Эпоха дополненной реальности

Эволюция банковской и платежной систем часто ассоциируется с технологическим прогрессом. Сегодня главным методом перечисления денег между банками во всем мире является транзакция, «телеграфный перевод» – термин унаследован от тех времен, когда инструкции по перечислению денег на самом деле отправлялись по телеграфу; затем телеграф уступил место телексу, а сегодня платежи перечисляются по межбанковским электронным сетям, таким как SWIFT. И первая большая многопользовательская ЭВМ, прообраз современного сервера, кстати, также была построена для банковских нужд.

Сегодня можно говорить о применении систем распределенного реестра, которые позволяют перечислять деньги из одного электронного кошелька в другой или с одного виртуального счета на другой и оплачивать ими покупки мгновенно и по всему миру. Деньги, платежи и другие элементы банковской системы в ближайшее время фундаментально изменятся под воздействием появляющихся сегодня информационных технологий. Кардинальные изменения претерпят и само понятие «банковского счета», и порядок доступа к банковским услугам по всему миру, и даже основополагающие принципы банковской деятельности и осуществления платежей. Не пройдет и 20 лет, как исчезнут названия 40–50 % известных нам банков. Фактически, сегодня мы наблюдаем зарождение альтернативной банковской и финансовой системы, и вскоре продавцы ее услуг затмят и по числу клиентов, и по своей влиятельности нынешних воротил финансового мира, таких как JPMorgan Chase, HSBC и Citigroup. Этот сдвиг уже начал приводить к оттоку рядовых клиентов из традиционных банков.

В Великобритании, США, Испании и ряде других стран количество банковских отделений достигло минимума за последние десятилетия. Особенно это заметно в Соединенном Королевстве, где число филиалов сократилось до показателя 60-летней давности[402]. В США такие банки, как Bank of America, JPMorgan Chase и Wells Fargo, закрыли более 15 % своих отделений лишь за последние четыре года, в результате чего размеры их филиальных сетей вернулись к состоянию начала 1980-х годов. Численность банковских отделений в США ежегодно снижается на 1–2 %, и здесь более показательны темпы сокращения занимаемой ими суммарной офисной площади:

Вопрос: Так есть ли, по-вашему, будущее у банковского обслуживания клиентов через сети филиалов?

Ответ: Да, пока что определенно есть. Ведь мы не знаем, как развиваться без [филиалов], и не можем развиваться без [них]. Но суммарную общую площадь банковских офисов мы сократили со 117 млн квадратных футов на момент слияния с Wachovia[403] в январе 2009 года до 92 млн квадратных футов сегодня – и продолжаем ее сокращать…

Джон Стампф, глава Wells Fargo, в интервью ClearingHouse.org, декабрь 2015 года

Wells Fargo сократил общую площадь своих филиалов на 22 % всего за шесть лет. Причина, по которой банки закрывают часть отделений и уменьшают их площадь, проста: клиенты стали меньше пользоваться услугами филиалов. Они им не нужны. И проблема не в плохой организации работы или неудобстве офисов; дело в изменившейся модели поведения клиентов. А что, собственно, в ней изменилось? Об этом, вероятно, лучше спросить у Стива Джобса, поблагодарив его заодно за создание iPhone, с которого все и началось.

По мере виртуализации банковских услуг многие из ценимых нами сегодня достоинств банковской системы будут исчезать или преображаться до неузнаваемости. Значительно изменится сама природа банковского дела, характер того, что мы понимаем под банковскими счетами, смысл и содержание кредитно-финансовых продуктов, предлагаемых банками, или того, что их заменит. Что касается автоматизации и использования искусственного интеллекта, то тут трудно назвать хотя бы одну функцию банков, которой они не коснутся. Лет через сто, оглядываясь на сегодняшний день с высоты грядущих изменений в банковской сфере, мы сочтем понятия «операционист» и «кассир» таким же анахронизмом, каким сегодня представляется вековой давности понятие «телеграфист», – как нечто безнадежно устаревшее под влиянием коренным образом изменившихся технологий. С наступлением эпохи дополненной реальности банковский сектор ждут величайшие потрясения; они вот-вот грянут – и тяжело ударят по банкам.

Рисунок 9.1.Количество активных (не реже раза в месяц) пользователей мобильных банковских приложений во всем мире (по различным источникам)