Эпоха дополненной реальности

В Китае крупнейшим фондом денежного рынка на сегодняшний день является Yu’eBao (произносится «Юй-эБао»), а уникален он тем, что кредитно-финансовые услуги оказывает не банк, а платежная система Alipay – подразделение основанной Джеком Ма торговой интернет-империи Alibaba. Сегодня Yu’eBao – самый успешный мобильный банковский продукт мира. Всего за восемь месяцев 81 млн инвесторов по всему Китаю вложили в Yu’eBao умопомрачительные 554 млрд юаней, что составляет 92,3 млрд долларов США. Всего за три года Yu’eBao захватит до 8 % китайского рынка депозитных вкладов[410], что будет невероятным достижением. Вот лишь два более чем успешных примера того, почему нам больше не нужно иметь по соседству отделение банка, чтобы открыть сберегательный счет.

Хороший банк – мобильный банк

Пятерку крупнейших банков мира составляют Промышленный и коммерческий банк Китая, Wells Fargo, Китайский строительный банк (ССВ), JPMorgan Chase и Банк Китая. «На пятерых» они обслуживают около 550 млн банковских счетов и свыше 250 млн мобильных пользователей. Их суммарная рыночная капитализация превышает 1,2 трлн долларов США, а число занятых в них сотрудников приближается к 2 млн. Огромные цифры, не правда ли?

Но что такое банковский счет по своей сути? Это хранилище ценностей, безопасное место, сейф, куда вы откладываете свои денежные средства или сбережения на будущее, когда они вам потребуются для покупок или инвестиций. Для большей точности дополним это определение: банковский счет – это хранилище ценностей, из которого можно оплачивать товары и услуги. Идем дальше: в любой кофейне Starbucks вы можете расплатиться при помощи мобильного приложения или карты постоянного покупателя, и никакой банк в процедуре оплаты не участвует. Значит ли это, что мобильное приложение Starbucks является банковским приложением? Нет, поскольку с технической точки зрения банковские приложения работают в привязке к банковским счетам, а мобильное приложение и карта постоянного клиента Starbucks относятся, по сути, к категории так называемых «подарочных карт». Однако же 21 % покупок в сети Starbucks оплачиваются именно бонусами, что в масштабах всей сети дает годовой оборот около 4 млрд долларов[411].

К 2025 году самым распространенным платежным средством в мире станет мобильный телефон, привязанный к банковскому счету. Вслед за чековыми и сберегательными книжками уйдут в прошлое и пластиковые карты, уступив место смартфонам, обеспечивающим надежную защиту денег благодаря привязке счетов к вашим уникальным биометрическим параметрам.

Есть и множество других мобильных хранилищ ценностей, которыми люди всего мира сегодня широко пользуются, даже не задумываясь о том, что эти хранилища являются функциональными аналогами банковских счетов. К таким небанковским платежным инструментам относятся ваши счета в iTunes, PayPal, Bitcoin или Alipay. Как они соотносятся по географическому охвату и числу пользователей с традиционными банковскими счетами? Ограничимся лишь iTunes, PayPal и Alipay: на три эти платежные системы сегодня приходится 1,2 млрд индивидуальных учетных записей (счетов). Это в два с лишним раза больше, чем число индивидуальных счетов в пяти крупнейших банках мира. А если приплюсовать сюда всех пользователей M-Pesa, MTN Mobile Money, bKash, GCash[412] и других мобильных платежных сервисов, то общемировое число держателей подобных счетов увеличится еще на 300 млн.

Рисунок 9.2.Рост числа пользователей мобильных платежных систем в мировом масштабе (по различным источникам)

Что это означает? Ответ прост: суммарное число мобильных банковских счетов, хранилищ ценностей и кошельков соотносится с суммарным числом традиционных банковских счетов как два к одному. Да-да, глаза вас не обманывают. И в ближайшие годы рост числа мобильных счетов только ускорится – прежде всего за счет людей, для которых смартфон станет основным или даже единственным доступным платежным средством.