Девушка с деньгами

● Лере будет 16, и ей не помешает некая сумма, которую можно будет вложить в образование. Будет ли это российский вуз, или репетиторы для подготовки к ЕГЭ, или возможность поехать на стажировку за границу – да что угодно! Помню себя в 16 лет – любая сумма была бы кстати.

● Мы могли бы выделять на эту цель ежемесячно какие-то деньги. Сейчас это 200 долларов, а там посмотрим.

То есть сейчас вполне реально выделять по 200 долларов в месяц на какое-то будущее образование Леры. Уже неплохо, осталось решить, куда их вкладывать. Времени еще много, сложный процент успеет себя проявить в лучшем свете, и деньги как следует поработают.

Как вариант, можно выбрать один из готовых базовых инвестиционных портфелей (помните «лежебоку»): покупать фонды акций/облигаций/золота и раз в год делать балансировку. Вполне.

А можно добавить риска (раз уж все равно конкретная сумма не обозначена) и инвестировать все в фонды акций. Да, и хорошо бы подключить валюту, на рубль в десятилетней перспективе полагаться не стоит.

Итак, решение: ежемесячно инвестировать 200 долларов в индексный фонд, который составлен из акций компаний S&P 500. За 10 лет при средней доходности 10 % это будет «приблизительно» 40 тысяч долларов.

Кроме очевидной простоты, в таком подходе хорошо то, что мы не берем на себя неподъемных обязательств, не стараемся из последних сил. Если дочь вообще не захочет учиться, мы не станем возмущаться: «Всю жизнь себе во всем отказывали ради твоего образования, а ты!..» Наша задача – обеспечить дочери поддержку, которая нам по силам и в радость.

Такой подход отлично работает для целей, которые не вполне определены, да еще и носят долгосрочный характер.

Две-три подобные задачи – и вот вам жизнеспособный финансовый план. Несколько пунктов, посильный размер вложений и доля оптимизма. А фокус переместим с планирования на действия – просто делайте «все возможное в разумных пределах».

Классический подход

Есть и стандартный подход к планированию целей. Он вполне рабочий и больше подходит для конкретных целей, когда известны сумма и срок – сколько потребуется денег и когда.

Отпуск на Майорке следующим летом, новенький MINI Cooper через год, первый взнос на «двушку» в Ясеневе или второе высшее по психологии. Если срок небольшой и сумма понятна, можно использовать такой алгоритм.

Пример

Наша цель – обновить машину через три года.

Обратите внимание, что даже в таком краткосрочном расчете много неизвестных. Мы не знаем:

● какая будет инфляция;

● как изменятся ставки по вкладам;

● что будет с курсом доллара;

● сколько будет стоить новая машина;

● вообще понадобится ли машина.

Пусть неизвестность не смущает, в любом случае 810 тысяч лучше, чем ничего. А если опасаетесь изменения курса, часть откладывайте в валюте. Этот алгоритм легко применить для любой подобной цели.

Примеры

Давайте посмотрим, как, используя эти два подхода, составить свой личный план на ближайшее время. Здесь будут таблицы, но небольшие.

Сценарий «Вся жизнь впереди»

Алиса, 20 лет, работает графическим дизайнером в рекламном агентстве

У Алисы есть небольшой остаток долга по кредиту (брала ноутбук), нет никакой «подушки безопасности» и особых целей тоже нет.

Раз в год Алиса ездит в отпуск, примерно на 60 тысяч рублей.

Алиса уже ведет расходы какое-то время и знает, сколько денег уходит ежемесячно (а вы тоже знаете?).

Вот так выглядит бюджет Алисы.

Как видим, у Алисы остается порядка 20 тысяч, которые, если не спустить в магазине, можно потратить на что-то полезное. По сути, все бюджетирование – это вопрос, что вы будете делать со свободными деньгами.

● Хорошо бы погасить кредит досрочно. Даже небольшой досрочный платеж в пару тысяч позволит сократить время кредита и объем процентов. Пусть будет 3 тысячи рублей в месяц.

● У Алисы нет «подушки безопасности», а она нужна совершенно точно. Исходя из ежемесячных расходов (55 тысяч), Алиса прикинула, что 150 тысяч в запасе ей хватит. Она всегда может найти подработку, да и родители поддержат, если что. «Подушку» хотелось бы иметь уже через год, для этого Алиса будет вносить по 12 тысяч ежемесячно на пополняемый вклад. Это как раз расчет достижения конкретной цели – есть сумма, и есть срок.

● Остается 5 тысяч. Типичный пример ситуации «деньги вроде остаются, а что с ними делать, не знаю». В этом случае нарекаем цель красивым словом «капитал» и начинаем понемногу инвестировать. Вы же помните, для эффективных инвестиций не так важна сумма, как срок. Времени у Алисы полно, ей всего 20. Девушка будет эти деньги вкладывать пополам в фонды акций и облигаций. Чтобы не терять на комиссиях, сделки можно совершать раз в квартал.

Вот так будет выглядеть бюджет.

По такому плану Алиса живет год, пока не выплатит кредит и не накопит «подушку безопасности». Потом освободившиеся деньги можно будет использовать на отпуск и на инвестиции.

Вот так будет выглядеть ее бюджет через год.