Договор банковского счёта: Актуальные проблемы

Залоговый счёт – единственная на данный момент его разновидность, урегулированная ГК не в главе 45 и даже не во второй части, а среди положений о способах обеспечения исполнения обязательств – в гл. 23. Можно утверждать, что достаточно долгое время романо-германская правовая система не признавала возможность залога безналичных денежных средств, однако в 1990-ых произошёл разворот «на 180 градусов»178. Мы также в общем-то это долго не допускали179 как из практических соображений (вопросы с «реализацией» предмета залога), так и из желания сохранить более или менее чёткие теоретические границы между вещным и обязательственным правом. Но с 2014 года аналогичный «разворот» произошёл и у нас, о чём свидетельствуют ст. 358.9 – 358.14. Залог либо оставляет полную свободу действий для должника вплоть до того времени, когда обязательство будет признано кредитором неисполненным и тогда его размер должен стать «несгораемой суммой» на счёте, либо предполагает определение такой твёрдой суммы с самого начала. В обоих случаях защита от установления «сверхобеспечения» кредитором (например, при просрочке части исполнения) или махинаций должника (ведь на залоговый счёт не распространяются, скажем, нормы о безакцептных списаниях) законом не предусмотрена180. Большого распространения на практике залоговый счёт не получил, ведутся споры о том, нужно ли и эту конструкцию «подвести» под номинальный181.

Когда на счёте учитываются не деньги, а драгоценные металлы, то говорят о специальном «металлическом» счёте (в 2018 году он получил отдельную статью в ГК – 859.1). Имеется в виду не хранение индивидуально определённых драгметаллов, а их передача банку с тем, чтобы он мог их использовать, не создавая при этом клиенту препятствий в распоряжении в рамках того их веса, что он внёс182. Ранее для подобных операций кредитной организации выдавалась отдельная лицензия183, теперь они являются прерогативой «универсальных» (а не «базовых») банков. Также раньше Банк России обязывал принимать только золото, серебро, платину и палладий и лишь в слитках или монете определённого качества184, но в 2019 году это было отменено185, а на этот год запланировано принятие новых правил, которые сосредоточатся скорее на идентификации клиентов и документообороте186. П. 3 ст. 859.1 особо подчёркивает, что при ликвидации кредитной организации обладатели прав на «безналичные» драгметаллы, как и обычные держатели денежных средств, получают свои активы в первую очередь. «Металлические» и валютные счета выделяются по критерию предмета договора, поэтому они могут «комбинироваться» со счетами, уникальными в силу целевого назначения – номинальные, эскроу, публичные депозитные, залоговые, конечно, обычные счета могут открываться в драгоценных металлах. К слову, вопрос о том, не противоречит ли «драгоценный безнал» запрету на создание денежных суррогатов в России, в нашей доктрине не решён187.

Гражданское право по общему правилу предполагает, что в договорах возможна множественность лиц на той или иной стороне. Поэтому идея о совместном счёте реализовывалась и до того, как поправки 2018 года предусмотрели его возможность в п. 5 ст. 845. Например, крупные банки позволяли оформлять несколько карт по одному договору («семейные» карты)188. Правда, проект изменений в гл. 45 подразумевал полноценное выделение совместных счетов в отдельный вид, где могли бы участвовать юридические лица, а свобода определения условий была весьма широкой. Тем не менее, сейчас только граждане могут открывать такие счета, они обладают правами в равных долях (неравенство долей может быть предусмотрено договором, но вот отказаться от их выделения нельзя никому, кроме разве что супругов в брачном договоре), и только в их рамках возможны взыскания (п. 2 ст. 858).

У юрлиц, однако, есть свой «уникальный» счёт – накопительный – для формирования уставного капитала. Без него регистрация невозможна, и ожидалось, что соответствующие нормы появятся в законодательстве, но, видимо, этому помешал старый спор: одни смотрят на него как на банковский, несмотря на его временность и все налагаемые ограничения (как и в отношении ссудного счёта и счёта эскроу расходные операции здесь в общем-то не производятся)189, другие – исключительно как на внутрибанковский190. Отказ от его урегулирования в ГК вроде бы подтверждает последнюю точку зрения.