участнику рынка. Если же брокер оказался мошенником и украл ваши активы – тут, увы, делу не поможешь. Чтобы защититься от этого риска, выбирайте крупную, надежную брокерскую компанию с отличной репутацией.

В следующей главе мы разберем примеры финансовых задач, решать которые приходится большинству из нас.

Ваш финансовый план

Хочешь рассмешить Бога – расскажи ему о своих планах.

ВУДИ АЛЛЕН

Финансовый план определяет то, как вы рассчитываете достичь своих целей. Купить машину, увидеть Париж или перебраться на пенсии к морю – все это хорошо бы спланировать заранее.

Тут многие, я уверена, представили объемную таблицу, в которой строчка за строчкой распланирована жизнь на десятилетия вперед: сколько планируете зарабатывать, сколько тратить на продукты и на путешествия, сколько и под какой процент откладывать на пенсию. Надо предположить (то есть попробовать угадать) и размер инфляции, и суммы взносов, и эффективность инвестиций.

Да еще и цели не всегда определенные. Хорошо бы отложить денег на старость, но когда именно и сколько мне понадобится – не понимаю… Детям наверняка не помешают деньги на образование, лет через 12, но о какой именно сумме идет речь? И где они будут учиться?

Закрадывается подозрение, что мы можем сильно ошибиться в прогнозах. Притянуть цели за уши, засунуть в Excel – можно, но нужно ли?

Мне подобные планы кажутся изрядно оторванными от жизни. Давайте говорить честно: мы не знаем, что будет. Сколько я буду зарабатывать через пять лет, каким будет курс рубля к доллару, что будет с моим здоровьем, семьей, детьми, с ситуацией в стране и в мире. Сколько будет стоить тот самый домик у моря, да и захочу ли я жить у моря?

Кажется, не стоит тратить время сначала на составление такого плана, а потом на его постоянную переделку. А переделывать придется, ведь что-то обязательно пойдет не так.

Зачем тогда планировать? Да и как?

От растерянности мы часто выбираем самый простой (и самый неэффективный) путь – не делать ничего. Но у меня для вас есть подарок – житейский подход к планированию целей. Вы наверняка о нем уже слышали: «Делай что должно, и будь что будет».

Поясню на примере. Нашей дочери Лере пять. Лет через 10 настанет время получать высшее образование, и мы хотели бы отложить денег на него. Правда, мы совершенно не представляем деталей, а именно:

● Куда она захочет поступать. Захочет ли учиться в МГУ? Или поехать по обмену за границу? А если она поступит на бюджет? А если, а если, а если?..

● Сколько будет стоить высшее образование и в какой валюте лучше откладывать?

● Сколько будут приносить банковские вклады, акции и облигации все эти 10 лет?

● Наконец, сколько мы сможем откладывать ежемесячно?

Все это очень «приблизительно», как говорил Карлсон: «Я прилечу за тобой приблизительно часа в три, или в четыре, или в пять, но ни в коем случае не раньше шести… Уж никак не позже семи, но едва ли раньше восьми… Ожидай меня примерно к девяти, после того как пробьют часы». Единственное, в чем я точно уверена: все пойдет не по плану. Но это не значит, что планировать не стоит.

Ура! Оказывается, можно, не вдаваясь в детали, спланировать стратегию.

Вот как будут выглядеть план «отложить на образование дочери» в человеческом, «житейском» варианте. Будем отталкиваться от того, в чем мы уверены: