Финансовая независимость. Как быстро создать капитал и обеспечить себя на всю жизнь

5. Наконец, постарайтесь сохранить основную сумму инвестиций (деньги, которые вы первоначально внесли), потому что ваша основная сумма – это самый большой баланс, определяющий рост ваших инвестиций. Исследование Тринити было основано на изъятии как ваших инвестиционных прибылей, так и основного баланса, но если вы сохраняете основной капитал и большую часть инвестиционных прибылей, шансы на то, что ваших денег хватит больше, чем на тридцать лет, возрастают экспоненциально.

И помните, это ни в коем случае не точная наука, но она дает нам достаточно информации, чтобы более точно вычислить ваше число. Что мы сейчас и сделаем.

СКОЛЬКО ДЕНЕГ ВАМ НА САМОМ ДЕЛЕ НУЖНО?

Чтобы рассчитать, сколько вам понадобится денег для выхода на пенсию, почти каждый банк, продающий пенсионные продукты, предлагает пенсионный калькулятор. Он довольно легок в использовании: просто зайдите на веб-сайт банка и введите кучу цифр (например, сколько денег вы уже накопили для выхода на пенсию, сколько планируете вносить в свой пенсионный план каждый год, сколько денег в год вам понадобится после выхода на пенсию, когда вы планируете выйти на пенсию и так далее); затем калькулятор представит сумму, которая, по его мнению, вам нужна.

Начав свой путь к финансовой свободе, я поставил перед собой цель сэкономить 1 миллион долларов за пять лет. Это было красивое большое число, и оно определенно дало бы мне отличное финансовое положение, но достаточно ли его, чтобы «уйти на пенсию» в тридцать? Я начал экспериментировать с онлайн-калькуляторами, но они всегда говорили, что мне нужно накопить просто нелепую сумму денег – что-то вроде 3,5 миллиона долларов[4] к моим шестидесяти пяти годам, исходя из ожидаемых годовых расходов в 50 000 долларов. Даже если бы я откладывал максимальную сумму на пенсионный счет 401(k) (которая сейчас составляет 19 000 долларов в год), растущую на 7 процентов в год, через тридцать лет я бы в итоге получил всего 1 939 384 доллара – чуть больше половины того, что мне якобы понадобится. Это какая-то шутка?

Чтобы еще больше усложнить ситуацию, я попытался понять то, что мне понадобится не через сорок лет, а через пять. Если бы мне требовалось 3,5 миллиона долларов в шестьдесят пять, и я, вероятно, прожил бы еще двадцать пять – тридцать лет, разве мне не следовало копить еще больше, чтобы этих денег хватило на шестьдесят – семьдесят лет?

Только по-настоящему погрузившись в цифры, я понял, что ответ отрицательный. Это еще одна проблема стандартного выхода на пенсию. Компании, предоставляющие финансовые услуги, предполагают, что вы планируете выйти на пенсию в старости, поэтому их калькуляторы не учитывают все переменные, которые могут измениться, если вы планируете выйти на пенсию раньше.

Во-первых, они предполагают, что каждый сэкономленный доллар будет стоить намного меньше с точки зрения покупательной способности в будущем (так, несомненно, и случится из-за инфляции), но цены растут не на все, и вы можете активно искать способы жить вне инфляции, ведь она влияет только на то, что вы покупаете, а не на то, что у вас уже есть, что вы выращиваете или производите. Например, цены на дома растут, но, если у вас уже есть дом, за исключением налогов инфляция не повлияет на вас. Жизнь вне инфляции не учитывается в модных пенсионных калькуляторах, поэтому цифры, которые они предоставляют, сильно завышены. Но если вы хотите достичь финансовой независимости в ближайшие пять-десять лет, деньги, которые вы сэкономите сегодня, обесценятся гораздо меньше к тому времени, когда вы будете готовы выйти на пенсию, поэтому вам не нужно столько сбережений.

Другая проблема калькуляторов – независимо от того, в каком возрасте вы планируете выйти на пенсию, – заключается в том, что они предполагают, будто сумма, которую вы накопите, – это все, на что вам придется прожить всю оставшуюся жизнь. Другими словами, выйдя на пенсию, вы будете получать фиксированную сумму, которая перестанет расти и приносить доход, как делала до этого момента. Значит, если вы выйдете на пенсию в шестьдесят пять лет и сэкономите 3,5 миллиона долларов, вам нужно, чтобы этих денег хватило на любое время.