Эпоха дополненной реальности

Для финансовой системы будущего уже готовятся принципиально новые подходы к формированию продуктов. Можно предоставить людям возможность составлять и сохранять в мобильном устройстве список желаемых покупок, на которые они хотели бы накопить денег, а когда человек зайдет в магазин, где нужная вещь имеется в наличии, ему будут предложены скидка и индивидуальная схема кредитования. Можно предлагать льготную рассрочку, вплоть до беспроцентной на 12 месяцев, и комбинированную оплату несколькими платежными инструментами, или же запустить алгоритм подготовки специального предложения на основе данных о местонахождении потенциального покупателя. Можно использовать технологию iBeacon и геолокацию для выработки специальных предложений, рассчитанных именно на данного потребителя и конкретную текущую ситуацию, включая льготные условия кредитования (подробнее об iBeacons будет рассказано в главе 12). Например, вы можете получить сообщение о том, что членство в программе лояльности Amazon Prime дает вам право на моментальное получение кредита для покупки в том магазине, где вы сейчас находитесь, даже если магазин не имеет никакого отношения к системе Amazon и на сайт Amazon.com вы не заходили.

По существу, мы можем полностью пересмотреть как способы уведомления потенциальных заемщиков о возможностях и условиях получения кредитов, так и методы оценки риска, который будет определяться не только кредитной историей, но и покупательским поведением клиента. Проанализировав риск и поведение, мы подберем оптимальный тип кредитной линии, причем для ее открытия не потребуется оформления каких-либо документов, выпуска физического продукта (вроде кредитной карты) и даже формального заявления от заемщика.

Мы, скорее всего, последнее поколение, пользующееся такими терминами, как «кредитная карта» и «дебетовая карта»… В будущем, вероятно, речь будет идти о «доступном дебете» и «доступном кредите», данные о которых будут просто загружаться на персональные мобильные устройства.

Джон Стампф, глава Wells Fargo, в выступлении на Всеамериканской финансовой конференции Goldman Sachs, 8 декабря 2015 года

В конечном итоге всякая нужда в пластиковых картах отпадет, а решения о кредитовании будут приниматься непосредственно перед оплатой покупки и безо всяких заявлений о предоставлении или увеличении кредитного лимита. И произойдет такой переход очень скоро. Поэтому нам уже сейчас нужно переосмыслить структуру «банковских» продуктов, которые будут доминировать в технологически дополненном мире. Возможно, нам придется пересмотреть само устройство товарно-денежного оборота.

Роль денег в мире «дополненной» коммерции

Многим трудно представить мир без разноцветных шуршащих бумажек, которые сегодня принято называть «наличностью». Деньги настолько давно и прочно укоренились в нашем обществе, что мы успели придумать для них много сленговых обозначений. В США можно услышать такие термины, как «бенджамины»[415], «мертвые президенты», «зеленые», «баксы»… По миру гуляют «бабки»[416], «капуста», «штука» и подобные им словечки.

Деньги жизненно важны для общества, а в торговле они попросту необходимы, поскольку вокруг них она и строится. Стоит только заикнуться о том, что наличные могут скоро исчезнуть и что сегодня их использование явно идет на спад, как приходится выслушивать страстные отповеди от широких слоев населения, решительно настроенных против такой перспективы. При появлении же всякой новой криптовалюты вроде биткоина слышатся не менее страстные заявления о том, что она вот-вот вытеснит из оборота все существующие национальные и наднациональные валюты мира и положит конец традиционной банковской системе, – или, наоборот, презрительные отзывы о биткоине как о суррогатном платежном средстве для компьютерных фанатиков и преступников, нуждающихся в обеспечении полной анонимности своих мутных трансграничных сделок. И все при этом почему-то забывают об одном общеизвестном факте, а именно о том, что даже такое понятие, как «твердая валюта», появилось в современном мире по историческим меркам совсем недавно.

Рисунок 9.3.Во время Великой депрессии 1930-х годов в калифорнийском городке Пизмо-Бич местные торговцы, чтобы предотвратить коллапс экономики, наладили эмиссию собственной эрзац-валюты – ракушек различного номинала