Договор банковского счёта: Актуальные проблемы

П. 7 ст. 845 говорит о том, что счёт может быть открыт с использованием электронного средства платежа, за чем стоят, помимо электронных кошельков, упомянутые ещё во введении к этой работе банковские карты191. Для их получения заключается договор, который отдельно устанавливает, к примеру, плату за выпуск192 или технические параметры (наличие магнитной полосы, микропроцессора), но в остальном «карточный» во всём следует, как подчеркнул ВАС РФ в 2010 году, обычному счёту193, и потому общие положения о рассматриваемом договоре так важны для потребителей. Возможно, именно поэтому он стал ещё одной жертвой снижения объёма поправок в Особенную часть, а ведь мог быть урегулирован как полностью самостоятельный. Впрочем, почему бы лучше не адаптировать всю конструкцию договора банковского счёта к самому распространённому его виду?194 Скорее всего, эта идея и сподвигла дополнить ст. 845 п. 7. Однако детали остались в подзаконных актах, в первую очередь в Положении ЦБ об эмиссии банковских карт195. Согласно её п. 1.5 карты могут быть, скажем, расчётными (вносятся деньги клиента, но возможен и овердрафт) или кредитными (банк перечисляет туда только свои средства). Карты могут оформляться для перечисления зарплаты гражданам196 или ведения расчётов юридическими лицами197. По ним возможны операции с валютой, при этом часто одна карта обслуживает несколько счетов198.

Глава 5. Заключительная

Итак,

1. Договор банковского счёта определяется в гл. 45 ГК через перечисление обязанностей банка по нему (принимать, перечислять, выдавать деньги). Это не позволяет понять его правовую природу: он самостоятелен или же производен от другого? Полноценен или предполагает дальнейшие соглашения между сторонами? Однозначного ответа на эти вопросы в доктрине нет. Доминирующей является концепция, в рамках которой он признаётся отдельным, единым и самодостаточным видом гражданско-правовых договоров. Но мнения о том, что это – лишь разновидность иррегулярного хранения, комплексный договор хранения-займа-поручения, рамочное соглашение, нельзя сбрасывать со счетов. В зависимости от того или иного подхода он будет характеризоваться по-разному, например, традиционно он признаётся консенсуальным, двусторонним, возмездным, непубличным. Во многом это отличает его от договора вклада.

2. В договоре о счёте участвуют на одной стороне банк или небанковская кредитная организация, а на другой – любой субъект гражданского права (в том числе другой банк). Почти всегда он заключается в простой письменной форме, существенными его условиями можно назвать условия обслуживания. Для идентификации клиента, являющейся публичной обязанностью кредитной организации, предоставляется пакет документов. В специальной карточке подтверждается перечень лиц, распоряжения которых по счёту обязательны для банка. Расторгнуть договор может клиент по письменному заявлению или банк при длительном неиспользовании счёта или проведении сомнительных операций.

3. Помимо проведения операций и при этом в надлежащий срок, кредитная организация обязана предоставлять клиенту информацию, хранить банковскую тайну и начислять оговоренные проценты. Владелец счёта в первую очередь должен оплачивать предоставляемые услуги, у него есть и косвенные обязанности (например, относительно регулярно пользоваться счётом), неисполнение которых позволяет банку расторгнуть договор по своей инициативе. Права клиента, корреспондирующие обязанностям его должника, могут быть ограничены через наложение ареста или приостановление операций. Также банки обладают правом блокировать подозрительные операции и в некоторых случаях списывать деньги в пользу третьих лиц без разрешения своего кредитора.

4. Правовая природа безналичных денежных средств, находящихся на счетах, тесно связана с тем, как мы понимаем сам рассматриваемый договор. Иррегулярная поклажа может быть только вещей, «уникальность» же соглашения позволяет признавать их правами требования. В ситуации, когда юрлица не могут перевести свои активы в наличность, разумным видится не признавать «безнал» вещью, но придать ему «абсолютный эффект», напоминающий право собственности, но к вещному праву не относящийся. Это позволит решить время от времени возникающий, в том числе в судебной практике199, вопрос о признании владельца счёта собственником денег на нём.

5. Кредитные организации несут ответственность за невыполнение обязанностей по договору в основном в форме начисления дополнительных процентов, но, например, разглашение банковской тайны может повлечь административную и уголовную ответственность. Владелец счёта уже имеет достаточные обязанности и ограничения прав для того, чтобы его ответственность регулировалась в договоре в отношении только неуплаты возмещения расходов банку.